Spaargeld en eerder met pensioen

lijkt me niet per se

Op je spaargeld wordt alleen vermogensrendementheffing ingehouden, geen inkomstenbelasting en geen premies. Dan kan je best lang doen met dat bedrag. Je moet bekijken wat je lasten zijn en worden, wanneer je pensioen ingaat of kan ingaan, en hoe lang je moet doen met die 250.000. Maar op zichzelf denk ik ook dat het waarschijnlijk best kan.

Je zou overigens eens kunnen kijken naar boekjes over dit onderwerp. Je had vroeger zo'n meneer die voor het NRC schreef maar ik ben zijn naam vergeten, en je hebt nog steeds Erica Verdegaal die ook schrijft over dit soort onderwerpen. Volgens mij heeft zij dit onderwerp ook wel eens aangekaart, ik zou bij die literatuur te rade gaan.

Groeten,

Temet

Bedankt

Temet,

bedankt voor je reactie. Zoals ik zie leef ik zuinig. En mijn vaste kosten zijn ook laag. Heb een hypotheek van 94000 euro die me op dit moment minder dan 200 euro per maand kost. Per maand heb ik zo'n 1200 euro netto nodig.

Ik zal kijken wat Erica erover heeft geschreven.

mvg,

Ivan

Hypotheek.

Een hypotheek van 94.000€.
Is binnen 10 jaar je huis afgelost?
Hoe lang krijg je nog hypotheekrenteaftrek?

Sorry.

Als iemand eerder gaat stoppen met werken ga ik er automatisch van uit dat het huis is afbetaald.
Vooral met 2,5 ton op de bank.

eerder stoppen

Wil40,

Zoals ik zei leef ik zuinig toen zo'n 7 jaar geleden mijn trouwe Miele wasmachine kapot ging kocht ik een tweede hands machine via Marktplaats voor zo'n 150 euro en die doet het nog prima. En heb nog nooit meer dan 1500 euro besteed aan een auto. Ook altijd een tweede hands gekocht. Nu heb ik sinds een paar maanden een zuinige Chevrolet Matiz.
Mijn huis is niet afgelost. Heb een aflossingsvrij hypotheek. Dat had ik niet moeten doen. Maar heb een overwaarde van meer dan 120.000 euro op mijn huis. Ik maak me weinig zorgen over die hypotheek. Mijn hyptoheekaftrek is erg laag trouwens. Als die aftrek minder wordt, of helemaal wegvalt dan zal ik daar weinig van merken.
Verder ga ik elk jaar op vakantie. En dat kan ik blijven doen straks.
Ik heb het volgende uitgedoktert: ik stop met werken op mijn 58 ste. Dan moet ik gaan teren op mijn spaargeld. Dan zou ik zo'n 9 jaar van mijn spaargeld moeten leven: 250/9
Dat is zo'n 27000 per jaar maar aangezien ik op dit moment zo'n 18000 nodig heb per jaar kan ik beginnen met 18000 per jaar en dan elke jaar zo'n 3% extra bereken vanwege de inflatie. In die 9 jaar zou ik dan zelfs minder dan 212000 euro opmaken.

En als ik de informatie van het ABP goed heb geinterpreteerd kan ik ook pensioen eerder laten ingaan. Maar zou dan niet eens hoeven als mijn berekening klopt.
Maar misschien zie ik bepaalde zaken over het hoofd. Vandaar mijn vraag.

mvg,

Ivan

Hornmann

Gerard Hormann bedoelt Temet.
Met boeken over Hypotheekvrij en het deeltijd pensioen.
Het zijn echte aanraders en lezen ook nog eens makkelijk weg.
Hij heeft ook een blog maar dat is meer over hoe hij zijn dagen nu slijt in zijn deeltijd pensioen waar hij zichzelf idd een salaris uitbetaald uit vermogen. De boeken geven meer hoe hij en zijn (nog werkende) vrouw dat gedaan hebben.

€1200,- netto.

Ik denk mee...

