lening ouders vervangen door persoonlijke lening tbv huis?

jaarlijkse schenking

ze mogen een jaarlijkse schenking doen, belastingvrij (max 5000 euro oid). Zijn ze te bewegen om hiermee in ieder geval de rente die je betaalt, te schenken? Dan hoef je niet moeilijk te doen en de lening elders onder te brengen. Ik zou echt niet een 'officiële lening' ergens gaan afsluiten als het niet hoeft. Als je ooit eens in problemen komt dan kun je beter bij je ouders een schuld hebben dan bij een officiële instantie (mits er verder geen problemen zijn in de relatie met je ouders).
gr Angela

Angela

Bedankt voor je reactie Angela. Ik weet hoe schenken etc werkt maar daar willen mijn ouders dus niet aan. Ik heb het geheel al een paar keer opnieuw besproken maar ze blijven bij dat ik dan totdat zij overleden zijn zo 6% rente blijf betalen en dat dan met de erfenis verrekend zal gaan worden.
Voor mij frustrerend dat ik zo tot het eind der tijden rente blijf betalen, uitzichtloos, geen idee wat mij dan over een aantal jaren boven het hoofd hangt qua financiën als ik dan al verdrietig over hun overlijden zal zijn, zelf ouder ben etc Ik wil het nu graag geregeld en waar mogelijk ook van mijn schulden af.

Hypotheek

Je hypotheek wordt qua lening groter, de rente is laag, misschien blijft je maandbedrag gelijk. Dat is niet verkeerd gedacht. Je mag hypotheek rente 30 jaar aftrekken, hoeveel jaar heb je nog om dat te mogen doen.
En heb je genoeg inkomsten om de hypotheek verhoging te krijgen? De bank kijkt naar het totale hypotheekbedrag, heb je ruimte om er 25.000 euro bij te lenen? En is de rente over dat bedrag dan wel aftrekbaar?
Ook moet je huis opnieuw getaxeerd worden, afsluitkosten en je krijgt een boete omdat je een contract wilt verbreken.

Als het lukt ben je van de schuld van je ouders verlost, maar je onkosten worden waarschijnlijk groter, dat kan je laten uitrekenen door een financieël adviseur, 1e overleg is vaak gratis.

De persoonlijke lening zou ik zeker niet aangaan, als je nu geen ruimte hebt om met een klein bedrag je schuld bij je ouders af te lossen is een persoonlijke lening erg risicovol.

inderdaad

als je geen geld hebt om af te lossen schiet je er helemaal niets mee op. Dan blijf je namelijk eeuwig 4.1% betalen . . Denk ook aan mogelijk verborgen kosten van zo'n lening?
gr Angela

Erfenis.

De lening wordt met de erfenis verrekend, is dat in de praktijk straks wel mogelijk? Is er voor iedere erfgenaam minimaal die 25.000 euro? Anders zit je na hun dood nog met een schuld, aan de overige erfgenamen.

vesper

noem 1500 per jaar maar weinig...

Triva

Dat is netto per maand ongeveer 70 euro. Zie het als een stukje huur. Ik vind dat niet veel, aangezien zij daardoor haar huis heeft kunnen kopen.

Lening

Als je een lening ergens anders afsluit zit je waarschijnlijk aan een veel hoger bedrag per maand. Kun je dat wel betalen? De rente is dan wel lager, maar een persoonlijke lening moet je ook aflossing op betalen. Zelfs al zou je het bedrag in 15 jaar kunnen terug betalen, dan betaal je per maand aan aflossing al meer dan je nu aan rente betaald. Je kunt wellicht iets aftrekken van de belasting, maar dat geldt alleen voor betaalde rente, niet voor de aflossing. Kortom, je gaat waarschijnlijk zo maar 75,- tot 100,- per maand meer betalen.

Ik zou toch proberen om elke maand 'iets' af te lossen. Als je nu begint met 25,- per maand, dan wordt de lening toch steeds minder.

Het oversluiten is ook niet altijd even gunstig. Vaak zorgt de boete die je moet betalen dat je maandelijks er niet op vooruit gaat. Gelukkig is dit goed uit te rekenen zodra je de boete rente weet. Misschien dat je bank de rente wil middelen zonder boete.

