Hypotheekstress
We moesten (ja, zo voelde het) een hypotheektest laten doen. Onze situatie: 4 ton hypotheek, aflossingsvrij, kosten 730 euro per maand rente, rente staat voor 20 jaar vast, overwaarde 6 ton. We zijn allebei 50, studerende kinderen, verdienen leuk, geen gekke dingen met de pensioenen. Ik had geen hypotheekstress; 730 is minder dan wat we aan een simpele huurwoning kwijt zouden zijn, dat bedrag kunnen we altijd blijven betalen (ook van pensioen). De overwaarde wordt alleen maar groter, dus ik kan me ook niet voorstellen dat we tzt geen hypotheek kunnen krijgen. Onze overige lasten worden lager doordat kinderen uit huis gaan. We hebben ook nog wat reserves en eventueel nemen we extra overwaarde op (hebben ouders ook gedaan op 75jarige leeftijd).
Maar het is ze gelukt; ik heb hypotheekstress want we scoren een 5, een onvoldoende. Rationeel zeg ik 'wat een onzin' maar emotioneel knaagt het aan me. Zie ik nu echt iets over het hoofd? Of is het een truc van de hypotheekverstrekker?
En als je de maandelijks uitgespaarde rente op een spaarrekening zet tot je het minimum aflosbedrag weer bereikt hebt merk je het ook niet in je maandelijkse begroting en creëer je je eigen annuïteitenhypotheek.
Aflossen is vooral verstandig als je veel eigen spaargeld hebt. Dus meer dan €100.000. Bedenk ook goed dat je het geld er nooit meer uit kunt halen, mocht je dat nodig hebben. Eens afgelost, blijft afgelost.
Maar jullie situatie is vrij riant, je kunt door af te lossen de woonlasten nog lager maken. Ik zou er geen stress over hebben, maar je gewoon goed laten informeren en de keuze maken die goed bij jullie past. Volgens mij valt er in jullie situatie voor beide opties wat te zeggen.
Punt is vooral, dat wanneer de hypotheek afloopt, je met een aflossingsvrije hypotheek (waarbij je dus niets aflost), direct de hypotheekschuld moet afbetalen. Nu lijkt dat natuurlijk geen probleem, als je zoveel overwaarde hebt (die overigens over een x jaar zomaar een stuk minder zou zijn, maar mss nog steeds flink). Maar als je je huis helemaal niet wil verkopen, er gewoon wil blijven wonen, heb je dus wel een probleem. Je overwaarde zit in stenen. en je moet dan dus, op hogere leeftijd, opnieuw een hypotheek afsluiten. A. dat is lastig als je ouder bent. B. WIe weet hoog de rente op dat moment is. C. Aflossingsvrij kan niet meer, dus sowieso veel minder rente-aftrek. Kortom: je hebt wel geld, maar dat zit in stenen. Als je niet wil verkopen kun je dan dus ineens een hypotheek moeten aangaan (als dat al lukt) voor een torenhoog maandbedrag (o.a. mss door hoge rente). Als je wél gaat verkopen, dan zal het wel los lopen.
spaarhypotheek is best of both worlds toch min of meer? je lost niet af, maar spaart wel het geld. Weliswaar via een 'gekoppelde constructie' dus als je het zelf kunt, kun je ook zelf sparen. Maar er zaten belastingvoordelen toendertijd aan, o.a. iets met kapitaalverzekering in de ene box of de andere. Weet niet wat daar tegenwoordig de mogelijkheden in zijn, maar zo zou je - als je het zelf wilt, of bank dringt aan - een tussenoplossing kunnen vinden.
gr Angela
Waarom zou aflossen alleen verstandig zijn als je meer dan een ton op de bank hebt? Het is natuurlijk slim om een forse buffer aan te houden zodat je geld hebt staan als je auto of wasmachine de geest geeft, maar daar is geen ton voor nodig.
Zolang de hypotheekrente fors hoger is dan de spaarrente kan aflossen m.i. zinnig zijn. Ook als je de hypotheekrenteaftrek in de berekening meeneemt is de rente die je betaalt meestal hoger dan de rente die je krijgt, plus dat je op een gegeven moment ook vermogensrendementheffing over je spaargeld betaalt, en de grens daarvoor ligt bij mijn weten fors onder een ton.
