Hoeveel spaargeld?

klopt Sambar

Er zijn een hoop verschillen die je mee moet rekenen voor een duidelijk financieel plaatje. Die aflossingsvrije hypotheek inderdaad. Veel mensen laten die staan en worden in een laat stadium dus opeens op hoge kosten gejaagd. Wij lossen elk jaar het maximale af op dat ding en over 2 jaar is ie afgelost. Dat scheelt ons (nu al) enorm in de vaste maandlasten. Dat geld dat over iz gaat dan weer naar de spaarrekening. Zo gaan we steeds meer de positieve cijfers in. Maar ja, je moet wel beginnen met een overschotje om überhaupt te kunnen beginnen met sparen. Wij hadden dat geluk en zijn er natuurlijk blij mee.
En ik wil doorwerken tot mijn pensioen, want ik vind werken leuk. ☺

Alicia

Dat is wat anders. Je stelt eerst dat een spaarrekening van 10.000 binnen 10 jaar mogelijk is. Nou vooruit, je stelt het bij tot 6.000, want 50,00 per maand kan wel gemist worden en dus over 10 jaar 6.000.
Los van het feit of die 50,00 per maand gemist kan worden, is er dan geen sprake van dat je dan over 10 jaar 6.000 op de bank hebt. Natuurlijk niet, dat geld is allang op aan allerhande noodzakelijke lasten, zoals Kaaskopje al voorbeelden geeft.
Dat je moet proberen iets opzij te leggen, voor zover mogelijk, om allerlei noodzakelijke kosten buiten je maandelijkse gewone lasten, op te kunnen vangen, ja dat is uiteraard wel zo slim. Maar op die wijze heb je echt geen 6.000 over 10 jaar.
Dus je maakt er nu een beetje een ander verhaal van.

Pensioenfonds

de meeste pensioenfondsen hebben inmiddels mooie rekentools waar je zelf mee kunt spelen met pre pensioen, pensioen uitstellen etc.
Dan kun je precies zien waar je met welke leeftijd/pensioen datum aan toe bent bij een ongewijzigde voortzetting van je loopbaan.

Erg leuk om te zien dat ik op een gegeven moment een inkomenspiek heb als mijn ex met pensioen gaat en ik nog niet.

Best veel

Wij hebben best aardig geld op de spaarrekening, maar dan niet zoveel afgelost op de hypotheek. Nu 40.000 afgelost of zo. Over 20 jaar willen we alles afgelost hebben.
€ 45000 op de spaarrekeningen en ergens zwerft nog wat geld op vage rekeningen. En we hebben net veel geld uitgegeven.
We geven sowieso vrij veel geld uit, hebben ook veel inkomend geld.
Niet aan dure auto's of extreem dure vakanties. Maar graag uit eten, boodschappen doen wat je wilt hebben, een nieuwe laptop als het nodig is, kinderen naar een school die extra schoolgeld vraagt. Dat soort dingen.

Alicia

Ik snap niet helemaal waarom je denkt te moeten vertellen dat je zonder spaargeld ook tegenvallers kunt krijgen. Is het heus? En opeens maak jij een sprong van tegenvallers naar lenen. Wat dacht je van dan maar zonder doen tot je het kunt vervangen, of betalingsregelingen (denk aan eigen risico), of iets zoeken wat wel haalbaar is, maar wel met een minibudget voor de rest van de maand?

Noet

Een lease auto wordt bij bkr geregistreerd als een aflopend krediet. De auto wordt geen eigendom, maar je gaat een langdurige betalingsverplichting aan.
Als je een hypotheek wilt aanvragen ben je verplicht je vaste kosten te noemen, ook een private lease contract dus.

Wil

Nope, laatst nog mijn bkr opgevraagd en behalve mijn hypotheek en creditcard staat daar niets geregistreerd.

bieb

Wat ik bij mensen in mijn omgeving vaak zie, is dat ze stoppen met sparen als ze 500 of 1000 euro hebben. Dan voelen ze zich rijk en kopen ze toch dat iets te dure shirtje. Of gaan ze naar de Efteling. Begrijpelijk, maar niet handig. Het geld is er voor noodgevallen.

