Rentevaste periode: boete betalen of afwachten?
Onze rentevaste periode loopt over een jaar af. Omdat de hypotheekrente momenteel zo laag staat, hebben man en ik bij de bank geïnformeerd naar de boeterente die we zouden moeten betalen als we de rentevaste periode openbreken. We hadden namelijk het gevoel dat we snel moesten beslissen om te profiteren van de lage rente voordat deze weer gaat stijgen.
Echter... alles lijkt er nu op te wijzen dat de kans dat de hypotheekrente weer gaat stijgen steeds kleiner wordt. De economie zakt in en het huidige monetaire verruimingsbeleid van de ECB stopt niet in september 2016, maar wordt uitgebreid tot maart 2017. Volgens mij kunnen we gerust nog wat langer de ontwikkelingen afwachten zonder risico te lopen. De te betalen boete neemt hierdoor af en wellicht zakt de hypotheekrente zelfs nog iets.
Man is echter nog niet overtuigd. Als we kiezen voor openbreken en de boete betalen, hebben we deze er na ca. anderhalf jaar uit. Wat zouden jullie doen, wachten of nu 'toeslaan'?
al zeker vijf jaar
zetten wij telkens de rente voor 1 jaar vast (we hadden eerst periode van 5 jaar meen ik), en telkens is het laag genoeg om te doen.
Dus wat je ook beslist (of nu openbreken of wachten) zou ik sowieso voor korte rentevaste periode gaan.
En niemand kan in de toekomst kijken, dus ik zou kijken of je het van andere faktoren kan laten afhangen. Maar gezien het huidige klimaat denk ik dat het allemaal niet zo hoog wordt. Maar ja. . .
gr Angela
Per maand bekijken
Iedere maand die je nu wint verkleint je boeterente.
De rente gaat naar alle waarschijnlijkheid niet in een klap weer naar het dubbele, dus een promille meer of minder is dan waarschijnlijk tientjes werk. Ik zou dus nog even afwachten.
Het is niet nu of nooit...
Ik denk dat de hypotheek nog verder zakt
Dat de banken de laatste jaren er voor open staan om het zo in de media te brengen dat de mogelijkheid er is om een nieuwe rente af te sluiten, door rentemideling. Banken doen dat niet om ons zgn te matsen, die doen dat omdat zij er beter van worden. Het zal mij iig niks verbazen als de banken al denken dat de hypotheek rente nog verder gaat dalen, en ze alle mensen die nu gauw de boete betalen en een nieuwe hypotheek oversluiten met de nu geldende rentes een extra bonus is die ze opstrijken.
De banken laten ons maar al te graag geloven dat we vooral Nu moeten beslissen.
en idd als je het dan toch doet, kies dan voor een korte tijd zodat je over een jaar wellicht kunt profiteren van lagere rentes.
Er gaan tenslotte al geruchten over een negatief rendement op spaargeld, dus om die reden verwacht ik dat de hypotheek rente nog verder gaat dalen.
thuiszitter
Wat houdt die rentemiddeling in? Ik heb wel eens geinformeerd naar oversluiten, maar de boete was redelijk astronomisch.
Financieel expert Erica Verdegaal legt het op haar blog als volgt uit (de rentepercentages in de voorbeelden zijn van twee jaar geleden):
'Rentemiddeling is er in twee smaken. Bij de ene wordt je huidige rente via een formule ‘gemiddeld’ met de actuele rente voor een nieuwe rentevaste periode. De andere gaat uit van de boeterente die je bij oversluiten zou betalen. Die boete wordt uitgesmeerd over je hele nieuwe rentevaste periode. Je moet bijvoorbeeld nu nog ruim twee jaar 4,8% betalen. Na rentemiddeling ga je tien jaar lang 4,1% betalen, 0,5% meer dan de actuele rente van 3,6%.