Ik snap ook die opmerking over "je krijgt het nooit meer terug" nooit zo. Die hypothecaire zekerheid blijft staan voor de volledige oorspronkelijke lening. Als je van een hypotheek van 4 ton de helft aflost, heb je nog 2 ton ruimte, wat betekent dat als je opnieuw geld leent bij je oude hypotheekverstrekker - dat is dan een hypothecaire lening, die qua rente veel voordeliger is dan een persoonlijke lening - je niet opnieuw naar de notaris hoeft oid. Alleen is niet op voorhand gezegd dat men je opnieuw geld zal willen lenen, maar de kans lijkt me best groot.
Nou ja, je begrijpt, wij lossen al jaren vrolijk af, het ene jaar 5000, een ander jaar 10.000, een derde jaar niets, al naar het uitkomt. Als we zo doorgaan is er of geen restschuld bij het einde van de looptijd, of eentje die we bij wijze van spreken uit onze achterzak kunnen voldoen. Dat slaapt best comfortabel.
Groeten,
Temet
Granola: 'Aflossen is vooral verstandig als je veel eigen spaargeld hebt. Dus meer dan €100.000. Bedenk ook goed dat je het geld er nooit meer uit kunt halen, mocht je dat nodig hebben.' Ik begrijp dit niet. Wellicht voor zelfstandige ondernemers of zo. Maar voordat ik 100.000 aan spaargeld heb..... en wat moet ik daar dan mee?
Of bedoel je sparen in plaats van aflossen? Dan zou Chantal72 nu dus 4 ton op de spaarrekening moeten hebben staan, of op weg zijn daar naartoe. Dan zou ze zich geen zorgen hoeven te maken. Maar het lijkt mij dan toch wel verleidelijk om ergens in de loop van de tijd dat spaargeld te gebruiken voor toch die verbouwing, grotere auto, mooie reis of studie kinderen. Het vraagt wel zelfdiscipline, waarmee het nadeel van aflossen (dat je het geld er nooit meer uit kunt halen, mocht je dat nodig hebben.) juist ook weer het voordeel kan zijn: de reis wordt kleiner, studerende kinderen moeten zelf nadenken over hun financiering, een tweedehansje is ook prima.
Tsjor
Ik doe wat Ysenda beschrijft, zij het dat ik wel afwegingen maak als het gaat om bijvoorbeeld besparende ingrepen in de woning. Gewoon berekenen: hoeveel kost het, wat bespaar ik (zelf een realistische berekening maken, niet afgaan op de reclames maar rondvragen), hoeveel tijd kost het om weer bij te sparen, of bijvoorbeeld vakantiegeld hiervoor te gebruiken (een tentje in Dordrecht is ook heel leuk!). Zo boekhoud ik maar wat rond, geen hypotheekstress in elk geval.
Tsjor
Ik zou in jullie geval lekker je huis verkopen voor 1 miljoen en van de overwaarde een huis terugkopen voor 600.000 euro. Je kan dan de rest van je leven hypotheekvrij wonen, dit lijkt me ideaal als je weet dat je inkomen beperkt is en zal gaan dalen. Nu weet je zeker dat je huis die waarde nog heeft. Er kan vanalles gebeuren waardoor je straks in de problemen kan komen omdat je huis bijv niet verkoopbaar is, de waarde van je huis is gedaald, of de rente na de looptijd heel hoog is terwijl je wel een hypotheek nodig hebt maar met een laag inkomen zit
Je weet niet op welke aspecten de bank jouw hypotheek beoordeeld. Als een aflossingsvrije hypotheek voor de bank eigenlijk niet meer acceptabel is vanwege het op termijn wegvallen van het belastingvoordeel scoor je daarmee wellicht een 5. Lijkt me handig dat je degene die je het cijfer geeft de beoordeling laat beargumenteren. Wat wij er met zijn allen van vinden is toch niet belangrijk. Het is iets tussen jou en de bank lijkt me. Als je voor jezelf er uit bent dat de bank de plank misslaat is het misschien ook wel prima.
Oef, wat een reacties!
Ik kan niet op iedereen reageren.
