Spaarbuffer volgens Nibud

oef

Geen idee hoe het Nibud bij zulke bedragen komt, maar er spelen nog wel wat andere variabelen mee.

Heb je een huur- (+ uitvaartpolis) of koopwoning (+overlijdensrisico verzekering), staat je huis onder water of heb je overwaarde, verwacht je grote veranderingen op woon/werk gebied, spaar je apart (voor de studies) van de kinderen, hoe is je pensioen geregeld, koop je regelmatig een redelijk nieuwe auto of rijd je hem op en komt er dan weer een flinke investering aan?

Ik vind dat je het daarom niet zo zwart/wit kunt stellen.

Wat ons betreft: wij hebben overwaarde in ons huis én kunnen goed sparen dus dat halen wij makkelijk.

Ja hoor dat staat hier op de rekening

Helaas gaat daar binnenkort wel een flink bedrag van af. Nieuw bakstel in bestelling en nu in ern paar weken gaan er allerlei apparaten kapot. Elektrische tandenborstels zijn de oplaadbare batterijen op en daar kunnen geen nieuwe in je moet een nieuw apparaat, frituurpan thermostaat kspot kan ook niet gerepareerd, motor van de mixer doorgebrand. De eerste twee kunnen nog gebruikt worden; tandenborstels steeds opladen en bij de frituurpan erbij blijven, de mixer is echt over. We zijn aan het oriënteren wat we gaan kopen en we gaan ook alles vervangen binnenkort. Daar hebben we die buffer voor maar we willen dan wel iets goeds kopen dat lang meegaat. Tenminste dat hoop ik. De degelijke mixer die ik had was pas 2 jaar oud toen hij doorbrandde.

Hier ook

Maar helaas heeft onze auto het nu echt begeven. Ding is 15 jaar oud en de reparatiekosten lopen de spuigaten uit.

Wij gaan op zoek naar een andere tweedehands 7 zitter. Zonde van het geld maar het is niet anders.

Nu is een auto natuurlijk wel een extreme kostenpost. Verder hebben wij nauwelijks spaargeld nodig. Wij kunnen leven van ons inkomen. Wij hebben fe afgelopen 10 jaar ook flink afgelost op onze hypotheek zodat onze wonjng nu ook een ruime overwaarde heeft.

En als we willen

Kunnen we onze buffer echt wel opschroeven naar 25.000 (hebben nu als buffer tussen de 10.000 en 15.000) maar dat zou betekenen voorlopig niet op vakantie en verder voorlopig niks aanschaffen voor in het huis. Dit is op een aantal zaken wel nodig. Wij sparen rond de 500 euro per maand.

Overwaarde?

Waarom telt die mee in je buffer? Daar heb je toch alleen wat aan als je je huis verkoopt. Zo niet, dan zit het geld in stenen en daar kun je dan niets mee.

Verder, wij hebben dan bedrag nog net niet op de spaarrekening. Maar als het vakantiegeld er is wel schat ik in. Dat besteden we ook vast niet allemaal aan de vakantie. Dus ik
Denk dat we na de zomervakantie dat bedrag echt wel hebben.

Aagje

wanneer ben je jan modaal?

Een modaalinkomen is ongeveer 1800 netto geloof ik dus wanneer ben je Jan Modaal? Wat is nu jullie inkomen en gaat dat elke maand schoon op of kun je nog sparen?

oja

Nou als je elke maand 500 kunt sparen en aan het eind van het jaar is de spaarrekening vetter dan aan het begin van het jaar doe je het toch goed?

Reken ook die 2x8000 voor je kinderen mee met die buffer ook al zou ik dat zelf nooit doen. Als je mét kinderen steeds moet kijken of je het wel redt zou ik dat geld dus nooit zomaar apart leggen voor kinderen. Je kunt best sparen voor de kinderen maar als de nood aan de man komt is dat geld eerst voor jou (tenminste dat is mijn mening).

Nauwelijks spaargeld nodig?

