Wat te doen met geld uit erfenis
Onlangs heb ik een aardig bedragje geërfd. Niet genoeg om je nooit meer zorgen te maken, maar wel zoveel dat het de moeite waard is om eens goed over na te denken. Nu begreep ik dat het gunstig kan zijn om een aflossingsvrije hypotheek voor 1 april om te laten zetten naar een spaar hypotheek o.i.d.
Wat zou het verstandigst zijn qua adviseur: gewoon naar de hypotheker (niet onafhankelijk, maar je krijgt geen rekening) of naar een vrijgevestigd financieel adviseur (waarvan ik ook niet weet in hoeverre zo iemand onafhankelijk is, maar die je wel betaalt op basis van uurtarief) Ik begrijp dat we de hypotheker natuurlijk ook betalen, al was het maar via zijn provisie, die vast ergens aan ons wordt doorberekend.
Hoe dan ook; indien we naar een financieel adviseur zouden moeten gaan; heeft iemand een tip in de omgeving of liever nog stad Utrecht?
Het beste wat je kunt doen
staat hier. http://www.ericaverdegaal.nl/publications/index/858
De 2 belangrijkste alinea's eruit:
Bij de overstap naar een bankspaarhypotheek tuigt je adviseur je aflossingsvrije schuld op met een twintig jaar lopend bankspaarproduct. Dat heet een spaar- of beleggingsrekening eigen woning (sew of bew). Dit advies kost bijvoorbeeld 125 euro per uur of 600 euro per product. Daar kunnen afsluitkosten bijkomen. Bovendien is banksparen inflexibel als een betonblok. Twintig jaar moet je geld storten. Wil je eerder ophouden, wegens echtscheiding, emigratie of werkloosheid, dan staat de fiscus op je stoep.
Toch prijzen adviseurs de bankspaarhypotheek de hemel in. Want je mag er per belastingplichtige 157.000 euro belastingvrij in opbouwen, en je maandlasten blijven minimaal. Die voordeeltjes liggen echter ook zonder bankspaarproduct voor het grijpen. Los je, in plaats van banksparen, direct af op je aflossingsvrije hypotheek, dan verhuist spaargeld van belastingbox 3 naar 1. Het wordt daardoor belastingvrij. Los wel hooguit af wat boetevrij is toegestaan (vaak jaarlijks 10 procent). Je maandlasten zullen slinken, want ze dalen na elke aflossing.
Aflossen
Ik zou ook gewoon aflossen. Daar heb je niet eens een adviseur bij nodig. Heerlijk gevoel en lagere maandlasten.
Adviseur kost wel geld
die adviseur kost gewoon geld per 1-1-2013. Ze mogen geen provisie meer ontvangen dus is het nu: of afnemen van een totaal pakket voor bv het leveren van een hypotheek of ander financieel product, of uurtje-factuurtje.
Bij een aflossingsvrije hypotheek zou ik er niet over na hoeven denken: aflossen. Waarom een heel financieel product optuigen zodat je op een later moment na nog meer betalen van rente kunt aflossen. Je bent dan veel duurer uit.
Bij de meeste hypotheeknemers kun je indien de huidige marktrente boven de door jou betaalde rente ligt onbeperkt boetevrij aflossen.
Bel je hypotheeknemer, zij moeten je vragen over aflossen gewoon kosteloos beantwoorden als onderdeel van het product dat je van ze af neemt.
Wat je ook gelijk moet vragen is indien de hypotheek op je huis beneden een bepaald percentage van de executiewaarde van je huis komt of het rentepercentage dan naar beneden aangepast kan worden. Dit omdat het risico van de bank dan nihil is en deze opslag uit het rentepercentage kan.
Als je al een hypotheek hebt veranderd er niets aan de voorwaarden door de nieuwe wetgeving. Je houdt je 30 aftrekbaarheid, je mag de voorwaarden meenemen naar een nieuwe hypotheek van gelijke hoogte. Over het meerdere gelden dan wel de nieuwe hypotheekregels.
Aflossen op een aflossingsvrije hypotheek is de manier om kosten te besparen. Over geld dat je niet meer leent hoef je geen rente meer te betalen. En dat houd je lekker in je eigen zak. Je hoeft niet gelijk het hypotheekbedrag te laten veranderen in het hypotheek register. Als je dan later een verbouwing wilt doen, kun je zonder kosten weer geld opnemen uit de huidge hypotheek voor een verbouwing waarbij de oude hypotheekregels nog gelden.
Okay
jullie zeggen allen gewoon aflossen om de maandlasten omlaag te brengen. Punt is alleen dat we heel lage maandlasten hebben, doordat we een variabele rente hebben. We betalen minder rente, dan dat we bijvoorbeeld op een simpele internetspaarrekening krijgen. We lopen natuurlijk wel het risico dat de lasten enorm gaan stijgen als de rente stijgt. Maar goed; ik begrijp dat een hypotheekadviseur ook gewoon betaald krijgt, dus dan maakt het niet zoveel uit naar wie we gaan. Overigens ga ik eerst eens Erica Verdegaals site goed bekijken.
Bedankt tot zover.
Betaald krijgt
door jou. Je krijgt gewoon een factuur thuis of vooraf te betalen. Dus hoe meer je al weet, hoe lager dat bedrag wordt omdat je minder tijd nodig hebt.
Je hebt lage lasten ok, maar je hebt dus nog steeds lasten. Als je aflost heb je die lasten ook niet meer, en ze kunnen ook niet meer stijgen.
Je kunt ook een groter deel aflossen als je boete vrije bedrag, maar dan komt er dus een boete bij. Kort gezegd komt de hoogte van die boete overeen met het misgelopen rente bedrag van de hypotheeknemer.
Dus als je hypotheek duur nog 10 jaar is, dan moet je 10x het jaarlijkse rentebedrag nemen over het bedrag dat je boven het boetevrije aflossingsbedrag wilt aflossen als richtlijn voor de hoogte van de aflosboete.
Hogere rente op spaarrekening?
Dan zet je het geld toch gewoon op de spaarrekening? Krijg je rente aan de ene kant, aan de andere kant betaal je minder rente, waar je ook nog een deel van van de belastingdienst van terugkrijgt.
Op het moment dat het niet meer gunstig is, omdat je hypotheekrente hoger wordt dan de spaarrente, dan kun je alsnog aflossen.
Trouwens, als je hypotheek voor een deel aflossingsvrij is, maar wel één hypotheek, dan mag je per jaar 10% van het gehele hypotheekbedrag aflossen, in plaats van alleen het aflossingsvrije deel. Wel natuurlijk tot maximaal het aflossingsvrije deel.
Eerstekamerakkoord
Ik denk/hoop dat het eerstekamerakkoord over de wonignmakrtk de zwanezang is van de rare constructies. het plan komt er op neer, dat je nu een beetje bespaart, en dat na 20-35 jaar keihard alsnog moet betalen -met rente. Daarna is het antwoord op dit soort vragen (wat te doen met erfenis) duidelijk: aflossen of mss sparen.
Pas geleerd op dit forum
Bij een variabele rente mag je zoveel aflossen als je wil of kan. Nagevraagd bij de hypotheekadviseur van mijn bank en dat klopt. Ga eens uitrekenen hoeveel rente je na aflossing niet aan de bank betaalt.
Verstuurd met de Ouders Online iPhone app.
