Ziektekostenverzekering - keuzes

Geen last van

Ik krijg ieder jaar een brief over wat er verandert binnen mijn verzekering en wat hij gaat kosten. Als het acceptabel is doe ik niets en laat ik hem gewoon doorlopen. Iedere verzekering heeft voors en tegens, dus helemaal ideaal vind je het toch niet.

normaal gesproken

laat ik e.e.a. gewoon doorlopen, tenzij ik belangrijke wijzigingen vrees of hoop.
Dit jaar ontkom ik er echter niet aan om iets anders te gaan kiezen. We waren verzekerd bij het collectief van mijn mans werk en hij heeft vanaf 1 januari een andere werkgever. Op zoek naar een ander dus.

voorlopig doorlopen

als we nu overstappen, worden de beugels van de kinderen niet meer vergoed. Dus we blijven nog even, tot alle kinderen de beugelfase achter de rug hebben.

Toevallig vandaag in het AD

(zaterdag krant dus) een uitgebreid stappenplan. Vond het wel handig.

waar wij naar kijken

Het eerste waar wij (ieder jaar opnieuw dus) naar kijken: hoe zit het met de vergoeding van de medicijnen voor zoon? Voor zijn medicijnen geldt een eigen bijdrage van bijna 40 euro per maand. Sommige aanvullende verzekeringen vergoeden deze bijdrage. Dat zijn er altijd maar weinig, dus daarmee hebben we de eerste schifting gemaakt. Dan kijken we naar fysiotherapie, want daarvan heb ik de laatste jaren nogal wat nodig gehad. En als er een verre reis op het programma staat, dan kijken we ook naar de vergoeding van vaccinaties en malariatabletten. Als we een verzekering vinden waar dit in zit, dan weten we dat het d premie dubbel en dwars waard is. En als er dan ook nog een bril inzit, dan is het helemaal een goed pakket van ons. Paar jaar geleden wisten we dat een van de kids een beugel nodig had, dus toen hebben we daar ook op gelet.
We hebben een aantal jaren een verzekering gehad waar Balans een deal mee had (vanwege die ADHD-medicatie) en daar kregen we ook collectiviteitskorting. Nu hebben we een verzekering (met bovenstaande dingen) waarvoor collectiviteitskorting van werk van mijn man geldt.

IJsvogeltje

De vergoeding van de eigen bijdrage volgend jaar wordt vorig jaar flink duurder. Ik ben nu niet thuis, maar ik heb ergens een overzicht liggen, ik zal straks de url hier plaatsen.

twijfel

Ik twijfel tussen:
-Eigen risico: hoog laten of omlaag doen?
-Natura houden of toch maar restitutiepolis?
-Aanvullende basis nemen of toch maar de aanvullend plus (extra aanvullend) houden?

Het is allemaal onzeker, want het kan zijn dat ik meer medische hulp nodig heb volgend jaar (bijv. langs specialist of meer of minder fysio), maar het kan ook zijn dat het niet nodig is. Weet ik nu gewoon niet zeker.

Als ik steeds de dure variant kies (dus laagste eigen risico en uitgebreidere aanvullende verzekering) en het niet nodig heb, heb ik dus "te veel" betaald.

Kies ik de dure variant en heb ik wel meer medische zorg nodig, dan is het financieel gezien een goede keuze geweest.

Hoe doen jullie dat, omgaan met die onzekerheid?
Hoe kiezen jullie dan voor het een of ander?

En iemand die goede overwegingen heeft om voor natura of restitutie te kiezen? Veel ziekenhuizen blijken onder de naturaverzekering te vallen, dus het gaat meer om therapeuten en zo.

Onze overwegingen

Wat betreft verhoogd eigen risico: Wij kozen voor onze gezonde meerderjarige kinderen voor een verhoogd eigen risico. De premie die we daarmee bespaarden hebben we apart op een rekening gezet. De kans dat gezonde mensen allebei in een jaar zoveel kosten krijgen dat ze boven het verplichtte eigen risico komen is klein. Dit bedrag blijft staan. Wij vonden dat risico te dragen. Zelf altijd kosten, dus een zo laag mogelijk eigen risico.
Verder voor een restitutie polis gekozen, puur om altijd naar het ziekenhuis te kunnen van onze voorkeur.