Mieke hoe kan je zeggen dat je nauwelijks spaargeld nodig hebt, dat je kunt leven van je inkomen? Je weet toch nooit wat voor onheil er ineens op je pad komt?
Een jaar of 6 geleden werd op de dag dat de CV ketel vervangen werd onze auto voor de deur in puin gereden en liet de computer het twee weken later definitief afweten. We waren blij dat we een flinke buffer hadden! Nieuwe computer kwam er iets sneller dan bedacht, stond op de planning voor na de zomer maar voor een paar honderd euro repareren aan een oud din, dat was het niet meer waard. De auto kon volgens de garage nog gerepareerd maar dat werd een schip van bijleggen. Steeds was er weer iets stuk wat veroorzaakt zou kunnen zijn door die enorme klap die de auto te verwerken had gehad. Dus ook de auto moest vervangen, veel eerder dan gepland. Wij kochten altijd tweedehands auto's waar we in reden totdat de auto echt op was.
We waren toen blij dat we een flinke buffer hadd en dus niet hoefden door te tobben met een auto die steeds naar de garage moest.

Studie van de kinderen is een aparte pot

Studiepot voor de kinderen groeit gestaag. Dat is geld waar we niet aankomen, de meeste grote uitgaves gaan van de buffer, de kleinere uitgaves van het loon dat maandelijks binnenkomt maar als er onheil op ons pad komt dat niet betaald kan worden van de eigen buffer dan zullen we de studiepot van de kinderen aanspreken en het zo snel moelijk weer aanvullen.

Ja dat is best een bedrag

Wij hebben het, maar wij hebben ook geen modaal inkomen. En eerlijk is eerlijk, het is ons gedeeltelijk in de schoot geworpen.

Ik denk dat je zo'n bedrag een beetje in perspectief moet zien. Het is een gemiddelde. Spaarrekening voor de kinderen telt zeker mee. En verder is van belang hoe je in je spullen zit (alles net nieuw of binnen een paar te verwachten dat de auto, de wasmachine en de koelkast het begeven) en hoe je risico's mbt inkomensverlies hebt weggezet. Heb je je daarvoor verzekerd of moet je anders binnen twee jaar je huis te koop zetten?

En verder: wij hebben het nooit nodig gehad. We hebbben voldoende inkomen om morgen zo een nieuwe wasmachine te kopen als dat nodig is, dus wat dat betreft is sparen niet echt nodig. En ook de studie van de kinderen betalen wij zo. En ook qua inkomenszekerheid zit het wel goed. Mijn man heeft een professie waarin al tientallen jaren een schreeuwend tekort is aan mensen. Dus die is nog geen dag werkeloos geweest tot nu toe. Alle andere risico's zijn verzekerd en we wonen in een huis dat we makkelijk kunnen betalen op 1 salaris.

Dat laatste gaat wel veranderen binnen enkele jaren en dan inderdaad, vind ik het wel belangijk om toch wel flink wat zekerheid achter de hand te hebben. Je moet het zo zien: die 25.000 is van belang als alle onheil tegelijk zou uitbreken. Die kans is niet groot, maar als je het dan niet hebt ben je wel mooi de sjaak.

Overigens vind ik die berekingen van Nibud altijd wel aan de hoge kant. Schat zo in dat je met 20.000 euro ook best al een eind komt.

Mieke

Ik had in jouw post niet gelezen dat die buffer er wel is. Ik begreep uit jouw eerste verhaal dat je alles betaalde uit dat de inkomsten. Persoonlijk zou ik dat niet willen, dan is er te weinig reservere om groot onheil op te vangen. Het grootste deel van ons spaargeld staat er ook al veel langer. Soms gaat er een paar duizend af voor grote aankopen zoals een auto en dat sparen we dan weer terug tot onze minimale buffer weer "vol" . Het doel is om er nog een paar duizend bovenop te sparen maar dat lukt nog even niet.

realistisch

Ik vind de inschatting van het NIBUD eigenlijk best wel realistisch en zeker niet hoog.