Te duur

Ik ken uiteraard de details niet, maar misschien woon je te duur. Is het een mogelijkheid om je huis te verkopen en iets goedkopere te kopen? Kan je gelijk van je huidige rente af zonder boeterente te hoeven betalen (tenzij je een budget hypotheek hebt met beperkende voorwaarden).

Ik weet overigens niet of in jouw geval een PL wel aftrekbaar is. Daar zou de belastingdienst uitsluitsel over moeten geven (belasting telefoon meermalen bellen, want het kan zijn dat je wisselende antwoorden krijgt). En verder, ook zo'n PL zal je moeten aflossen. Nog los van het feit dat je niet zomaar een PL van 25K krijgt. Daar zullen de nodige verzekeringetjes aangekoppeld moeten worden. Er is namelijk verder geen onderpand.

Reactie

Veel dank voor jullie reacties!
Mijn schuld blijft 25.000 Euro aan mijn ouders en wordt dus niet hoger zoals geopperd werd. Een persoonlijke lening zie ik van af nadat een van jullie noemde dan waarschijnlijk diverse verzekeringen daarbij te moeten afsluiten.
Die 6% rente aan mijn ouders betalen kan niet met lagere rente omdat de belastingdienst die 6% als voorwaarde stelt.
Mijn ouders zeggen geen financiële ruimte te hebben om belastingvrij mij die rente te kunnen schenken zoals ze wel de eerste jaren gedaan hebben.
Als enige optie noemen ze aflossen of wachten tot zij beiden overleden zijn. Aflossen kan dus niet, wachten tot ze overleden zijn wil ik niet om diverse redenen.
Inderdaad woon ik dan te duur, indertijd hals overkop zwaar overspannen etc hier komen wonen en mijn ouders dankbaar dat ze mij geld hebben geleend maar nu ik zelf steeds beter overzicht krijg in mijn financiën woon ik dus te duur met een slechte hypotheek.
Ik wil mijn kinderen niet weer belasten met zoveelste keer onrust van moeten verhuizen maar ga mijn mogelijkheden daartoe de komende tijd toch onderzoeken.
Zo ook hetgeen een van jullie opperde om de geleende 25.000 euro bij mijn hypotheek op te nemen, ik vrees dat dat niet kan qua mijn inkomsten maar toch eens na gaan vragen.

Een sommetje

Uit Bericht #1: "Ik betaal 6% rente omdat het alleen dan belastingaftrekbaar is en met lagere rente niet."
"Die 6% rente aan mijn ouders betalen kan niet met lagere rente omdat de belastingdienst die 6% als voorwaarde stelt."
6% van 25.000 euro = 1500 €

Daar geniet je kennelijk met volle teugen belastingaftrek van, maar gezien je economische situatie neem ik toch aan dat je niet meet dan 42% aftrek hebt. Het zou me zelfs niet verbazen als het 32% is.
Een belastingvoordeel van 480 tot 630 euro.

Als je ouders de rente verlagen naar 3 % dan is je voordeel 750 €.

Ik vind 6% een hoge rente voor een lening binnen de familie.

Hoe kom je er bij dat de rente minimaal 6% moet zijn? Het moet een marktconforme rente zijn een aangezien de reguliere rente niet in de buurt van die 6% komt (30 jaar vast is nog geen 3% ) vraag ik me af of dit wel mag. Marktconform zou de reguliere rente +/- 0.25% zijn.

De constructie die je nu hebt (hoge rente en er wordt je niets geschonken ) lijkt me voor je ouders heel voordelig maar voor jou niet per se.

Lees onderstaand stuk eens dat maakt het misschien duidelijker

https://www.wegwijs.nl/artikel/2015/08/familiehypotheek-win-win-voor-ouder-en-kind

Vraag blijft of oversluiten wat oplevert maar dat zal je moeten berekenen.