Ga je rekenen, dan blijkt dat rentemiddeling per saldo niets oplevert. Het is een sigaar uit eigen doos, waarvoor je administratie- en/of advieskosten betaalt. Rentemiddeling doe je dan ook niet om goedkoper uit te zijn. Wel kun je er snel je hypotheeklasten mee verlagen als je krap zit. Of zekerheid kopen, omdat je een rentestijging vreest. Maar komt die visie niet uit, dan heb je onnodige kosten gemaakt.'
Als je het geld hebt liggen voor de boeterente is oversluiten dus altijd voordeliger. Echter, als je het door rentemiddeling uitgespaarde bedrag aan rente elke maand weer terugstopt in aflossing van de hypotheek is het op zich niet verkeerd om van rentemiddeling gebruik te maken lijkt me. Je maandlasten blijven dan weliswaar gelijk, maar je lost wel af op het bedrag van je hypotheek, waardoor je loan-to-value-waarde toeneemt en er mogelijk op een gegeven moment renteopslag vanaf kan. Als je al een NHG-hypotheek hebt, gaat dit laatste uiteraard niet op.
Overigens
hebben wij besloten om het nog lekker even aan te zien. Het lijkt er idd op dat de hypotheekrente niet snel weer zal stijgen, eerder verder zal dalen. Wat zeg ik, sinds ik deze vraag stelde is de rente voor 10 jaar die ons half februari werd aangeboden gedaald van 2,4% naar 2,3%.
Charis
De boeterente is ook nog eens aftrekbaar. Ik heb op zich het geld wel om die te betalen en het zou best een aardige investering kunnen zijn. Het verlaagt je risico en verlaagt je lasten tegelijk. Het op een rekening laten staan levert natuurlijk ook niks op.
Idd Ad
Klopt, de spaarrentes zijn om te huilen momenteel, en beleggen gaat ook niet denderend dus wat dat betreft 
Charis
'Wat zeg ik, sinds ik deze vraag stelde is de rente voor 10 jaar die ons half februari werd aangeboden gedaald van 2,4% naar 2,3%.'
Nu bij Argenta zelfs 1,85 % voor 10 jaar vast.
Ja Imogen
Klopt Imogen, er zijn er meer die onder de 2% zitten voor 10 jaar. Maar wij zitten bij de RABO, helaas een van de duurdere hypotheekverstrekkers 
variabel
Wij hebben al jaren variabele rente (per maand) en dat bevalt prima. Zouden we het vast willen zetten kan dat nu voor 2% voor 10 jaar vast. Niet slecht, maar waarom meer betalen dan nodig? De rente gaat voorlopig echt niet stijgen.
"De rente gaat voorlopig echt niet stijgen" Bijzonder zo'n uitspraak. De grootste institutionele beleggers hebben geen rentevisie. Zij weten dus niet wat de rente gaat doen. Maar jij hebt schijnbaar meer informatie.
Alkes
"Zij weten dus niet wat de rente gaat doen."
Als belegger/spaarder weet je per definitie niet wat de rente/koersen gaan doen. Het vervelende van de markt is dat er andere partijen meedoen en dat die niet goed voorspelbaar zijn.
Het is wel een goed moment om te verhuizen. Het is eigenlijk een raadsel dat de huizenmarkt niet actiever is. Het geld is bijna gratis! De rente is nooit zo laag geweest voor zover ik me herinner.
Rente
De rente laat zich niet exact voorspellen nee, maar trends wel. De rente op staatsleningen daalt al geruime tijd en die daling zet alleen maar door. Die rente is als het ware een afspiegeling van de rente op de kapitaalmarkt, die op zijn beurt weer bepalend is voor de hoogte van de langlopende hypotheekrente.
Zo lang die rente op staatsleningen dus zo laag blijft, de ECB zoveel geld in het monetaire circuit blijft pompen en de economische situatie in China en opkomende landen achterblijft bij de verwachtingen kun je er wel op gokken dat de hypotheekrente niet opeens met tienden omhoog zal gaan.