Alternatieven

http://www.zorgwijzer.nl/zorgverzekering-2016/vertrouwen-in-zorgverzekeraars-onvoldoende

"Hierdoor is de integriteit van de zorgverzekeraars gedaald en bij negentien procent van de consumenten is dan ook het afgelopen jaar het vertrouwen gedaald in de aanbieders van zorgpolissen. De negatieve berichtgeving wordt over het algemeen vaker toegeschreven aan de ‘grotere’ partijen, zoals Achmea, VGZ, CZ en Menzis, die meer dan 90 procent van de markt beheren. De kleinere verzekeraars, zoals DSW en ONZ, blijven vaak buiten schot.

Niet toevallig ook dat juist de kleinere maatschappijen een hoge klanttevredenheid behalen bij onze bezoekers. Al jaren scoren de zorgverzekeraars die niet bij de grote vier horen het hoogst op voornamelijk service, zorgkeuze en aanvullende verzekeringen."

Maar er komt naast DSW en ONZ een nieuw initiatief van Jos de Blok (buurtzorg) en hoogleraar Jan Rotmans voor een niet winstgerichte zorgverzekeraar.

http://www.beroepseer.nl/nl/groepsblog/zorg/item/1803-nieuwe-zorgverzekering-zorgeloos-care-gelanceerd?tmpl=component&print=1

"De zorgverzekering is per 2017 beschikbaar. Verzekerden moeten vanaf het begin veel te zeggen hebben.

De verzekering wordt anders dan de bestaande polissen, zei Rotmans in De Ochtend op NPO Radio 1: “Wij zijn niet uit op winst. Het draait bij ons om de mensen zelf. En we willen het heel eenvoudig en goedkoop houden: één polis met zo veel mogelijk keuzevrijheid”.
De Blok: “Het zou mooi zijn als er straks nog maar één polis is. Mensen betalen hetzelfde, maar ze kunnen kiezen voor de best passende oplossing. Zo hebben verzekerden echt een stem”.

Hoe hoog de premie wordt, is volgens De Blok nog niet bekend: “Dat gaan we het komende jaar ontdekken. Maar we streven naar een lagere premie. Doordat we op een andere manier gaan werken dan de bestaande verzekeraars, verwachten we ook dat dat kan”.

Onzekerheid

"Het is allemaal onzeker, want het kan zijn dat ik meer medische hulp nodig heb volgend jaar (bijv. langs specialist of meer of minder fysio), maar het kan ook zijn dat het niet nodig is. Weet ik nu gewoon niet zeker."

Da's nou precies de essentie van verzekeren. Je verzekert je tegen een onzeker voorval. Het zou makkelijk zijn als je van te voren weet wat je kwijt bent aan zorgkosten, dan kan je er een aanvullende verzekering bij zoeken waardoor je goedkoper uit bent. En als je zeker weet dat je niks verbruikt zet je lekker je eigen risico zo hoog mogelijk en geniet je van de laagst mogelijke premie. Maar dat weet je dus niet.

Als je te weinig financiële speelruimte hebt om wat grotere uitgaven op te vangen maar je wel een aanvullende verzekering kan veroorloven kan je dat doen, dan kom je waarschijnlijk niet voor verrassingen te staan. Heb je een lekkere buffer dan kan je met het hoogst eigen risico en zonder aanvullend pakket een gokje nemen. Maar over het algemeen is het vestzak/broekzak en maakt die paar keer fysio of een tandartspakket het verschil niet, daar moeten de verzekeraars aan verdienen en die zorgen er wel voor dat dat gebeurt. Het belangrijkste van die hele zorgverzekering is dat als je verkreukeld uit een auto-ongeluk komt, kanker krijgt of een hartoperatie moet, dat vergoed wordt omdat je zo'n bedrag echt niet kan ophoesten.

skik

Als je het heel simpel wilt stellen:

- als er realistische verwachtingen zijn dat je wellicht eea nodig hebt: niet kiezen voor vrijwillig hoger eigen risico.
- als je geen idee hebt EN ( vooral dus dat 'EN') je kunt een onverwacht bedrag van max 500,-- zonder al te veel problemen ophoesten, kies je voor max eigen bijdrage en lagere premie. Alleen dus alsne dat risico kunt handelen en je geen reden hebt om iets te verwachten aan zorg ( wat je natuurlij nooit zeker weet )

Skik

We hebben voldoende buffer, dus in principe kan ik wat risico nemen met minder premie (eigen risico/ goedkoper aanvullend pakket).

Je hebt natuurlijk gelijk dat de verzekering vooral van belang is als je ernstig ziek wordt of een ernstig ongeluk hebt of zo en het om veel geld gaat.

Maar heb jij toch ook niet zoiets dat je denkt: neem ik nou de goede financiele beslissing? Je kan toch een paar honderd euro per jaar "te veel" aan premie betalen (als je weinig zorg hebt en teveel verzekerd hebt)?