Mirjam en Hanne

Bedankt voor jullie reacties.
Helaas blijkt het niet zo'n eenvoudige.
Zo zat ik oa ook met die 6% of die niet heel hoog is maar lees ik op diverse sites dat dat moet omdat de fiscus het anders als schenking ziet die belast dient te worden.
Plus dat mijn ouders dan wel hoge rente ontvangen maar ook schijnen te moeten betalen over het uitgeleende bedrag van 25.000,--
Mijn moeder begrijpt geheel niets van dit soort zaken, mijn vader kan ik er niet over praten, dat blijft slechts vallen in herhalingen dat het niet anders kan, zij financieel schenken niet kunnen veroorloven en enige mogelijkheden zijn of aflossen of tot het eind der tijden die maandelijkse 6% rente blijven betalen.
Wellicht dat tzt verhuizen naar goedkoper en die 25.000 Euro dan kunnen aflossen of bij de hypotheek trekken een optie is.

Jij begrijpt het ook niet

Ik weet niet waar je ie kennis vandaan haalt, maar wat je vertelt heeft eefn hoog klok en klepel gehalte.
Je ouders betalen geen belasting over het uitgeleende bedrag. die 6% is flauwekul.

Je vader wil het er kennelijk niet meer over hebben.
Ik vermoed dat er een opvoeddingetje in verstopt zit.
Wellicht vindt hij dat je niet met geld om kan gaan.

Miriam

Toch wel. Die uitgeleende 25K is gewoon vermogen dat meetelt in box 3 voor de vermogensrendementsheffing.
Die 6% is ook niet helemaal uit de lucht gegrepen. Voor direct opeisbare leningen rekent de belastingdienst met 6% rente. Betaalt de lener minder rente dan wordt het verschil gezien als een schenking waarover schenkbelasting betaald dient te worden. Gezien de hoge schenkvrijstelling lijkt mij dat echter niet aan de orde.

Willemijn.

Je lost nu niet af bij je ouders en je denkt er zelfs over om het huis te verkopen. Als je de lening even wegstreept, heb je dan financiële ruimte genoeg om te wonen waar je nu woont?

Als je je huis verkoopt blijft er dan geld over, staat het niet "onder water"?
Sta je ingeschreven voor een huurwoning?

Allemaal vragen, de antwoorden kan je misschien meewegen bij je beslissingen.

Reac

Mirjam, inderdaad lijkt het voor mijn vader een opvoedding oid. Er valt niet normaal met hem te communiceren. Ik ben mijn ouders dankbaar dat ik toen het geld van hen kon lenen zodat ik toen in die al vreselijke tijd niet met mijn kinderen "3 hoog achter" terecht ben gekomen echter wil ik nu van verplichtingen aan vooral mijn vader af, ook omdat hij niet duidelijk is en ik zo niet voor onaangename verassingen wil komen te staan hetgeen in het verleden vaker wel het geval is geweest met mijn vader.

Caesar het klopt inderdaad wat jij erover hebt gezegd.

Wil, graag had ik hier nog tenminste 3 jaar gewoond en dan naar kleiner en goedkoper gaan verhuizen, dit vanwege nu eindelijk na tig jaar rust voor mijn kinderen en voor mij . Over een 3 a 4 jaar zijn mijn kinderen klaar met de middelbare school.
Qua hypotheek kan ik het maandelijks betalen. Ik zit echter met een 10 jaar rente vast hypotheek met een klein spaargedeelte, groot aflossingsvrij gedeelte tegen 4,3% rente die nog 4 jaar loopt.

Ik heb nog 14 jaar hypotheek renteaftrek te gaan, daarna de 30 jaar vol. Helaas echter zal in de toekomst mijn inkomen zakken. Allemaal zaken waar ik mij nu zo goed mogelijk mee bezig wil houden en dat sinds kort ook aan het doen ben.
Zoals het er nu uitziet zou als ik mijn huis verkoop er zo'n 75.000 Euro over blijven, overwaarde dus, hypotheek staat dus verre van onderwater.

Heel fijn dat jullie de moeite nemen om te reageren met tips, feedback etc. Zodoende ben ik al van mijn voornemen af om dmv een persoonlijke lening de 25.000 Euro van mijn ouders af te lossen.