Merendeel van het bedrag is voor wat je nodig denkt te hebben voor als de auto het onverwacht opgeeft. Als ik dat er buiten laat is de benodigde buffer maar 13.000 euro. Dat lijkt me een buffer die niet bizar hoog is. En als je accepteert dat je bij een onverwacht kapotte auto een vervanger van 5000 euro koopt heb je een andere buffer nodig dan wanneer je er een van 12.000 euro lijkt te kopen.

Ik heb deze buffer ook zeker achter de hand. Heb altijd als stelregel gehad dat ik 1 jaarsalaris achter de hand wil hebben. Dat lijkt veel als je het in één keer bij elkaar wilt sparen, maar toen ik daar mee begon was mijn jaarsalaris ook nog (een stuk) lager.

Hanne

Ga je dan uit van een netto of bruto jaarsalaris en is dat van 1 persoon of van 2?

Ja precies dat Hanne

Ik heb nog nooit 12.000 euro aan een auto uitgegeven.
5.000 euro is misschien wel weel wat laag, maar onze huidige was 6.000 euro en daar hebben we 13 jaar plezier van gehad. Dat voordeeltje gaan we nu niet hebben ben ik bang, maar max 8-9 duizend vind ik een mooi streven.
Niet omdat het geld niet is, maar omdat een auto doorgaans niet echt een goeie investering is en ik de dure slurpers met toeters en bellen daarom graag laat voor wat het is en ga voor zuinig, degelijk en ruim. Dat hoeft geen 12.000 euro te kosten, echt niet.

Ik heb de posten van het Nibud al eens doorgenomen, maar wij zitten consequent bij alles veel lager.

jaarsalaris

Ik ben begonnen met 'een salaris' maar in die tijd verdiende ik nog zo weinig dat netto en bruto min of meer het zelfde was.

Inmiddels zijn het (ongeveer) 2 netto jaarsalarissen geworden. Idee is dat als de nood aan de man we niet meteen in de problemen komen als één van ons langere tijd geen of beperkt inkomen heeft. De kans dat we beiden tegelijkertijd ons inkomen verliezen én de auto stuk gaat én de wasmachine én acht ik zeer klein.

Ben er ook niet zo strikt meer in. Toen we minder gingen werken heb ik de buffer bv niet naar beneden bijgesteld, maar ik stel 'm ook niet bij elke kleine loonsverhoging omhoog bij.

Laag

ik vond het verrassend hoe laag mijn buffer wordt geadviseerd: € 5800, als ik dat had zou ik wakker liggen. Want wat als......

En ik heb niet eens een cv-ketel en een auto.
Ze hebben het over een buffer, niet over spaargeld voor een vakantie of studie van de kinderen. Een buffer om noodzakelijke vervangingen op korte termijn te kunnen bekostigen.

Hoeveel buffer

hebben jullie dan allemaal wel niet?
Ik krijg het steeds benauwder als ik dit allemaal lees, hihi

Hangt er van af

Het hangt natuurlijk ook van veel factoren af. Als je een sociale huurwoning hebt dan heb je een minder grote buffer nodig dan met een eigen koopwoning, aangezien je dan al het onderhoud (verwacht en onverwacht) zelf moet betalen. Als je geen auto hebt of nodig hebt dan heb je daar ook geen buffer voor nodig.
Met bepaalde verzekeringen kunnen je sommige risico's opvangen waar je anders voor moet sparen (dierenarts kosten, uitvaart)
En sommige mensen willen liever altijd dure spullen gelijk vervangen terwijl andere mensen het prima vinden om het een poosje zonder te doen of iets tweedehands aan te schaffen.
Het verschilt dus per situatie.

En of 25,000 haalbaar is dat hangt natuurlijk van je inkomsten (en uitgaven) af.