Vind jij dat dan ook niet zonde?

En restitutie of natura? Waar heb jij dan voor gekozen?
Ik begrijp overigens dat er met de meeste ziekenhuizen contracten zijn, dus dat je m.b.t. ziekenhuiszorg al gauw wel dekking hebt, ook als je een goedkopere naturaverzekering hebt.

Lynn

Wat vind jij het dan met andere verzekeringen?
Het is in feite toch hetzelfde als met een reisverzekering, als je geen ziekte of ongelukken hebt is het ook voor niets geweest, maar daarvoor is het verzekeren.

inderdaad een beetje flauw

Je stelt vragen die voor elke verzekering gelden. Doe je dat ook bij een annuleringsverzekering? Stel je je ook elk jaar de vraag wat je met de autoverzekering moet want daar zijn ook veel keuzes bij.

Persoonlijk vind ik het onzinnig om er zo moeilijk over te doen als je, zoals je zegt, een buffer hebt liggen. Kies gewoon a of b en ga daar verder niet zo moeilijk over doen. Mensen die geen buffer hebben hebben een veel moeilijkere keuze!

Verder denk ik dat restitutie/natura vooral een probleem is als je een chronische ziekte hebt en elk jaar naar je eigen arts wil. Dan check je of je daar nog naar toe kan en verder niet. Ook kan het een dingetje zijn als je in een verre uithoek van het land woont en altijd naar ziekenhuis X wil vanwege het vervoer. Dan check je of je naar ziekenhuis X kan.

Daarbij

Als we allemaal stoppen met de wat uigebreidere verzekering of allemaal 1 stapje terug gaan op de ladder krijgen de verzekeraars dus minder geld binnen, ook van de mensen die dat geld niet op maken. Gevolg: de verzekeringskosten gaan weer verder omhoog van de goedkopere polissen. Daarmee bedoel ik niet dat je het niet moet doen maar zo is het gewoon wel. Verzekeraars en energiebedrijven etc zullen altijd winst behalen dus kies wat bij je past maar ga er niet wakker van liggen als je zelf een buffer hebt.

vorig jaar geswitched

Omdat VGZ ook met collectief toch wel erg duur werd en we steeds meer gedoe kregen met vergoedingen. Telkens beweren dat er geen contact was enzo. Vorig jaar alles uitgezocht nu laat ik het doorlopen. Ondertussen heeft VGZ conflict met het plaatselijke ziekenhuis en is contract over 2016 niet rond. Ben blij dat ik er af ben!

Mijk Buy

Contract

Ik heb gekeken of mijn ziekenhuis een contract heeft met mijn verzekering en lees: voor 2016 heeft ziekenhuis x een contract behalve voor de volgende behandelingen...... En daar zitten dan hele standaard behandelingen bij. Je moet dus goed kijken of jouw (te verwachten) behandeling gecontracteerd is. Daar moet ik dus wel even voor gaan zitten om dat voor ons ( wijzelf, kinderen, ouders ) uit te zoeken.

Gisteren bij Kassa (of Radar of zo)

Gisteren ging het bij een consumentenprogramma over de zorgverzekeringen. De grote verzekeraars, w.o. CZ, hebben toegezegd dat ze behandelingen bij alle ziekenhuizen vergoeden.
Ik heb een naturapolis met standaard eigen risico en niet de meest uitgebreide aanvulling, en ben nog nooit tegen problemen aangelopen. Ik vind wel het eigen risico hoog, en maak dat ook altijd bijna of helemaal op, maar verder geen last met vergoedingen.

contracten

Van de week was ook op NPO1 dan er heel veel contracten gewoon nog gemaakt moeten worden. Er was een grote zorgverzekeraar die nu nog 5 ziekenhuizen met 16 locaties onder contract had maar dat er de komende 10 dagen nog wel contracten bij konden komen tot 51 locaties. De huidige info die je kunt vinden zegt dus eigenlijk maar weinig over 2016.