Miriam: "Als je een huis koopt dan krijg je een maximale hypotheek horend bij je inkomen waarvan maximaal 50% van de marktwaarde aflossingsvrij. Dat zijn hele andere voorwaarden dan dat wat TS heeft gedaan : huis kopen met 100% aflossingsvrije hypotheek. De kans dat TS dat bedrag op dat huis en met dat inkomen opnieuw aflossingsvrij geleend krijgt is niet zo groot, zie ook de testuitslag. Er moet een deel worden afgelost. Niet 100%, misschien niet eens 50%, misschien zelfs maar 10%. Maar dat is toch een respectabele zak met geld."
Dat zie ik anders. Onze maximale hypotheek was 8 ton, we hebben 4 ton hypotheek opgenomen. We hebben 6 ton eigen geld in ons huis gestoken. Huis heeft inderdaad waarde van meer dan 1 mio. We hebben dus al een groot deel afgelost (aan de voorkant ipv tijdens of na hypotheekperiode).
Chantel72 schreef op 24-03-2021 om 14:42:Dat zie ik anders. Onze maximale hypotheek was 8 ton, we hebben 4 ton hypotheek opgenomen. We hebben 6 ton eigen geld in ons huis gestoken. Huis heeft inderdaad waarde van meer dan 1 mio. We hebben dus al een groot deel afgelost (aan de voorkant ipv tijdens of na hypotheekperiode).
Nou, dan zou ik maar eens ophouden met stressen...Er kan je weinig gebeuren.
'We hebben 6 ton eigen geld in ons huis gestoken.' Daar heeft de bank niets aan, tenzij ze je woning per executie moeten verkopen. Dat is niet 'aflossen'.
Tsjor
tsjor schreef op 23-03-2021 om 18:41:'dat bedrag kunnen we altijd blijven betalen (ook van pensioen).' Maar de vraag is of de bank je dat ook altijd wil blijven lenen. Meestal is die lening voor een beperkte tijd. Ik kan me voorstellen dat, als je tot nu toe niets hebt kunnen aflossen, dat de bank er dan van uit gaat dat je dat ook in de toekomst niet gaat doen en dus tot het einde toe met een restschuld blijft zitten. Of redeneer ik dan te simpel?
Tsjor
Het is niet zo dat we niets kunnen aflossen. We hebben vooraf 6 ton afgelost ipv tijdens of na hypotheekperiode. We hebben ons verzekerd van lage hypotheeklasten, 30 jaar lang. Wat is het probleem van een restschuld? We gaan dood, de schuld van 4 ton wordt weggestreept tegen overwaarde (6 ton) en spaartegoed (ik hoop dat als we overlijden, dat we niet al te veel spaargeld op de bank hebben staan).
'Wat is het probleem van een restschuld?' Je moet de bank overtuigen dat zij het niet als een probleem zien en dan ben je eruit.
Vooraf investeren is overigens ook niet hetzelfde als aflossen.
Tsjor
MeikeT schreef op 23-03-2021 om 21:08:[..]
Tegenwoordig krijg je na je 55e niet zomaar meer een hypotheek, in ieder geval niet met een looptijd van 30 jaar. En dan nog mag je de rente niet meer aftrekken na 30 jaar, dus je maandlasten worden flink hoger na afloop van deze hypotheek. Logisch dat de bank daar niet vrolijk van wordt. En dat is dan nog als alles goed blijft gasn, niemand ziek wordt, de huizenmarkt niet opnieuw instort.
Ik zou flink gaan sparen en elk jaar een bedrag boetevrij aflossen.
Omdat we nu alleen aflossingsvrije hypotheek hebben, hebben we ook geen hypotheekrenteaftrek. Dus die maandlasten worden niet flink hoger na afloop van deze hypotheek. Als we trouwens hadden gekozen voor spaarhypotheek b.v. hadden we bij deze lage rentestand een paar tientjes per maand hypotheekrenteaftrek. We hebben dus niet de voordelen van de hypotheekrenteaftrek; we hoeven daarvoor ook niet een paar honderd euro af te lossen. Die vrijheid vonden we wel prettig; geld gaat naar spaarrekening maar kan ook worden ingezet voor studie kinderen of een wereldreis of inkomensdaling of...