Wij hebben wel ongeveer dat bedrag, verdeeld over meerdere rekeningen (inclusief voor de kinderen maar daar kunnen we bij)

Wij hebben een koophuis en daarom is het wel belangrijk dat we altijd sparen voor onderhoud want er moet natuurlijk zo af en toe wat gebeuren + dat we met onverwachte situaties te maken kunnen krijgen. Nu doen we ook wel veel zelf in huis maar bepaalde dingen gaat niet lukken. We hebben ook huisdieren en die kosten ook geld en daar kan ook onverwacht iets mee zijn en dat ze een operatie nodig hebben.

We hebben een gezamenlijke spaarrekening en daarnaast heb ik ook nog een eigen spaarrekening. Ik vind het ook belangrijk om eigen geld te hebben. Het geld op mijn eigen rekening heb ik grotendeels gespaard voordat ik kinderen had. Het geld op onze gezamenlijke rekening sparen we sinds we getrouwd zijn samen. We maken elke maand een bedrag over.

Buffer

als buffer voor onverwachte uitgaven: € 10.000, daarnaast nog de studiepot van dochter, de reserveringsrekening voor jaarlijkse uitgaven, de hypotheekrekening waar ik de jaarlijkse aflossing bij elkaar zet (maximum boete vrije bedrag), de gewone spaarrekening voor vakantie en geld dat overblijft.
Verder nog een stuk overwaarde in mijn huis.

Ik houd wel rekening met het verlies van inkomen als ik mijn baan kwijt zou raken. Ben natuurlijk kostwinner en heb een leeftijd waarbij het vinden van een baan lastiger wordt en een vergelijkbaar inkomen als nu onwaarschijnlijker.
Daarbij houd ik nu al rekening met de inkomensdaling die zeker gaat plaatsvinden als dochter 12 is, want dan vervalt de inkomensafhankelijke combinatiekorting en dat scheelt bijna € 200 netto per maand.

Dus nu ik ruim zit spaar ik bewust heel veel zodat als straks mijn inkomen daalt de potten gevuld zijn en ik me daar geen zorgen over hoef te maken.

Nibud advies

Ik kan alleen maar dromen van de geadviseerde buffers en die van een aantal van jullie. Het is jullie van harte gegund, dat wel hoor. Door onze vriend de belastingdienst zitten we nog met een maandelijkse aflossing ook, dus sparen... wat is dat? Het eind is in zicht, gelukkig.

Auto

Mijn advies is 13200 maar dat is inclusief de buffer voor het vervangen van de auto (5000). Die heb ik echter pas een jaar en het sparen daarvoor zie ik niet als bufferactie. Mocht hij nu onherstelbaar in elkaar zakken dan koop ik wel een goedkopere, of zo. Ik zie ook niet in waarom ik 5000 euro moet hebben voor het vervangen van inventaris. Mijn droger is op sterven na dood, maar op mijn betaalrekening is wel een paar honderd euro ruimte. Het wordt alleen een probleem als er meerdere dure apparaten op hetzelfde moment stuk gaan.
Maar goed, liever had ik natuurlijk 50k+ euro op de spaarrekening. Ik heb het er alleen niet voor over om dan allerlei dingen te moeten laten. Ik spaar wel 10% van mijn inkomen, maar dat is deels buffer en deels reservering voor bijv een auto of nieuwe voortuin.

tja daar word ik wel

vrolijk van hoor

https://bufferberekenaar.nibud.nl/#/panel/0

Wij hebben meer dan het dubbele maar goed, geen koophuis dat scheelt al enorm. De auto heb ik op 7000 gezet maar we zijn all risks verzekerd dus mocht die auto total loss raken dan krijgen we er altijd een bedrag op terug wat nog afgaat van die 7000 dus dat had ik nog lager kunnen zetten en dan hebben we een buffer die drie maal zo hoog is.

Wij hebben dan wel door ons huurhuis nooit de mogelijkheid om later te boel te verkopen en goedkoper te gaan wonen dus wij betalen wel huur tot onze dood.