Je vaste lasten zijn nu 1200,-

Je denkt ong.€1500,- pm nodig te hebben.
Hypotheek is €200,-

Dus 1300,- voor:
Auto, verzekeringen, gwe, belastingen, ziektekosten,water, boodschappen, kapper, vakantie's enz.

Je aow is straks rond de €1000,- /1100,-
Dan je opgebouwde pensioen via werkgever erbij.
Is dat straks samen ook 1500,- of meer?

Anders moet je over 9 jaar nog steeds je spaargeld aanspreken.
Ben je alleenstaand? Ik vind je vaste lasten best veel met slechts een bedrag van €200,- voor wonen.

Eigenlijk zou je nu moeten kunnen leven op pensioenniveau om over 9 jaar hetzelfde leven voort te kunnen zetten.

Overwaarde in je huis is altijd mooi, hebben wij ook. Maar....dat is op papier, ik kan er geen boodschappen van doen. Wonen voor €200,- klinkt heel goedkoop, maar als je niet aflost betaal je dat bedrag levenslang.
Laten we zeggen dat je 86 jaar wordt.
Dat is 30x12x200,-= €72.000,- woonlasten pj.
Ik vind dat niet in verhouding met een hypotheekbedrag van nog geen ton, die dan nog steeds niet is afbetaald. De bank hoopt dat je 100 wordt.
Je overwaarde wordt steeds minder interessant, sorry Althans, je winst daar op.
Met 2,5 ton op de bank vind ik dat echt zonde.

Dus mijn mening? Eerst in een paar jaar de hypotheek aflossen en op je 58e jaar alsnog kijken hoe de stand van zaken dan is.

Die pj moet weg.

"Dat is 30x12x200,-= €72.000,- woonlasten pj."

Dat moet je wel doen

Yvan "Maar heb een overwaarde van meer dan 120.000 euro op mijn huis. Ik maak me weinig zorgen over die hypotheek."
Toch moet je dat wel doen. Als de hypotheek afloopt, dan moet je hem aflossen. Je moet dan dus in een keer die 94.000 euro ophoesten.
Je krijgt tegen die tijd met een zo laag inkomen - of eigenlijk zonder inkomen want je leeft van spaargeld, - geen nieuwe hypotheek meer. Ook niet als je huis overwaarde heeft.
Het geld dat je hebt om van te leven is dus 240.000 euro - 94.000 euro. Dat maakt de som toch iets anders.
Als je besluit om te stoppen met werken, wat in theorie wel kan, dan kun je ook besluiten om goedkoper te gaan wonen: deze woning verkopen zodat hij zichzelf aflost en ergens gaan wonen waar woningen goedkoper zijn.
Friesland, Drenthe....

bedankt voor het meedenken

Wil40, Alke, M Lavell,

Bedankt voor het meedenken. Volgens Mijnabp zal ik vanaf mijn 67 jaar zo'n 2606 euro aan pensioen krijgen (dit is inclusief AOW). Dit zal hoger uitvallen omdat ik een tweede pensioen had lopen bij een tweede pensioenuitvoerder (Brand New Days) maar dat bedrag is overgedragen naar het ABP. Dat bedrag is blijkbaar nog niet verwerkt.
Mijn hypotheek loopt af in 2027 en dan ben ik sowieso bijna met pensioen. Ik zal het ABP pensioen laten vervroegen denk ik (zoals Alkes al sugereert). Dan hoef ik mijn spaargeld nauwelijks aan te spreken.

mvg,

Ivan

p.s. ja, ik ben alleenstaand.