sja en dan in 1 klap

kan je uitgespaarde voordeel van jaren weg zijn. Ik dacht ook altijd slim te zijn en had een budgetpolis en al jaren geen aanvullende. Nou die budget moet je dus echt nooit nemen.
Ik denk dat ik door geen aanvullende te nemen iets van 7 jaar lang misschien 500 euro bespaard heb? Ik maakte al die jaren niet echt kosten op die aanvullende. Met de budgetpolis heb ik 1 jaar lang paar 100 euro bespaard met het gezin en toen brak ik totaal onverwacht mijn onderbeen en ik kreeg helemaal NIKS vergoed. Geen revalidatie, geen fysio, nauwelijks hulpmiddelen, helemaal NUL euro. De operatie en alles natuurlijk wel en dat kostte me mijn eigen risico, volledig duidelijk en logisch. Maar lang verhaal kort, het was een geval goedkoop, duurkoop. Ik kon het betalen daarom nam ik het risico maar ik heb die 7 jaar die ik dacht uitgespraard te hebben dubbel en dwars zelf moeten bijleggen. Weg geld en toch een hoop ergenis. Maar ja het is de gok waard. Alleen doe echt geen budget polis of hoe heet zoń ding, zoń ultagoedkope zonder keuzes enzo. Daar word je echt niet vrolijk van.
OOk de verhoging van je eigen risico levert je maar een besparing op van enkele tientjes per jaar maar je eigen risico is meteen dik 100 euro meer. Dus ALS er maar iets van een ziekenhuis bezoekje komt dan baal je wel want dan betaal je relatief dus toch weer meer. Bv 300 euro MEER eigen risico bespaart maar iets van 100 euro. Ik vind dat de moeite niet en ga wel voor zo laag mogelijk eigen risico maar beperkt aanvullend.

hier dus wel echt risico

Ziekenhuis heeft vrijdag gewaarschuwd dat ze er mogelijk niet uit gaan komen. Dat hing eerder ook al in de lucht. ZE bleven vergoedingen afwijzen om de meest vreemde reden (er mist een nr van beroepsvereniging op factuur en die stom er wel en dan gewoon bij 10facturen). Brilvergoeding niet voor monturen want dat was niet medisch noodzakelijk...

Mijk

Brilvergoeding?

Dat is toch altijd een bijdrage op alleen de glazen? Op het montuur een vergoeding heb ik nog nooit gehoord?

Wij kiezen altijd voor de middenmoot verzekering. Basis en minimaal aanvullend of alleen basis. Tot nu toe geen budgetverzekering gehad.

restitutie/natura

Ik ben sinds 2 jaar verzekerd bij Ditzo. Daar is de polis standaard restitutie en niet duurder. Dus ik ben daar wel blij mee....

Lynn en Angel

Lynn, ik betaal al decennia verzekeringspremies waarbij ik nooit iets hoef te claimen. Mijn opstalverzekering, reisverzekering, WA-verzekering bijvoorbeeld. Weggegooid geld? Ik lig er niet wakker van want ik heb hem voor het geval mijn huis compleet afbrandt, alle koffers en tassen uit de auto gestolen worden langs de Route du Soleil of als ik per ongeluk de buurman laat struikelen en hij invalide wordt. Het lijkt alsof veel mensen vinden dat ziektekostenverzekeringspremies precies hun kosten moeten dekken. Dat het zonde is als je een (aanvullende) polis hebt waar je niks op claimt en je dom bezig bent als je geen aanvullende polis hebt genomen als je een keer 200 euro moet aftikken bij de tandarts.

Ik hoef me nooit af te vragen of ik teveel premie betaal met de allergoedkoopste budgetpolis. Ik kán wel nog een flink bedrag kwijt zijn als ik onvergoede ziektekosten moet maken.

Angel, ik bespaar 24 euro per maand op mijn basisverzekeringspremie als ik voor een extra eigen risico kies van 500 euro. 288 Euro heb ik daarmee al weer terugverdiend aan bespaarde premies. Eigenlijk loop is dus maar 212 euro extra risico. Als ik na drie jaar eigen risico moet betalen dat boven het verplichte eigen risico van 385 euro komt heb ik het er al uit. Ik zie dat best veel ziektekostenverzekeringen maar een kleine premiekorting bieden bij een fors hoger eigen risico (nog geen tientje minder premie, 500 extra eigen risico) Dat is inderdaad het risico niet waard.

skik

skik

Ja ik ging inderdaad van eigen verzekering uit. Daar is premiekorting niet heel veel extra bij verhoging eigen risico

vroeger

Was het voor alles. Toen veranderde ze het in alleen glazen omdat montuur geen noodzaak was. Maar mijn kinderen hadden hun handen nodig om te schrijven.

Op zich kan ik me de bezuiniging wel voorstellen maar zeg dan gewoon dat betalen we niet dat wordt te duur....

Mijk...

Brillen

Ik krijg voor de brillen gewoon 100 euro per twee jaar vergoed. Weet eigenlijk niet of het ook voor monturen geldt, want de glazen zijn natuurlijk al veel duurder dan dat. We gaan het zien als ik een leesbril neem, want daarvan is het montuur het duurst.