Nog een hele opgave

Wij zouden afhankelijk wat we minimaal en maximaal binnen krijgen, 4300 en 4400 euro aan buffer moeten hebben. Nou, dat hebben we niet en ik zie onder de huidige omstandigheden ook niet hoe we dat moeten bereiken.

Ideaalbeeld

Als het niet kan dan kan het niet. Je hebt nu eenmaal niet meer inkomsten dan je hebt. Wel zou ik proberen om elke maand toch een beetje te sparen. Nibud raadt 10% aan van het netto inkomen. Dat is best een ok streefbedrag denk ik.
Bij lagere inkomsten doe je er dan natuurlijk langer over om te sparen. Als je bijvoorbeeld 100 euro per maand kan sparen heb je na een jaar 1200.
Kan je maar 50 euro sparen dan heb je na een jaar 600.

Mijn ouders hadden vroeger ook geen spaargeld. Wij konden nauwelijks rond komen. Als er dan iets stuk ging dan werd het niet gelijk vervangen. Bovendien moesten we dan bezuinigen en kon er dan een poosje niks extra's worden gedaan. Dan hadden we goedkoper eten die maand en uiteraard geen andere spullen. Dat was altijd een hele zorg voor mijn ouders. Maar aan de andere kant, we leven allemaal nog dus uiteindelijk kom je er wel.Ook zonder een buffer.

Te snel op enter

Het was natuurlijk beter geweest als we wel geld achter de hand gehad zouden hebben, maar het is niet anders. We hebben een huurhuis, geen auto en een beetje pech als er iets stuk gaat, dat wel. Maar we zijn inmiddels fan van de kringloop of koopjes via Facebook.

volgens bufferberekenaar

Zitten we ruim 10.000 boven onze adviesbuffer dus we gaan goed.
Ik las hierboven iemand over dure spullen vervangen dat dat soms ook goedkoper kan. Dat is waar. Een auto is hier nooit nieuw uit de fabriek, altijd een occasion. Sinds wij samenzijn hebben we pas onze tweede wasmachine, altijd een degelijk (duur) merk. Fietsen ook degelijk en dus wat duurder. Als ik even geen geld had voor een degelijke wasmachine zou ik wel een goedkopere kopen maar dan hard sparen om de volgende wel weer goed te kunnen kopen. Zeker dingen die ik veel gebruik wil ik van goede kwaliteit hebben. De wasmachine, koelkast daar moet je op kunnen vertrouwen dat ze het een hele poos doen zonder dure reparaties. De krultang van dochter is een koopje, voor die 6 keer per jaar gebruik kan dat wel.

Kyana

'Mijn ouders hadden vroeger ook geen spaargeld. Wij konden nauwelijks rond komen. Als er dan iets stuk ging dan werd het niet gelijk vervangen. Bovendien moesten we dan bezuinigen en kon er dan een poosje niks extra's worden gedaan. Dan hadden we goedkoper eten die maand en uiteraard geen andere spullen. Dat was altijd een hele zorg voor mijn ouders. Maar aan de andere kant, we leven allemaal nog dus uiteindelijk kom je er wel.Ook zonder een buffer.'

Het kan toch echt vele malen slechter: veel mensen gaan lenen in die omstandigheid en blijkbaar deden jouw ouders dat niet. Als je elke keer zuinig moet leven omdat je iets moest kopen lukt het je ook nooit om te sparen of je moet altijd zuiniger leven dan wat normaal is. Zo kom je er wellicht uit maar ja wat voor leven heb je dan? Tegenwoordig lost men dit op door te lenen maar ja als je niet kunt sparen kun je ook niet lenen

kaaskopje

zoals de meesten al zeggen: de berekende buffer is te hoog als je ook wel iets tweedehands wil kopen. In jouw geval vind ik het ook hoog. Bereken wat het moet kosten als de belangrijkste spullen in jouw huis kapot gaan, spullen waar je geen maand zonder kan, en kijk dan nog eens of die 4300 niet een beetje hoog is?