Vergis je niet

Dat pensioenbedrag dat Mijnabp je nu vertelt is waarschijnlijk berekend op doorwerken tot pensioenleeftijd. Eerder stoppen betekent minder opbouw en daarmee giert dat bedrag omlaag, zelfs als je het uitkeren uitstelt tot je pensieondatum en tot die tijd van je spaargeld leeft. Heb je dat ook laten doorrekenen? En als je dan OOK nog eens de uitkering laat vervroegen, dan is er op je pensioenleeftijd al via die dubbele mindering een heel stuk minder over.
Ga naar een pensioenconsulent van het abp en laat die scenario’s echt goed op papier zetten.
Of een spaargeld van anderhalve ton (want met het overige deel van je spaargeld zul je huis moeten aflossen) genoeg is om een slordige 10 jaar eerder te stoppen met werken vraag ik me echt af. Tenzij je na je pensioen van je aow denkt te kunnen leven.
Niet hier vragen, niet zelf in Mijnabp knoeien, ga naar iemand met verstand van zaken voor een echte berekening.
En, als ik jou was loste ik die hypotheek nu af. Je betaalt altijd meer rente dan je voor dat geld krijgt, met vermogensrendementsheffing erbij.

Heb je al gekeken naar: mijnpensioenoverzicht.nl

Daar krijg je een helder overzicht van de pensioenen die je hebt opgebouwd.
Zo zie je gelijk of je tweede pensioen wel of niet is meegerekend bij ABP.

Je kunt verschillende opties bekijken:
- wat als je geen pensioen meer opbouwt vanaf nu (oftewel niet werkt)
- wat als u pensioen via ABP blijft opbouwen

Je kunt allerlei zaken variëren om te kijken wat het effect is.

Rente / rendement

Wat ik hier in geen enkele berekening zie is dat je je vermogen niet statisch is. Bij zo'n enorm bedrag neem ik aan dat het niet allemaal op een spaarrekening staat. Lange termijn rendement op aandelen is ongeveer 5% per jaar. Dat komt bij 2.5 ton neer op 12.000 euro per jaar.

Bij goed investeren (als je hier geen ervaring in hebt, zoek dan goede informatie en laat je adviseren) teer je dus veel langzamer in op je vermogen.

En ja, ik zou ook eerst die hypotheek aflossen. Dit kost je nu onnodig geld. Ja, het geld zit dan in stenen, maar je moet toch ergens wonen - en je houdt ruim voldoende buffer over.

Echt, zoek een goede financiëel adviseur.

Nou, waar je wel aan moet denken

Allereerst wat Miriam zei mbt je aflossingsvrije hypotheek. Als deze periode is afgelopen, moet je je hypotheek dus aflossen, want je krijgt geen nieuwe meer.

Maar nog wat anders: Als je nu al gaat snoepen van je pensioen (het stuk bedrijfspensioen), dan is het stuk bedrijfspensioen wat je op je AOW leeftijd maandelijks krijgt een heel stuk minder geworden, dus NIET het totaal maandbedrag wat je nu op je MijnABP ziet staan.....
Mensen vergeten dat vaak. Die denken: ik stop nu, dan krijg ik nog geen AOW, maar alleen een stukje bedrijfspensioen, maar dat kunnen we hebben, want partner werkt voorlopig nog (of in jouw geval: ik heb spaargeld om die ca. 9 jaar te overbruggen). Maar tegen de tijd dat je de AOW gerechtigde leeftijd bereikt, heb je al een flink stuk van je totale bedrijfspensioen opgesnoept, dus dat is maandelijks een heel stuk minder dan wanneer je door had gewerkt. Als dan je spaargeld op is en je evt. partner ook met pensioen gaat heb je ineens een gat.

Stoppen met werken, effect op pensioen

Volgens mijnpensioenoverzicht.nl (ongeveer vergelijkbaar qua gegevens als Ivan) zou ik vanaf mijn 68e 300 euro netto per maand minder pensioen hebben, als ik nu zou stoppen met werken. (dat is wat anders dan nu al pensioen laten uitkeren)
Dan houdt Ivan nog 2300 euro netto per maand over voor de rest van zijn leven. Hij geeft aan daar ruim voldoende aan te hebben.

Als volgens mijnpensioenoverzicht.nl ik twee jaar voor mijn pensioen zou stoppen met werken en direct mijn pensioen zou laten starten, dan scheelt dat 110 euro per maand netto voor de rest van mijn leven.

