Eerste huis kopen; financiele zaken regelen hoe?

Wat is er mis met

de hypotheker? Ze maken een beetje raar reclame maar volgens mij zijn ze niet echt onbetrouwbaar hoor. Ze moeten tegenwoordig ook precies laten zien hoeveel provisie ze voor welk product krijgen, dat is allemaal inzichtelijk. Ze hebben ook financiële coaches die meekijken naar verzekeringen, WAO gaten enzo.
Omdat ze werken op op hun provisie krijg je geen rekening voor de adviezen. Natuurlijk betaal je als klant uiteindelijk zelf maar advies kost ook wat, kijk maar naar wat jullie adviseur voor rekening overlegt. Je hoeft dan niet zelf met allerlei verschillende geldverstrekkers in gesprek.
Op mij kwam het geheel kundig over. Er zijn misschien nog meer van dat soort adviesbedrijven.

Wat wij gedaan hebben is

gesprekken voeren bij verschillende hypotheekboeren, zoals de hypotheker en de hypotheekshop. Zij kunnen in elk geval goed uitleggen wat de mogelijkheden zijn.

Daarna ben ik zelf gaan studeren met behulp van boekjes en internet.

We hebben ook even een zelfbetaalde adviseur gehad, maar die al snel weer aan de kant gezet omdat die met allerlei ondoorzichtige constructies aan kwam zetten.

Uiteindelijk hebben we de zaak via de hypotheekshop geregeld, maar we hebben zelf ongeveer gedicteerd wat we wilden en alleen producten genomen die we zelf helemaal begrijpen.

Splitsen

Voor de hypotheek moet je gewoon gaan shoppen: Zoveel mogelijk banken en hypotheekboeren bezoeken. Na een tijdje rondvragen weet je wat er kan; een hypotheek is eigenlijk een simpel product, verkopers (zogenaamde adviseurs) die het ingewikkeld maken, meteen mijden.

Voor de WAO zou ik eerst zelf wat rondvragen: Welke verzekeraars zijn goed bekend? Is er een brancheverenging of zoiets die je kan adviseren?

Welke 'andere verzekeringen' heb je verder op het oog?

Splitsen

In aanvulling op Tinus, hij zegt het niet zo expliciet maar koppel je verzekeringen en hypotheek niet aan elkaar. Sommige adviseurs zijn er dol op die dingen als een pakket te verkopen.
Regel hypotheek en verzekering los van elkaar, dan blijf je flexibel en dan houd je de boel in eigen hand.

Met WAO bedoel je AOV neem ik aan. Wat je vooral in de gaten moet houden is 1) hoe lang kun je het zonder verzekeringsuitkering uitzingen als het nodig is, 2) kun je bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid ook nog inkomen verwerven en 3) wil je het húidige inkomen verzekeren of het strikt nódige.
Die drie parameters maken groot verschil in de premie, laat dat dus uitrekenen.

Voor een overlijdensrisicoverzekering (is niet hetzelfde als een levensverzekering) geldt ook dat je je moet afvragen welk bedrag er precies nódig is. Ik heb bv zelf géén ovr omdat mijn pensioenfonds al een voldoende nabestaandenpensioen uitkeert als ik omval.

Nog even over wao

Bij mijn eerste huis en dito hypotheek werd mij de mogelijkheid geboden van een verzekering: als ik arbeidsongeschikt zou worden, zouden met die verzekering de woonlasten worden gedekt.
De dekking gold meen ik als je een volledige WAO-uitkering kreeg. Ik heb beleefd bedankt, want ten eerste verwachtte ik niet meer zo heel lang werknemer te blijven, en ten tweede wist ik vanwege mijn werk heel aardig hoe die WAO in elkaar stak, en wist ik dat bijna niemand een volledige uitkering kreeg. Kortom: wel betalen voor een verzekering, die vervolgens nooit tot uitbetaling kan komen, dat trok me niet zo.

Let even op als je een verzekering overweegt, hoe het begrip "arbeidsongeschiktheid" is gedefinieerd. Is dat gedefinieerd als ongeschikt voor je eigen werk, dan is zo'n verzekering wellicht nuttig. Is het gedefinieerd als 'recht op een volledige arbeidsongeschiktheids-uitkering', laat dan maar zitten, want dan moet je ook bijna volledig ongeschikt worden gevonden voor ander passend werk (zoals de inmiddels afgevoerde maar nog altijd legendarische loempiavouwer en bonsaiboompjeskweker).

Een verzekering die voor de dekking aansluiting zoekt bij het arbeidsongeschiktheidsbegrip van de WAO of WIA moet je erg argwanend bekijken.

Succes ermee

Temet

Vereniging eigen huis

De VEH heeft een eigen hypotheekservice en heel veel info over het kopen van een huis. Google ze maar eens.

Dank alvast; reageer vanavond

Beste allen,

Ben de hele dag op mijn werk vandaag, maar heb de reacties net even snel gelezen. Dank allemaal. Veel goede adviezen! Graag ga ik er nog even nader op in, maar dat wordt dan pas vanavond.

