Hypotheekstress
We moesten (ja, zo voelde het) een hypotheektest laten doen. Onze situatie: 4 ton hypotheek, aflossingsvrij, kosten 730 euro per maand rente, rente staat voor 20 jaar vast, overwaarde 6 ton. We zijn allebei 50, studerende kinderen, verdienen leuk, geen gekke dingen met de pensioenen. Ik had geen hypotheekstress; 730 is minder dan wat we aan een simpele huurwoning kwijt zouden zijn, dat bedrag kunnen we altijd blijven betalen (ook van pensioen). De overwaarde wordt alleen maar groter, dus ik kan me ook niet voorstellen dat we tzt geen hypotheek kunnen krijgen. Onze overige lasten worden lager doordat kinderen uit huis gaan. We hebben ook nog wat reserves en eventueel nemen we extra overwaarde op (hebben ouders ook gedaan op 75jarige leeftijd).
Maar het is ze gelukt; ik heb hypotheekstress want we scoren een 5, een onvoldoende. Rationeel zeg ik 'wat een onzin' maar emotioneel knaagt het aan me. Zie ik nu echt iets over het hoofd? Of is het een truc van de hypotheekverstrekker?
Angela1967 schreef op 24-03-2021 om 12:07:spaarhypotheek is best of both worlds toch min of meer? je lost niet af, maar spaart wel het geld. Weliswaar via een 'gekoppelde constructie' dus als je het zelf kunt, kun je ook zelf sparen. Maar er zaten belastingvoordelen toendertijd aan, o.a. iets met kapitaalverzekering in de ene box of de andere. Weet niet wat daar tegenwoordig de mogelijkheden in zijn, maar zo zou je - als je het zelf wilt, of bank dringt aan - een tussenoplossing kunnen vinden.
gr Angela
De bank dringt niet aan, de hypotheekverstrekker is blijkbaar verplicht om mensen met een aflossingsvrije hypotheek een hypotheekscan te laten doen. Voor 3% van de mensen met een aflossingsvrije hypotheek kan dit een probleem gaan vormen als ze geena ctie ondernemen. Volgens mij is dit bij ons nog steeds niet zo...
Nu heb je lage hypotheeklasten. Maar na afloop van de rentevasteperiode kan dat opeens fors veranderen. In de jaren 80 van de vorige eeuw was een rente van meer dan 10% niet ongewoon. Kun je die lasten ook dragen, van tegen die tijd AOW en pensioen? Je hebt na 30 jaar geen recht meer op HRA.
tsjor schreef op 23-03-2021 om 18:41:'dat bedrag kunnen we altijd blijven betalen (ook van pensioen).' Maar de vraag is of de bank je dat ook altijd wil blijven lenen. Meestal is die lening voor een beperkte tijd. Ik kan me voorstellen dat, als je tot nu toe niets hebt kunnen aflossen, dat de bank er dan van uit gaat dat je dat ook in de toekomst niet gaat doen en dus tot het einde toe met een restschuld blijft zitten. Of redeneer ik dan te simpel?
Tsjor
Wij kunnen wel aflossen, we doen het alleen niet. That's the difference.
boekenlegger schreef op 24-03-2021 om 15:15:Nu heb je lage hypotheeklasten. Maar na afloop van de rentevasteperiode kan dat opeens fors veranderen. In de jaren 80 van de vorige eeuw was een rente van meer dan 10% niet ongewoon. Kun je die lasten ook dragen, van tegen die tijd AOW en pensioen? Je hebt na 30 jaar geen recht meer op HRA.
We hebben nu ook al geen hypotheekrenteaftrek want aflossingsvrij. Die jaren 80 komen vaak voorbij, dat is inmiddels 40 jaar geleden. Dus ja, het kan, theoretisch. Maar dan houd ik meer rekening met het feit dat regelingen inzake AOW, pensioen, WIA ook wel eens flink kunnen verslechteren. Of dat er een pandemie aankomt waar we never nooit niet uitkomen. En ja, als dan al die risico's zich bij ons opstapelen, dan zitten we wellicht in de penarie. Maar dan wel met z'n allen, dan treft dat lot velen en niet alleen ons.
M Lavell schreef op 24-03-2021 om 07:11:[..]
Een hypotheek krijg je niet op basis van de overwaarde, maar op basis van je inkomen en het inkomensvooruitzicht. Jij vermoedt zelf al dat dat inkomen onvoldoende zal zijn, je rekent op een extra hypotheek in de toekomst. Ik weet niet wat voor een test je hebt gedaan. Een eenvoudige online hypotheektest - zouden wij met ons inkomen vandaag in aanmerking komen voor een hypotheek van 4 ton? - kan heel verhelderend werken.
