Hypotheekstress
We moesten (ja, zo voelde het) een hypotheektest laten doen. Onze situatie: 4 ton hypotheek, aflossingsvrij, kosten 730 euro per maand rente, rente staat voor 20 jaar vast, overwaarde 6 ton. We zijn allebei 50, studerende kinderen, verdienen leuk, geen gekke dingen met de pensioenen. Ik had geen hypotheekstress; 730 is minder dan wat we aan een simpele huurwoning kwijt zouden zijn, dat bedrag kunnen we altijd blijven betalen (ook van pensioen). De overwaarde wordt alleen maar groter, dus ik kan me ook niet voorstellen dat we tzt geen hypotheek kunnen krijgen. Onze overige lasten worden lager doordat kinderen uit huis gaan. We hebben ook nog wat reserves en eventueel nemen we extra overwaarde op (hebben ouders ook gedaan op 75jarige leeftijd).
Maar het is ze gelukt; ik heb hypotheekstress want we scoren een 5, een onvoldoende. Rationeel zeg ik 'wat een onzin' maar emotioneel knaagt het aan me. Zie ik nu echt iets over het hoofd? Of is het een truc van de hypotheekverstrekker?
Tsjor, de bank vindt het goed want ze hebben deze lening al. En die heet niet voor niets aflossingsvrij. En die vervolghypotheek komt er ook wel want ze hebben een goed pensioen en veel overwaarde. Ik heb een aflossingsvrije hypotheek afgesloten 2017 ter hoogte van de helft van de waarde van de woning. Ga ik echt niets aan doen. Ik kies voor flexibiliteit bijvoorbeeld door eerder met pensioen te gaan en mijn spaargeld te gebruiken als aanvulling, tot ik AOW krijg. Of toch voor een camper? Of ga ik mijn kinderen helpen met het kopen van een huis.
Die flexibiliteit kost mij geld, want ik betaal hypotheekrente. Gelukkig tegen een gunstig percentage. Mijn spaargeld is goed belegd en levert meer op dan ik aan hypotheekrente betaal.
'Tsjor, de bank vindt het goed want ze hebben deze lening al. En die heet niet voor niets aflossingsvrij.'
Aflossingsvrij betekent dat je tijdens de looptijd (!) niet hoeft af te lossen, maar aan het einde van de looptijd wel. Het is geen kadootje of lening zonder dat je terug hoeft te betalen.
'En die vervolghypotheek komt er ook wel want ze hebben een goed pensioen en veel overwaarde'. Dat hoop ik ook voor ze, maar het is aan de bank om dat te beslissen. Stel dat de bank af wil van 'oninbare schulden', dan heb je een probleem als je een aflossingsvrije hypotheek wil en niet wil aflossen.
Tsjor
Als ik geen nieuwe aflossingsvrije hypotheek kan krijgen na 30 jaar, dan neem ik een andere. Er zijn allerlei manieren. Je kunt zelfs een krediet nemen om de aflossing te betalen.
Zie artikel consumentenbond https://www.consumentenbond.nl/hypotheek/overwaarde-opnemen
Je huis is je onderpand. En daarom zal de bank mij zeker een hypotheek blijven geven.
En dat geldt ook voor TS
tsjor schreef op 25-03-2021 om 10:21:'En die vervolghypotheek komt er ook wel want ze hebben een goed pensioen en veel overwaarde'. Dat hoop ik ook voor ze, maar het is aan de bank om dat te beslissen. Stel dat de bank af wil van 'oninbare schulden', dan heb je een probleem als je een aflossingsvrije hypotheek wil en niet wil aflossen.
Tsjor
Zolang banken denken dat ze de hypotheek uiteindelijk terug zullen krijgen, zullen ze het blijven doen. Dat is hun verdienmodel. Kwestie van risico's afwegen.
Lente2 schreef op 25-03-2021 om 10:30:Als ik geen nieuwe aflossingsvrije hypotheek kan krijgen na 30 jaar, dan neem ik een andere. Er zijn allerlei manieren. Je kunt zelfs een krediet nemen om de aflossing te betalen.
Zie artikel consumentenbond https://www.consumentenbond.nl/hypotheek/overwaarde-opnemen
Je huis is je onderpand. En daarom zal de bank mij zeker een hypotheek blijven geven.
En dat geldt ook voor TS
Vast wel. Maar dan nog mag je na 30 jaar geen rente meer aftrekken, dus ben je netto meer kwijt dan nu.
Probleem is, denk ik, dat banken boven een bepaalde leeftijd (75 jaar?) niet meer rekenen in periodes van 30 jaar. Die terugbetalingstermijn is dan veel korter, en de maandlast veel hoger. 10 jaar voor het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd wordt hier bij de doorrekening al op ingespeeld. Dus lager inkomen, hogere maandlasten = knelpunt
Al is het bij TO dus blijkbaar zo dat dat allemaal heel erg meevalt in de praktijk.
Wij kregen bij ons vorige huis bij de vorige bank dezelfde vraag. Wij wisten echter al dat het huis verkocht was, er een giga-overwaarde was en dat er over tien jaar een behoorlijk geldbedrag vrijvalt. Dus, wij hebben die stresstest maar gelaten voor wat het is. En dat mag, dan krijg je gewoon een mooie brief van de bank dat ze je adviseren om er zelf nog een keer goed naar te kijken (wat we dus al gedaan hadden).