En kaaskopje, het gaat erom dat je, als je geld geleend hebt, ook elke maand 50 euro kunt missen voor de aflossing. Je moet wel. Zelfs al je een bijstandsuitkering hebt, moet je de tandartsrekening betalen. Dus kun je dat bedrag ook opzij zetten om tegenvallers voor te zijn.

en kaaskopje

Een afbetalingsregeling is ook een lening.

Aanvulling op #132

Daar komt bij, als je na een periode van een beperkt inkomen(ongeacht welke reden dan ook) weer iets meer verdiend, dat je dan niet automatisch dat extra geld kunt sparen. De reden daarvoor is heel simpel: je kunt eindelijk datgene vervangen wat je noodgedwongen niet hebt kunnen vervangen. 1 jaar langer met je winterjas is prima te doen, 2 jaar wordt al minder en 3 jaar met een winterjas is al helemaal niet leuk meer. Vroeg of laat moet er dus een nieuwe/andere jas komen, moeten er schoenen komen, moet toch echt je vloerbedekking vervangen worden, en ga zo maar door.
Er kan dus wel gespaard worden, maar dat is sparen voor de korte termijn om datgene wat noodzakelijk is te vervangen.

En als je dan pech hebt, en je weer in inkomen achteruit gaat als je net weer "bij" bent met vervangen, dan ben je weer bij terug bij af. En dat is heel demotiverend.

Heel helder kaaskopje en Sinbads vrouw

Heel duidelijk uitgelegd aan Alicia. Dat inzicht wilde ik haar ook geven met mijn voorbeeld. Bij laag inkomen spaar je voor korte termijn dingen pas bij een flink hoger inkomen kan je echt sparen voor later als je oud bent.

Dank je wel Sinbads vrouw

zo is het inderdaad. En dan nog moet je bij wijze van spreken met een rekenmachine de stad in, om te kijken of je je die jas echt wel kunt permitteren.

Noet

Oké, bij jou dus niet, dan kan aan de dealer liggen. Zo komen dus veel mensen in de problemen.
Een (dure) "gratis" telefoon bij een abo moet eigenlijk zelfs geregistreerd worden. Doen ook niet alle providers.
Toch lijkt het me evengoed fijn te weten dat je een langdurig contract aangaat, een verplichtig, die je niet even weg kunt poetsen als het financieël tegenzit.
Dat kan een nadeel zijn, vind ik.

Stickertje

Inderdaad. Zo hebben we een erfenisje gehad, met nadruk op -je, ha... fijn... zou je denken. Maar daarmee is een achterstand weggewerkt. Heerlijk dat dat eindelijk kon, maar het staat niet meer allemaal op de spaarrekening. De rest kan daar dus lekker blijven staan? Nou nee, want de schutting is een paar jaar geleden omgewaaid en het zou toch wel fijn zijn als we weer eens wat om de tuin heen zouden kunnen zetten. Wij zijn geen mensen met groene vingers, dus het is ook wel fijn als de tuin aan het zicht wordt onttrokken. Zo fietsen we al jaren achter de feiten aan.

je zult wel moeten

'Daar komt bij, als je na een periode van een beperkt inkomen(ongeacht welke reden dan ook) weer iets meer verdiend, dat je dan niet automatisch dat extra geld kunt sparen. '

Je zult wel moeten. Want de volgende rekening of tegenvaller is alweer onderweg. En dan moet je dus opnieuw aflossen/terugbetalen/... En ben je dus weer een deel van je inkomen daaraan kwijt. Maar dan met rente.