Met ons inkomen vandaag komen wij in aanmerking voor een hypotheek van bijna 8 ton. Ik vermoed niet dat mijn inkomen straks onvoldoende zal zijn. Mijn hypotheekbedrag (voor een energieneutraal huis) bedraagt minder dan de huur voor een sociale huurwoning. Ik reken ook niet op extra hypotheek in de toekomst. Ikreken erop dat - na afloop van deze hypotheekperiode - een hypotheekverstrekker niet zo moeilijk doet om een hypotheek voor minder dan 50% van executiewaarde (nu, straks waarschijnlijk nog minder).
Natuurlijk heb je wel recht op hypotheekrenteaftrek. Het is hypotheekrenteaftrek, de rente die je betaalt kan je op je inkomen in mindering brengen. Sterker nog, hoe minder je aflost, hoe meer rente je betaalt (want hoe groter je schuld is), dus hoe meer rente je kan aftrekken. Dat is ook precies waarom de aflossingsvrije hypotheek (spaar- of beleggingshypotheek, in veel gevallen) ooit is verzonnen: om maximaal gebruik te kunnen maken van de aftrek.
Groeten,
Temet
M Lavell schreef op 24-03-2021 om 07:33:[..]
Ja. Als je een huis koopt dan krijg je een maximale hypotheek horend bij je inkomen waarvan maximaal 50% van de marktwaarde aflossingsvrij. Dat zijn hele andere voorwaarden dan dat wat TS heeft gedaan : huis kopen met 100% aflossingsvrije hypotheek. De kans dat TS dat bedrag op dat huis en met dat inkomen opnieuw aflossingsvrij geleend krijgt is niet zo groot, zie ook de testuitslag. Er moet een deel worden afgelost. Niet 100%, misschien niet eens 50%, misschien zelfs maar 10%. Maar dat is toch een respectabele zak met geld.
Ik heb een huis gekocht voor 1000k en daarvoor heb ik een hypotheek opgenomen voor 400k. Die 400k is 100% aflossingsvrij.
Die testuitslag zegt niet dat ik niet weer aflossingsvrij geld geleend krijg. Er staat ook niet dat ik een deel moet aflossen. Er staat dat ik mij zorgen voor moet maken en een afspraak moet maken met een hypotheekadviseur. En dat vind ik onzin en geldklopperij.
Temet schreef op 24-03-2021 om 15:34:Natuurlijk heb je wel recht op hypotheekrenteaftrek. Het is hypotheekrenteaftrek, de rente die je betaalt kan je op je inkomen in mindering brengen. Sterker nog, hoe minder je aflost, hoe meer rente je betaalt (want hoe groter je schuld is), dus hoe meer rente je kan aftrekken. Dat is ook precies waarom de aflossingsvrije hypotheek (spaar- of beleggingshypotheek, in veel gevallen) ooit is verzonnen: om maximaal gebruik te kunnen maken van de aftrek.
Groeten,
Temet
Nee, want mijn hypotheek is 100% aflossingsvrij en afgesloten na .... . Na die datum is er geen hypotheekrenteaftrek meer mogelijk voor aflossingsvrije hypotheken. Doel: mensen minder gebruik te laten maken van aflossingvrije hypotheken zodat problemen met huizen die onder water staan te voorkomen.
Chantel72 schreef op 24-03-2021 om 14:42:Oef, wat een reacties!
Ik kan niet op iedereen reageren.
Miriam: "Als je een huis koopt dan krijg je een maximale hypotheek horend bij je inkomen waarvan maximaal 50% van de marktwaarde aflossingsvrij. Dat zijn hele andere voorwaarden dan dat wat TS heeft gedaan : huis kopen met 100% aflossingsvrije hypotheek. De kans dat TS dat bedrag op dat huis en met dat inkomen opnieuw aflossingsvrij geleend krijgt is niet zo groot, zie ook de testuitslag. Er moet een deel worden afgelost. Niet 100%, misschien niet eens 50%, misschien zelfs maar 10%. Maar dat is toch een respectabele zak met geld."
Dat zie ik anders. Onze maximale hypotheek was 8 ton, we hebben 4 ton hypotheek opgenomen. We hebben 6 ton eigen geld in ons huis gestoken. Huis heeft inderdaad waarde van meer dan 1 mio. We hebben dus al een groot deel afgelost (aan de voorkant ipv tijdens of na hypotheekperiode).
Dat is een ongeloofwaardig verhaal op diverse punten. Met zes ton eigen geld is je maximale hypotheek meer dan 8 ton. Met 6 ton eigen geld in de aanschaf van de woning is de overwaarde nu meer dan 6 ton. Met een hypotheek die nog geen 30% van de waarde van de woning beslaat krijg je op geen enkele manier een onvoldoende voor je dekkingsgraad.
Ik krijg de indruk dat je gaandeweg je verhaal verandert. Is niet erg. Een beetje in de ruimte babbelen op het internet is best leuk.
Chantel72 schreef op 24-03-2021 om 15:28:[..]