Charis
"Zo lang die rente op staatsleningen dus zo laag blijft, de ECB zoveel geld in het monetaire circuit blijft pompen en de economische situatie in China en opkomende landen achterblijft bij de verwachtingen kun je er wel op gokken dat de hypotheekrente niet opeens met tienden omhoog zal gaan."
Dat zijn een hoop zolangs. Zolang jij geen zwarte zwaan hebt gezien zou je wel eens kunnen denken dat er alleen witte zijn...
https://en.wikipedia.org/wiki/Black_swan_theory
Gokken kan natuurlijk altijd.
Oké, dan maak ik er een 'educated guess' van
Ad Hombre
'Het is wel een goed moment om te verhuizen. Het is eigenlijk een raadsel dat de huizenmarkt niet actiever is. Het geld is bijna gratis! De rente is nooit zo laag geweest voor zover ik me herinner.'
Hier in de regio worden regelmatig huizen verkocht (onder voorbehoud van financiering), om vervolgens toch weer op de markt te verschijnen. Blijkt dat de banken heel moeilijk doen. Zodra er maar ergens een smetje is (eigen bedrijf naast loondienst, medische aandoeningen, leningen en andere verplichtingen) komt de financiering niet rond.
Gokken
Ik gok blijkbaar al ruim 7 jaar goed en ik geloof echt dat het nog wel even zo blijft. We denken al jaren dat het niet lager kan en het blijkt toch te kunnen.
Voor rentevast moet je alleen kiezen als je nu al op je max zit en niet tegen een stootje kan. Maar juist bij variabel kan je op elk moment de renteperiode vastleggen.
Maar te veel betalen blijft een keuze. Tot nu toe verdien ik elke maand geld.
Charis
De lage rente wordt nu deels bepaald door het monetaire beleid van de ECB. De weerstand tegen dat beleid groeit gestaag. Vandaag nog de voorzitter van de Deutsche Bank die vertelde dat gewenste effecten van het beleid ECB (groei economie) achterwege blijven. Draghi zal misschien niet gelijk tot andere inzichten komen, maar de druk op de ECB neemt wel toe. Dan zou een renteverhoging nog geeneens zo'n zwarte zwaan zijn.
Rentevaste periode openbreken
Ik ben zelf ook op onderzoek uitgegaan. Persoonlijk vind ik het belachelijk dat men een boete moet betalen. Gisteren was er een uitzending van Radar waarin werd aangegeven dat er een collectief kwam? Een grote groep mensen die samen de boeterente gingen aanvechten. Bron: [verwijderd door forumbeheer]. Op dit moment ben ik ook aan het kijken welke mogelijkheden er zijn.
Zeg Geert
En dat bekijken van die mogelijkheden, doe je dat dan voor [verwijderd door forumbeheer]?
Als ik zo naar je link kijk, zou ik haast denken van wel....
klopt niet
Ze gaan de hóógte van de boeterente aanvechten en niet de boeterente in zijn geheel. Kijk maar naar Radar van gisteravond.
GeertHendriks
"Persoonlijk vind ik het belachelijk dat men een boete moet betalen."
Wat een gezeur. Je sluit een contract af voor een rentevaste periode met een bank. Voor jou *en* de bank geeft dat zekerheid. Jij weet zeker dat je nooit meer rente zult betalen in die periode, de bank weet dat ze noot *minder* zullen ontvangen.
Op basis van die zekerheid geven zij weer rente aan hun investeerders. Als jij je contract eenzijdig opzegt kost dat ze geld, het is niet onredelijk dat je die schade moet vergoeden.
Als die [link verwijderd] figuur dezelfde 'ik ben' is als ik op allerlei andere sites aantref dan ken ik 'm. Hij wekt graag onrealistische verwachtingen, ongetwijfeld om daar zelf beter van te worden.
Als je van je rentevaste periode afwilt is de enige handige manier via Funda 
Ook nog eens Ad
Je was er zelf bij. En als de rente nu 12% geweest zou zijn, begint ook niemand over rentemiddeling...