Optie

Je huis in de stille verkoop, juist omdat je nu nog rustig de tijd hebt.
Met de makelaar een minimale prijs afspreken en als er geïnteresseerden zijn kan je altijd nog rustig nadenken. Niet iedereen wil binnen 2 maanden in je huis. Vaak willen mensen wel je huis kopen maar staat hun eigen huis nog in de verkoop.
Juist omdat je de tijd hebt kan je je huis aanbieden voor de markt, maar zonder haast kan je dan het beste bod afwachten. Je staat niet aangeplakt en niet op Funda, zo kan je een eventuele verkoop nog wat voor jezelf houden.
Inschrijven voor een huurwoning als je dat nog niet gedaan hebt zodat je niet "zomaar" wat anders moet kopen en kijken wat 2016 je gaat brengen.

Nog een tip, kleiner is niet aĺtijd goedkoper. Met de nieuwe hypotheekrichtlijnen moet je verplicht aflossen en kan het maandbedrag je toch tegenvallen.

Wat ik niet begrijp

Waarom telt het vermogen van 25.000 euro dat je vader aan jou heeft uitgeleend mee als vermogen in box drie? Hij heeft het toch niet, want het is uitgeleend aan jou. Jij hebt het, en betaalt er weer rente over. Wat er wel is, is inkomen, op die lening, nl. die rente van 6%. Ik denk dat je vader er toch verkeerd mee omgaat. Het zou nu kunnen betekenen dat hij wel die 25.000 opgeeft, daarover moet betalen, en daartegen het bedrag dat hij van jou als rente ontvangt weer afstreept. Alhoewel dat ook niet klopt, want over het bedrag dat hij van jou ontvangt moet hij weer belasting betalen (ik weet alleen niet wat voor, is dat inkomstenbelasting, belasting uit overige? hoe zat dat ook alweer...).

Wat je zou kunnen doen is de belastingtelefoon hierover bellen, en je dan laten terugbellen door iemand die er verstand van heeft (want de mensen van de belastingtelefoon zelf hebben dat lang niet altijd).

Ook al is het een opvoeddingetje (dat doet mij erg aan mijn moeder denken), toch kan het geen kwaad om het goed uit te zoeken, en die info desnoods op papier aan hem te geven. Heeft hij een belastingadviseur? Mijn vader was destijds ook nogal stijfhoofdig, en nam op een gegeven moment helemaal niets meer van mij aan, maar wel van 'deskundigen'...

Als je vader toch van rekentrucjes houdt, is het toch interessant om schenken te overwegen. Schenken heeft ook voor hem voordelen, omdat dan je belasting op vermogen iets afneemt.

En wat ik niet zo goed begrijp: je zegt dat je geen geld hebt om hem af te lossen. Doe je dat dan ook niet, of los je wel af maar heb je daar eigenlijk geen ruimte voor?

Want als je niet aflost, hoe kan het dan dat je schuld niet groter wordt?

Zomaar wat vragen hoor, ik bedoel het niet aanvallend (hoop dat dat niet zo overkomt) maar ben over jouw situatie aan het denken geslagen...

Mirreke

Vader bezit het geld, ookal is het uitgeleend, heeft er dus "voordeel" van, namelijk rente (daarvoor maakt het niet uit of het aan de bank of een dochter is uitgeleend), inkomsten, en dus moet er, boven het heffingsvrije bedrag (iets van €45.000,-?) belasting over betaald worden. Dat gebeurt door een bepaald percentage van het bedrag bij je inkomen op te tellen (wat staat voor de rente die je erop zou kunnen krijgen), en daar moet je dan je normale inkomstenbelasting over betalen. Zoiets. Geloof ik.
De rente die je moet betalen is om te voorkomen dat het een verkapte schenking is. Maar ik weet heel zeker dat dat geen 6% is. Inderdaad iets van marktconform, dus daar kun je 2,5 ofzo van maken.
En om de rente te kunnen aftrekken moet er volgens mij ook afgelost worden, en dat is hier ook niet het geval.