We hebben nu ook al geen hypotheekrenteaftrek want aflossingsvrij. Die jaren 80 komen vaak voorbij, dat is inmiddels 40 jaar geleden. Dus ja, het kan, theoretisch. Maar dan houd ik meer rekening met het feit dat regelingen inzake AOW, pensioen, WIA ook wel eens flink kunnen verslechteren. Of dat er een pandemie aankomt waar we never nooit niet uitkomen. En ja, als dan al die risico's zich bij ons opstapelen, dan zitten we wellicht in de penarie. Maar dan wel met z'n allen, dan treft dat lot velen en niet alleen ons.
Nee hoor. Wij niet. Daarom lossen wij namelijk wel af.Overigens is een aflossingsvrije hypotheek nog steeds gewoon toegestaan en krijg je daar ook nog steeds hypotheekrenteaftrek over. Dat begrijp ik dus niet zo.
En ik blijf bij mijn eerste advies: als je dit echt wil weten, ga dan het gesprek aan met de bank. Het 1e adviesgesprek is gratis.
Inderdaad wat Temet zegt en om die reden is rekenkundig gezien aflossen vaak niet interessant. Dat probeerde ik te zeggen. Als je zelf beter slaapt door af te lossen, moet je dat vooral doen. Ik heb het vaker laten berekenen omdat ik wilde aflossen en kreeg telkens het advies: niet doen. Dat terwijl sparen ook niks oplevert.
Aflossingsvrije hypotheek betekent maximaal profiteren van de HRA.
Van de site van de Consumentenbond:
Volledig aflossen is een prima idee als je met je spaargeld boven de vrijstelling in box 3 zit. De spaarrente is al jaren bedroevend laag. Bij een spaarsaldo van €100.000 tegen 0,1% spaarrente heb je na aftrek van vermogensrendementsheffing een negatief rendement van 0,27%. Je kunt je spaargeld beter inzetten als extra aflossing en zo besparen op je maandlasten.
Het belangrijkste nadeel van aflossen op je hypotheek, is dat het afgeloste bedrag niet of lastig beschikbaar is. Los dus alleen af met spaargeld dat je kunt missen.
En AD.nl:
Maar aflossen kent nog meer voor- en nadelen die je wellicht niet direct overziet. ING heeft die op zijn website op een rijtje gezet. Om te beginnen met de voordelen: als je veel spaargeld bezit, hoef je wellicht minder belasting te betalen. Heb je in 2021 meer dan 50.000 euro (was 30.846 euro) per persoon aan vermogen, dan betaal je daarover vermogensbelasting. ,,Aflossen is dus vooral zinvol als je boven dit vrijgestelde bedrag uitkomt'', zegt hypotheekdeskundige Wim Flikweert van ING. Want door af te lossen verlaag je dit vermogen in box 3. Kom je daardoor onder de 50.000 euro spaargeld dan hoef je zelfs helemaal geen vermogensbelasting te betalen.
Voor de duidelijkheid: ik heb geen 100.000 euro spaargeld, alleen een flinke overwaarde op mijn huis. Aflossen zou voor mij zo'n minimale daling van mijn woonlasten betekenen dat ik ervoor gekozen heb het spaargeld 'beschikbaar' te houden.
Chantel72 schreef op 24-03-2021 om 15:45:[..]
Nee, want mijn hypotheek is 100% aflossingsvrij en afgesloten na .... . Na die datum is er geen hypotheekrenteaftrek meer mogelijk voor aflossingsvrije hypotheken. Doel: mensen minder gebruik te laten maken van aflossingvrije hypotheken zodat problemen met huizen die onder water staan te voorkomen.
Dit klopt vziw dus niet. Net nog een nieuwe hypotheek afgesloten. Dus tja.....
Hè maar als de rente nu niet aftrekbaar is dan heb je je woning pas na 1-1-2013 gekocht. Aflossingsvrij heeft bij de meeste geldverstrekkers een standaardlooptijd van 30 jaar. Dus je aflossingsvrijhypotheekprobleem gaat pas spelen in 2043.
Wat is dan nu precies het probleem en wat wil je nu van de bank?
Als de einddatum echt pas in 2043 is dan kan je nu niks doen of gaan aflossen of de hypotheek omzetten naar annuiteit/lineair.
Chantel72 schreef op 24-03-2021 om 15:43:Die testuitslag zegt niet dat ik niet weer aflossingsvrij geld geleend krijg. Er staat ook niet dat ik een deel moet aflossen. Er staat dat ik mij zorgen voor moet maken en een afspraak moet maken met een hypotheekadviseur. En dat vind ik onzin en geldklopperij.
Maar waarom heb je dan hypotheekstress??
Je hebt er 6 ton zelf ingestoken en daarnaast een aflossingsvrije hypotheek van 4 ton. Dat is een aankoop van een miljoen. Het huis is nu ook een miljoen waard. Dan is er geen overwaarde.
Overwaarde is de waardestijging tussen aankoop en verkoop.