Maar goed, echt mdelijden hoef je nou ook weer niet te hebben met banken.
Tja
Hier hebben we nog steeds de knoop niet doorgehakt. Sinds februari van dit jaar zijn er nog geen zwarte zwanen opgedoken. De rente is in die tijd gedaald van 2,4% naar 1,9%. Een mogelijke zwarte zwaan zou een renteverhoging van de Amerikaanse Fed kunnen zijn op 21 september. We wachten het maar af...
De gang van zaken
Ad Hombre - Je moet niet praten over zaken waar je geen verstand van hebt. Hypotheekverstrekkers leggen regelmatig 40 a 50K boete op. Dit soort kostenposten zijn niet realistisch. Je mag best kosten in rekening brengen maar dit is abnormaal. Veel mensen verkopen hun huis en kopen deze weer met een andere constructie terug. Er zijn ook grote groepen mensen die hun huis gewoon verkoopt om de boete te ontlopen. En andere zijn gewoon de lul.. Die betalen voor het zelfde huis soms 3 keer hogere maandlasten. Totaal oneerlijk..
GeertHendriks
"Je moet niet praten over zaken waar je geen verstand van hebt."
O, jippie, we hebben er weer een man bij...
"Hypotheekverstrekkers leggen regelmatig 40 a 50K boete op. Dit soort kostenposten zijn niet realistisch."
Ja joh? Ik zal je vertellen, in mijn persoonlijke geval ligt de boete nog een factor twee hoger. Niet leuk, maar dat krijg je ervan. Je moet namelijk het verschil betalen tussen de rente die de geldgever anders gevangen zou hebben die hij nu mis zou lopen. Daarom is oversluiten eigenlijk zelden winstgevend, tenzij je je in de luren laat leggen door het meefinancieren van de boete.
"Je mag best kosten in rekening brengen maar dit is abnormaal."
Dat zijn gewoon de kosten. Probeer jij je nou eens voor te stellen (ik begrijp dat je er geen verstand van hebt, maar probeer het eens) dat *jij* de bank was. Jij hebt toevallig geld en je leent 3 ton aan iemand uit voor, laten we zeggen 20 jaar 5% vast. Vervolgens reken je je op 20 jaar 5% rente, fijn voor je pensioentje. Maar na 5 jaar wil de lener ineens 'oversluiten' naar 2%. Daar gaat je pensioen! Wat kost jou als geldschieter die oversluiting?
"Veel mensen verkopen hun huis en kopen deze weer met een andere constructie terug."
Het schijnt te gebeuren, maar ik zou er niet voor kiezen. Teveel risico.
"Er zijn ook grote groepen mensen die hun huis gewoon verkoopt om de boete te ontlopen."
Dat zijn de slimmerds, bereid je voor op een nieuwe huizenbubbel.
"En andere zijn gewoon de lul.. Die betalen voor het zelfde huis soms 3 keer hogere maandlasten. Totaal oneerlijk.."
Nee, dat is precies waar je voor tekent als je je rente voor een langere periode vastzet. Als je dat niet van te voren begrepen hebt ben je gewoon een randdebiel.
Ad Hombre snapt er niets van
Niemand weet van te voren wat de hypotheekrente gaat worden. Dus je kan een leek helemaal niets kwalijk nemen. Zelfs de overheid vind dat er iets moet gebeuren. Eigenlijk iedereen behalve Ad Hombra haha..
Kennis
Op (Link verwijderd door forumbeheer) staat alle info die van toepassing is.
reclame
Op die website staat niets anders dan: wil je weten wat de mogelijkheden zijn, neem dan contact op met een van onze adviseurs.
Of met elke willekeurige andere hypotheekadviseur. Dit is gewoon een basisadvies op het gebied van adviezen met betrekking tot oversluiten. Dat kan elk kantoor voor je berekenen.