Alicia je wil het niet zien geloof ik

Dat extra geld sparen kan niet bij iedereen. Wat kaaskopje al schrijft de schutting was omgewaaid, heel knap ze doet het al een paar jaar zonder, want dat kan. Als inkomen dan weer stijgt of er via andere kanten wat extra te besteden valt kan je proberen iets te sparen maar het is heel logisch dat dat geld ook besteed wordt aan zaken die al lang wachten.
Ons bankstel gaat nog een jaar mee, omdat er andere zaken zijn met meer prioriteit maar ik kijk er al een jaar of twee naar,doorgezakte vering, versleten bekleding er moet iets anders komen wat helaas nu even niet gaat.
Regeren is vooruit zien, overzicht houden van de inkomsten en uitgaven. Tot nu toe lukt het zonder lenen, en dus geen rente en aflossing te betalen maar dat is een goed plan maken en ons daar aan houden. De reserve groeit weer maar een onvoorziene tegenvaller en de buffer is weer op en wij zijn niet eens minima. Bij minima is de rek om echt te sparen gewoon helemaal weg.

Zo te lezen is er hier niemand die zijn financiële meevallers omzet in gadgets en dat zou ook heel dom/onverantwoord zijn maar zeggen dat sparen moet is wel heel kort door de bocht.

Wil

er zijn veel verschillende constructies in de private lease idd, de ene moet wel geregistreerd, (vaak omdat de auto dan aan het eind eigendom wordt met een x bedrag nog te betalen) de ander niet, omdat het een zuiver huur contract is.

En net als bij alle grote financiele dingen moet je door blijven vragen tot je het echt snapt.

mijn ex

Mijn ex is vrijwillig buddy voor iemand die in de financiele problemen zit. De man had geen overzicht meer, kocht dingen die hij niet kon betalen, had achterstanden en bewindvoering stond op de loer. Vond het leuk als de kinderen er waren dat er huisdieren aanwezig waren. In zijn arme periode kocht hij 2 huisdieren. Toen ex hem financieel op de rit had met alle regelarij, overzichten, inzichten en alles aanlerende, kocht de man meteen nog 2 huisdieren, want het was zo gezellig.
Dat snap ik allemaal helemaal.
Maar: het kan er eigenlijk gewoon niet af, ook niet als hij afgelost zou hebben. Waarom dan toch doen en waarom dan niet 1 maar meteen 2 en erna nog 2? En maar blijven zeggen dat het leven zo zwaar is, dat de rek er uit is. Daar werkt hij toch zelf aan mee.
In dat soort gevallen denk ik dat mensen soms hardleers zijn, "het nooit leren" en altijd in de problemen zullen blijven.
Uiteraard heeft iedereen zijn of haar eigen verhaal, redenen en wie weet excuses en ik snap best dat als er weinig ruimte is het enkel sparen op korte termijn is. Maar ik denk echt dat er toch veel mensen zijn die keuzes maken die ze beter niet hadden kunnen maken.

sparen is vooral makkelijk

als je er heel jong mee begint en het structureel vol houdt.
alle inkomensverhogingen structureel verwerkt in je spaarbedrag en wanneer je "leent" van jezelf zo snel mogelijk dat ook weer terug betalen terwijl je normale spaarbedrag gewoon doorgaat.

als je die buffer, het heet niet voor niets een buffer, hebt is het makkelijker dan wanneer je die moet opbouwen.

Sinbads vrouw

" 1 jaar langer met je winterjas is prima te doen, 2 jaar wordt al minder en 3 jaar met een winterjas is al helemaal niet leuk meer."

Tja..

Ik kan goed sparen maar heb er ook geen probleem mee om 3-5 jaar met een winterjas te doen. Ik koop dan wel kwaliteit en niet in hippe kleuren (gewoon donkerblauw, grijs of zwart), dus het kan ook gewoon lang meegaan. Ik kan wel veel geld aan vakanties uitgeven, maar spullen interesseren me niet zo.