Bedankt tot zover!
Imme

Meerdere gesprekken

aangaan, bij elke bank, hypotheker/hypotheekshop krijg je weer andere adviezen, tips of punten te horen waar je niet over na had gedacht. Tenminste, dat was bij ons zo. Bijvoorbeeld, hou je spaargeld op de bank en stop het niet allemaal in je hypotheek om je lasten te verlagen. Als je wasmachine dan crasht, dan heb je tenminste nog geld om die te betalen.
En, blijf vragen om uitleg, zolang je niet helemaal begrijpt waar je je handtekening onder zet. Er wordt ineens met termen gesmeten waar je (wij in elk geval) nog nooit van gehoord hebt, ik heb echt bij elk stukje om uitleg gevraagd.

Succes! Saskia

Vervolgvragen hypotheek

Beste allen,

Met jullie adviezen in het achterhoofd hebben we inmiddels een duidelijker plan van wat we zouden willen met de hypotheek. Graag zou ik jullie nog 2 vragen voorleggen. Ik geef onze gegevens even, misschien is dat handig. Huis: 185.000 excl kk
Verbouwing meefinancieren: 50.000

We hebben een vraag over wel of niet een deel aflossingsvrij. We neigen naar een spaarhypotheek. Vandaag zeiden collega's me echter dat 30% aflossingsvrij ook een erg veilig alternatief is, alleen al gezien de inflatie die over 30 jaar optreedt. Wat is jullie persoonlijke mening? Volledige spaarhypotheek of (bv. 30%) aflossingsvrij?

Daarnaast worstelen we nog met het vastzetten van de rente. Het lijkt mij een vervelend idee dat er over 10 jaar een spannend moment komt, namelijk dat je de rente opnieuw moet vaststellen. Vandaar dat ik neig naar nu voor 30 jaar vastzetten. Wat is jullie persoonlijke idee hierbij? Zie hieronder de gegevens voor 10 en 30 jaar vast:

5.15% bij 10 jaar; bruto 1452 maandbedrag
6.05% bij 30 jaar; bruto 1595 maandbedrag

Voor alle duidelijkheid: ik vraag naar jullie ideeen. ben heel benieuwd welke argumenten anderen gebruiken. Ik begrijp dat de keuze die wij maken, erg afhangt van onze situatie en onze karakters.

Hopelijk willen er mensen even met ons meedenken en ons een kijkje geven in de overwegingen!

Alvast dank!

Imme

Aanvulling: aflossingsvrij? rente vast, hoelang?

Even een aanvulling op mijn vragen in mijn vorige posting. Momenteel praten we met een hypotheekadviseur van de Vereniging Eigen Huis...

Groet, Imme

Banksparen?

Beste lezers,

Stel dat je als hypotheekvorm banksparen hebt, wat gebeurt er dan als een bank "omvalt"? Hoe werkt het dan met het deposito garantiestelsel, als je al meer dan 100.000 gespaard hebt?

En, hoe kan het dat een bank ook een gewone spaarhypotheek kan aanbieden? (Dan is het toch eigenlijk automatisch banksparen)?

Groet weer!
Imme

Huis gekocht vorig jaar

Een nieuwbouwhuis.Wij hebben een combinatiehypotheek gedeeltelijk aflossingsvrij en banksparen,afgesloten bij Delta Lloyd.
Voor de wao ed hebben we alles meegenomen in de hypotheek en in 1x afbetaald (iets van E2000),daarnaast hebben we meerwerk meegenomen(aankleding,dakraam,keuken),niet zoveel omdat we gelukkig een spaarpotje hebben.
We hebben een rentevasteperiode van 10 jaar gekozen.

Herstel

We hebben begin dit jaar een huis gekocht.
Zitten in een huurhuis nu.Veel mensen verklaarde ons voor gek ivbm de kredietcrises.begin feb 2010 is waarschijnlijk de oplevering.

Aflossingsvrij

30% aflossingsvrij zou ik rustig aandurven. Maar dat hangt ook af van je verwachte inkomen én je eigen discipline.
Wij hebben een enorm deel aflossingsvrij, maar lossen wél af. Dat klinkt gek, maar man is ondernemer en we willen op de momenten aflossen dat ons dat uitkomt. En aangezien we genoeg financiele discipline hebben om dat ook daadwerkelijk te doen vind ik dat een verantwoorde beslissing. Bij ons is aflossingsvrij dus niet een constructie om niet af te betalen, maar een constructie om heel flexibel af te betalen. En als er een klein stukje restschuld overblijft is dat niet zo erg.

Wat de rente betreft: niemand kan in de toekomst kijken dus dat blijft een beetje een gok. Wij hebben 'm 15 jaar vast staan op 5,4%. Dat vind ik al best lang, maar het is me best wat waard om de komende jaren niet nerveus te worden van eventueel stijgende rentes. Wie meer avontuurlijk is ingesteld zal wellicht wel de gok nemen.

Inderdaad

Wij hebben ook een stukje aflossingsvrij en daar lossen we zelf op af. Momenteel niet zoveel, een paar jaar terug wat meer. En misschien in de toekomst ook wel weer.

Wat je met rente ook kan doen is dat je de hypotheek in twee of drie stukken knipt. Een deel variabele rente, een deel rente voor 10 jaar en een deel rente voor 30 jaar.

Wat je ook kunt doen is een lagere rente kiezen en het verschil met de hogere rente op een spaarrekening zetten voor als je in de toekomst meer moet betalen.

Relatief zal het bedrag elk jaar lager worden door de inflatie. Wat nu 1000 euro is, zal met een inflatie van 2% per jaar over 10 jaar als 830 "aanvoelen". En over 30 jaar als 560 euro.