mirreke

Ik vermoed dat het wel degelijk klopt. Nu is het al heeeeel lang geleden dat ik algemeen privaatrecht heb gehad, maar wat me nog is bijgebleven is "vermogen is bezittingen min schulden". Als schulden het vermogen verminderen is het logisch dat vorderingen het vermogen vermeerderen.
Willemijn heeft het geld ook niet. Ze heeft een huis, dat is bezit, en ze heeft schulden, dat gaat er voor de bepaling van wat ze waard is weer vanaf.
En vader heeft die vordering. Die is ook werkelijk wat waard. Dat hij daar nu niks mee doet, geeft niet. Hij zou die vordering ook kunnen verkopen voor geld, trouwens. Doet-ie niet, maar het kan wel.

groeten,

Temet

Vordering

Temet legt het goed uit. Vader heeft dat kapitaal wel degelijk. Het maakt voor het bezit niet uit waar dat geld ligt. Het ligt alleen nu op een plek dat hij het niet uit de muur kan trekken.

aflossen na verkoop

Als ik het goed begrijp kan je op dit moment wel de rente betalen, maar geen aflossing. Je ouders zijn hiermee akkoord.
De 6% is best een hoog percentage. Maar het gaat maar over €25.000,-, en je krijgt een flink deel via de belasting terug. Verder drukt het je inkomen waardoor je toeslagen weer wat hoger kunnen uitvallen.
Ik begrijp dat het vervelend voelt dat je deze lening niet kan terugbetalen. Maar hoe erg zou het zijn als je deze lening over 3 of 4 jaar in zijn geheel terugbetaald?
Bereken wat je aan lasten zou willen hebben rekening houdend met de daling in je loon welke je verwacht. Houdt ook rekening met aflossingen. Ik heb het zo gedaan dat ik in ieder geval voor mijn pensioen mijn huis vrij heb. (Vond ik een positieve manier van pensioen sparen.) Ga met die kennis eens rondkijken naar welke huizen in aanmerking komen. Kijk eerder iets lager dan wat hoger.
Misschien blijf je erbij dat je nog 3 a 4 jaar wil blijven waar je nu zit. Misschien wil je ook wel eerder verhuizen. De optie van je huis in de stille verkoop vond ik een hele goeie.
Zodra je je huis hebt verkocht betaal je alle leningen af en houd je een startkapitaal over voor een goedkoper plekje waarbij je ook kan aflossen.

ok dames )

weer wat geleerd!

Niet van toepassing

Ceasar "Toch wel. Die uitgeleende 25K is gewoon vermogen dat meetelt in box 3 voor de vermogensrendementsheffing."
Misschien. Maar dat is zo omdat het vermogen is. Niet omdat het is uitgeleend. Vader betaalt geen extra belasting.
Hij krijgt wel extra rendement. 6% krijgt ie nergens.

Heb je een link naar die 6% rekenrente van de belasting trouwens?
Overigens zou het verschil dan wellicht een schenking kunnen zijn, maar daar moet pas belasting over betaald worden als het boven het belastingvrij schenkingsbedrag komt.

6% van 25.000 doet dat niet. (1500,00)

Dus in dit geval is het sowieso nvt

Reactie

Bedankt weer voor alle opmerkingen en tips ed.
Stille verkoop vind ik een goed idee maar dan oas vanaf over een jaar of twee.
Binnenkort ga ik de belastingtelefoon bellen met een aantal gerichte vragen hierover, het is inderdaad namelijk onduidelijk met zo ook of de te betalen rente echt 6% moet zijn of ook lager mag.

Schriftelijk

Stel de vragen die je hebt schriftelijk aan de inspecteur de belastingen van de regio waar je woont.. Een hij zo'n antwoord moeten geven op een schriftelijk verzoek, en punt Twee met die antwoorden kun je vervolgens actie ondernemen. Ook kun je hiermee belasting aangifte verzorgen. Lotte die aangifte om de een of andere reden niet zo geaccepteerd worden, dan heb je altijd zwart op wit dat je op deze manier aangifte mag doen.

Wil je he wel weten?

Willemijn, je vader wil niet. Ook niet als jij niet langer in zijn strikverhalen gelooft.
De belastingtelefoon gaat dat niet oplossen.

Ik snap goed dat je eigenlijk van die lening af wil. Maar ik denk dat je er beter aan doet om je energie te steken in sparen en zuinig aan doen, dingen verkopen misschien, zodat je af kunt lossen.