Ik kan me dus niet voorstellen dat je krap in het geld zit en dan je geld aan een winterjas gaat uitgeven??!! Als je oude kapot is, koop je een goede (kwaliteit) op Marktplaats, die gaat lang mee. Pas als je echt geld hebt, koop je een nieuwe.

Ja maar Alicia,

Als je dat geld nou werkelijk niet hebt. Jij praat nog steeds alsof de mogelijkheid van sparen er wel is en mensen gewoon verkeerde keuzes maken. Je kunt door wegvallen van inkomen en pech van het vervangen van spullen heel snel door je buffer heen zijn. Als meer inkomen geen optie is en je er nergens op beknibbeld kan worden dan wordt het toch wel erg lastig. Hier ook een inkomens val van 1300 euro, geloof mij dat gaat er inhakken. Ik hoop dat het tijdelijk is, want ik moet echt mijn spaarpot aanspreken. Op mijn werk hoop ik op meer uren, maar dat zal nooit het volledige bedrag opvangen. Je hebt het niet altijd zelf voor het uitkiezen.

Gemaakte keuze's die je beter niet had kunnen maken

Ja, er zijn altijd mensen die keuze's maken die je achteraf gezien beter niet had kunnen maken.

En zo zullen er ook altijd mensen zijn die het glas half vol zien, en anderen zien het glas half leeg.

Als "wij" als maatschappij ons echt realiseren dat er mensen zijn die dat overzicht domweg niet hebben en ook niet zullen krijgen, dan lijkt het me zinvoller om daar iets aan te doen.

Paar simpele voorbeelden: Maak de huur en zorgtoeslag meteen over naar de verhuurder en de ziektekosten verzekeraar. Dat scheelt al weer 2 geldstromen die daar terecht komen waar ze voor bedoeld zijn. Dit zorgt er ook voor dat er geen problematische schulden ontstaan op het moment dat je je zorgverzekering niet betaalt.

Zorg ervoor dat er een laagdrempelige kredietbank komt. Iets zoals de oude gemeentelijke kredietbanken. Zodat als er toch geleend moet worden, dat op een plaats kan waar je een marktconforme rente betaalt, en niet in de handen valt van financieringsmaatschappijen die woekerrentes vragen op hun doodlopende kredieten.

De overheid zou de mensen het voordeel van de twijfel moeten geven, ipv ervan uitgaan dat het boze opzet of moedwil is. Simpel voorbeeld: Bij het UWV moet (moest) je voor vrijdag 17:00 je urenbriefje in geleverd hebben. Deed je dat niet, dan kon je een strafkorting krijgen. tja.... Hoe doe je dat als vrachtwagenchauffeur op het buitenland als je pas zaterdags thuiskomt? En dan ook pas weet hoeveel uur je gewerkt hebt?

Kortom, als je weet dat een x-percentage van de bevolking moeite heeft met het omgaan met hun financiën waarom richt je het systeem dan niet zo in dat die mensen er zo min mogelijk mee te doen hebben? Er zijn mensen genoeg die dolgelukkig zouden zijn met alleen een weekgeld en dat de rest voor hun geregeld wordt. Waarom maken we die financiële processen niet eenvoudiger als maatschappij?

dubbeltje

Maar het is toch raar dat mensen niet kunnen sparen, maar wel kunnen aflossen? Stel dat je geen 'extra' geld hebt. En je moet een rekening van de dierenarts betalen. Dan doe je dat in termijnen van (ik noem maar wat) 25 euro per maand. Of je koopt iets bij de wehkamp (de goedkoopste wasmachine die ze hebben) en die betaal je in makkelijke termijnen. Dan kun je die termijnen dus missen. Sterker nog, je moet wel. Als je dan klaar bent met betalen, ga je toch niet suf zitten wachten tot de volgende tegenvaller zich aandient? Nee, dan blijft je die 25 of 50 euro per maand opzij zetten. Doe je dat niet, dan zit je vier maanden later aan de volgende afbetalingsregeling vast.