Bieb63, het klopt niet dat je geen aflossingsvrije hypotheek meer mag afsluiten en direct het huis moet aflossen na afloop leentermijn. Dat hangt ervan af wanneer je de eerste aflossingsvrije hypotheek hebt afgesloten. Toen waren de condities nog anders. Er zijn allerlei regels en voorwaarden voor. Ik heb vorig jaar nog een aflossingsvrije hypotheek afgesloten voor 30 jaar, na aflossing van de vorige ivm verkoop huis.
Wel kon ik niet meer aflossingsvrij lenen dan de hoogte van de vorige aflossingsvrije hypotheek.

Lente

Waar het om gaat is dat TS een dusdanig laag inkomen heeft als ze de aow leeftijd heeft EN een 'bepaalde' leeftijd, dat dat niet meer gaat lukken. Daarbij gaat het niet om WAT voor hypotheek, maar uberhaupt een hypotheek in voornoemde situatie.

En ja

Als je een heel hoog inkomen hebt en je pensioen sowieso dus aardig is, dan zou je daar, met eerder stoppen, indien je lage woonlasten hebt, natuurlijk prima van kunnen leven als je niet teveel eisen stelt.

Een laag inkomen?

TS: Volgens Mijnabp zal ik vanaf mijn 67 jaar zo'n 2606 euro aan pensioen krijgen (dit is inclusief AOW).

Dat noem ik geen laag inkomen. Daar kun je echt wel een hypotheek van 94.000 euro mee krijgen als je 65 jaar bent (dan loopt zijn hypotheek af). Het huis is een geweldig onderpand.

'Daar kun je echt wel een hypotheek van 94.000 euro mee krijgen als je 65 jaar bent ' en het eeuwige leven bezit.

Tsjor

?????

Hoezo het eeuwige leven? Mijn hypotheek loopt tot boven mijn 80e.
Zolang die niet te hoog is, is het huis een prima onderpand. De bank komt niets tekort.

Mijn advies

Je bent nu pas 56 jaar en je hebt genoeg geld om het een tijdje uit te zingen. Ik zou inderdaad de hypotheek aflossen, die 200 euro per maand kun je dan mooi weer sparen. En ik zou gaan nadenken over wat ik echt nog wil doen. En dan niet zozeer de verre wereldreis, maar welke werkervaring zou je nog willen meemaken of welke opleiding zou je nog willen doen.
Er is een tekort aan vrachtwagenchauffeurs voor vrachtwagens met benzine. Waarom niet? Er is een tekort aan personeel in de horeca. Ergens langs de kust? Waarom niet?
Als je de spanning niet hebt van het moeten verdienen hoef je ook alleen maar te kijken naar waar voor jou een uitdaging ligt. De lonen zijn laag, pensioen bouw je er niet mee op, maar dat heb je allemaal niet meer nodig.

Tsjor

Mooi advies Tsjor

" En ik zou gaan nadenken over wat ik echt nog wil doen. En dan niet zozeer de verre wereldreis, maar welke werkervaring zou je nog willen meemaken of welke opleiding zou je nog willen doen."

Heel mooi advies, inspirerend!

Daarnaast adviseer je wel nu al de hypotheek af te lossen. Met het spaarbedrag dat beschikbaar is, kan dat. Maar als TS pas met pensioen gaat op z'n 68e, dan is er een flinke periode in te vullen vanuit eigen geld.
Met 250.000 euro komt dat neer op ongeveer 1.700 euro per maand. Prima volgens TS, meer dan hij nodig heeft.
Als de hypotheek van 94.000 euro wordt afgelost, komt zijn inkomen tot zijn pensioen op bijna 1100 euro per maand. Dat is een stuk krapper.
Eerder met pensioen kan ook. Ik zou een financieel adviseur vragen om alles door te rekenen. Waarmee ben je het meest gunstig uit?

Mijn advies zou zijn om het mooie advies van Tsjor op te volgen, maar los die hypotheek pas af als je zeker weet dat je voldoende over hebt om van te leven, alle tegenslagen meegenomen. Zo kun je zelfs een bedrijf beginnen, investeren of wat dan ook.
En zodra je met pensioen gaat, maak je de balans op. Wel of niet de hypotheek aflossen, deels, of wat dan ook. Vanaf dat moment heb je een stabiel inkomen zolang als je leeft.
Houd alle mogelijkheden vooral flexibel. Dat geeft de meeste kansen om te kunnen doen wat je wilt.

Lente

Het punt is, dat als je hypotheeklooptijd afloopt op bijv, je 70ste (en je hebt een aflossingsvrije hypotheek) je dan ofwel je hypotheek aan de bank moet aflossen in 1 keer, ofwel een nieuwe hypotheek aan gaan. Maar als je 70 bent, krijg je echt geen hypotheek meer voor 30 jaar....

Lees dit eens: https://bieb.knab.nl/hypotheken/hypotheek-afsluiten-tot-welke-leeftijd

bedankt voor het meedenken!

allemaal heel erg bedankt voor het meedenken!

Koffie vroeg zich af of ik rendement haal uit die 250000 euro. Ja: ik laat sinds 2013 100000 beleggen door Alex. Dat bedrag is inmiddels opgelopen tot 126000 euro. Iets meer dan een ton heb ik op een spaarrekening. Dat levert dus niets op.
En ik 'gok' af en toe met bit-,altcoins. Dat heeft me flink wat geld opgeleverd. Het laatste half jaar is het wel ingezakt.
Aan het einde van dit jaar verwacht ik zo'n 260.000 spaargeld te hebben en dat is alleen gebaseerd op wat ik maandelijks spaar: ongeveer de helft van mijn netto loon.

Op de website van het ABP kun je spelen (plan uw pensioen heet het) met verschillende scenario's. Dit is de start situatie:

===========================

U ontvangt van ABP vanaf 67 jaar en 3 maanden € 1.920 netto per maand (€ 2.640 inclusief AOW)

En als ik kies om op 60 met pensioen te gaan:

60 jaar € 1.360 netto per maand

67 jaar en 3 maanden € 660 netto per maand (€ 1.740 inclusief AOW)
===========================

Ik zal een afspraak maken met een iemand van het ABP en me goed laten informeren over de mogelijkheden en mogelijke valkuilen. Ik wil me niet overhaasten.

En ik zal mijn hypotheek niet aflossen. De rentevast periode is afgelopen en vanaf volgende maand heb ik nieuwe rentevast periode (voor 5 jaar) en dan ga ik nog minder betalen: van 212 naar 156 euro per maand. Die ton op mijn spaarrekening ga ik weer laten beleggen. Dat gaat me veel meer opleveren dan aflossen.

En Tsjor: ja, er is een doel wat ik voor ogen heb als ik eerder stop met werken en dat is mijn moeder helpen. Ze is alleenstaand en heeft een soort boerderij met kippen, ganzen, eenden, etc. Ik geniet ervan om mijn moeder te helpen. Ze is 80 en het wordt steeds lastiger voor haar om het vol te houden met haar hobby. Maar ze geniet er enorm van.

mvg,

Ivan

Interessant artikel Bieb

En ook een bevestiging van wat ik schreef. Onder bepaalde omstandigheden kun je zelfs op je 70e nog een hypotheek krijgen.
Ik had als voorbeeld 65 jaar van TS, als zijn hypotheek afloopt. Die krijgt met zijn zekerheden van huis, pensioen, AOW op zijn 65e jaar echt wel een nieuwe hypotheek.

En goede keus Ivan met die hypotheek. Over 5 jaar kun je bekijken of je alsnog de hele hypotheek wilt aflossen, dan kan als de rentetermijn afloopt. Of je lost tussendoor (deels) af. Net hoe het gaat.

Lente

Ja dat zou kunnen met zijn zekerheden,maar wel voor een hele korte periode, geen 30 jaar, dus een heel hoog maanbedrag en/of met een levensverz die op die leeftijd een zeer hoge maandpremie geeft.

En Ivan: je hebt het over je rentevaste periode die binnenkort afloopt, maar wanneer is einde looptijd van je hypotheek?