Spaarder:

Je schreef:
Ik kan goed sparen maar heb er ook geen probleem mee om 3-5 jaar met een winterjas te doen. Ik koop dan wel kwaliteit en niet in hippe kleuren (gewoon donkerblauw, grijs of zwart), dus het kan ook gewoon lang meegaan. Ik kan wel veel geld aan vakanties uitgeven, maar spullen interesseren me niet zo.

Ik kan me dus niet voorstellen dat je krap in het geld zit en dan je geld aan een winterjas gaat uitgeven??!! Als je oude kapot is, koop je een goede (kwaliteit) op Marktplaats, die gaat lang mee. Pas als je echt geld hebt, koop je een nieuwe.

Mijn reactie:
Als je goed had gelezen dan had je gelezen dat ik schreef: " 1 jaar langer met je winterjas is prima te doen, 2 jaar wordt al minder en 3 jaar met een winterjas is al helemaal niet leuk meer. Vroeg of laat moet er dus een nieuwe/andere jas komen,"

Ik heb het dus over langer met een jas doen. Niet over het 1 tot 3 jaar dragen van een winterjas. Ook heb ik heel secuur in het midden gelaten of die jas nieuw of tweedehands moet zijn. Dat zijn keuze's die kunnen mensen prima voor zichzelf maken.

Nu we het toch over winterjassen hebben: Mijn winterjas is 15 jaar oud , en gaat nog ontspannen 10 jaar mee. Dat is het voordeel van een bontjas

Alicia

Je vergeet dat deze mensen niet uit weelde op afbetaling kopen. Zij hebben dit geld niet "over". Als je een wasmachine nodig hebt maar echt niet 350 euro ineens kan missen, is dit dus een noodsprong. Dus als deze machine eindelijk is afbetaald tegen 20% rente is ondertussen weer wat anders stuk. En zo raak je steeds verder in de shit.

Inkomensval

Als je een Inkomensval hebt, dan gaat je inkomen sneller naar beneden dan je vaste lasten. Tuurlijk moet je dan de tering naar de nering zetten, maar daar gaat wel tijd over heen.
simpel voorbeeld: Gas, water en licht. Als je op 1 maart 1300 euro minder hebt te besteden, dan kun je meteen maximaal bezuinigen op je gas, water en electra . Thermostaat op 18, 2 minuten douches, en alle electrische apparaten minimaal of niet gebruiken. Dat scheelt echt. Alleen........ Je merkt het verschil pas bij de jaarafrekening en je nieuwe termijn bedrag bekend is.
Idem dito met abonnementen. Die kun je op 1 maart allemaal opzeggen, alleen de ene loopt per 4 weken, de ander per 3 maand, en weer anderen per jaar.
Verzekeringen? Van hetzelfde laken een pak.

Waar je dus invloed op hebt bij een Inkomensval zijn de dagelijkse uitgaven (eten, drinken, brandstof, kleding etc. )
Daar kun je meteen invloed op uit oefenen, koop ik die jas wel, of draag ik de oude nog 1 winter langer, ga ik nu naar de AH of toch maar naar de Aldi.

Noet.

Eigenlijk voeren wij nu een gesprek over leasen, maar het was Muts die de haken en ogen wil weten van private lease.
#101

Dus, als ze nog meeleest, er zijn verschillende vormen van leasen, verdiep je goed in de kleine lettertjes.

inkomensval

En omdat wij vooraf al rekening hadde gehouden met die mogelijke inkomensval, hebben wij een huis gekocht dat we op 1 inkomen ook hadden kunnen betalen. Omdat we al 15 jaar toch allebei een inkomen hebben, kunnen we dus fors sparen. Simpelweg omdat onze vaste lasten laag zijn en zelfs steeds lager worden. En omdat we ook 2e hands rijden, niet elk jaar een nieuwe bank/keuken/ietsduurs hoeven.
Nogmaals, bovenstaande gaat al uit van een redelijk luxe uitgangssituatie, niet iedereen kan het zo regelen.