Als TO er van overtuigd is dat zij over 20 jaar de maandlast van die lening van 4 ton nog steeds fluitend kan op brengen dan is er niet zo heel veel aan de hand.
Grootste probleem vind ik altijd nog hoe je je nalatenschap achterlaat. Ik wil mijn kinderen niet opzadelen met een moeilijk verkoopbaar huis waar nog een flinke maandlast aan hypotheek op rust. Daarom lossen wij nu af. Ik heb namelijk bij de erfenis van mijn ouders gezien wat een rust dat geeft. En bij anderen wat een stress dit kan geven.
Lente2 schreef op 25-03-2021 om 10:30:Als ik geen nieuwe aflossingsvrije hypotheek kan krijgen na 30 jaar, dan neem ik een andere. Er zijn allerlei manieren. Je kunt zelfs een krediet nemen om de aflossing te betalen.
Zie artikel consumentenbond https://www.consumentenbond.nl/hypotheek/overwaarde-opnemen
Je huis is je onderpand. En daarom zal de bank mij zeker een hypotheek blijven geven.
En dat geldt ook voor Ts
Zolang je dan maar wel genoeg inkomen hebt om de maandlasten te betalen. Ik zou er maar niet standaard vanuit gaan dat het wel goed komt omdat je toch een huis hebt.
ik zie andere dingen. Banken die met hypotheken stoppen en gewoon op de einddatum de schuld opeisen. En niks meer verlengen. Toch heel naar als je dan net ww hebt en niet meer elders een hypotheek of krediet kan oversluiten. Natuurlijk moet iedereen het zelf weten maar wij lossen wel af.
'Zolang banken denken dat ze de hypotheek uiteindelijk terug zullen krijgen, zullen ze het blijven doen.'
Het gaat dan om het woordje 'uiteindelijk'. Hebben de banken er zin in om straks achter de erfgenamen aan te gaan? Rekenen banken in hun balans op 'na de dood'?
Tsjor
De banken hebben toch het huis als onderpand? Dat is voor hen voldoende.
Vind jij, maar het kan zijn dat de banken het geld willen hebben. voor hun balans, of omdat ze nieuwe leningen aan willen gaan, of omdat ze zeker willen weten dat ze straks niet om het graf hoeven dansen voor hun geld.
Tsjor
Granola schreef op 25-03-2021 om 14:03:De banken hebben toch het huis als onderpand? Dat is voor hen voldoende.
Nee, ze willen altijd óók een inkomen.
M Lavell schreef op 25-03-2021 om 07:58:[..]
De hypotheek loopt af voordat ze pensioen krijgen. (Aangegaan in 2017 toen waren ze 46, want nu zijn ze 50. De looptijd is 20 jr. Tenminste, volgens het startbericht)
Ik vind het overigens wel knap om op je 46e al 30 jaar hypotheekaftrek te hebben gebruikt.
Miriam, jij leest altijd wat je wilt lezen. Als ik een spaarhypotheek oid zou hebben, zou ik wel hypotheekaftrek hebben. Omdat ik 100% aflossingsvrije hypotheek heb, afgesloten na 2013, heb ik geen hypotheekrenteaftrek. Over aflossingsvrije hypotheken afgesloten na 2013 kennen geen hypotheekrenteaftrek. Dat heeft niets met mijn leeftijd te maken.
Lente2 schreef op 25-03-2021 om 09:35:Tsjor, de bank vindt het goed want ze hebben deze lening al. En die heet niet voor niets aflossingsvrij. En die vervolghypotheek komt er ook wel want ze hebben een goed pensioen en veel overwaarde. Ik heb een aflossingsvrije hypotheek afgesloten 2017 ter hoogte van de helft van de waarde van de woning. Ga ik echt niets aan doen. Ik kies voor flexibiliteit bijvoorbeeld door eerder met pensioen te gaan en mijn spaargeld te gebruiken als aanvulling, tot ik AOW krijg. Of toch voor een camper? Of ga ik mijn kinderen helpen met het kopen van een huis.
Die flexibiliteit kost mij geld, want ik betaal hypotheekrente. Gelukkig tegen een gunstig percentage. Mijn spaargeld is goed belegd en levert meer op dan ik aan hypotheekrente betaal.
Precies, onze gedachtengang.
MeikeT schreef op 25-03-2021 om 11:31:[..]
Vast wel. Maar dan nog mag je na 30 jaar geen rente meer aftrekken, dus ben je netto meer kwijt dan nu.
Meike, ik mag nu ook al geen rente meer aftrekken want dat mag niet over een aflossingsvrijehypotheek afgesloten na 2013. Mijn brutohypotheek is mijn nettohypotheek. Nu en ook over 30 jaar (als ik dan aflossingsvrij houdt). Dat scheelde trouwens maar een paar tientjes per maand (had te maken met lage hypotheekrente en verhouding hypotheek/wozwaarde = forfaitair nogwattes).
GinnyT schreef op 25-03-2021 om 12:21:Probleem is, denk ik, dat banken boven een bepaalde leeftijd (75 jaar?) niet meer rekenen in periodes van 30 jaar. Die terugbetalingstermijn is dan veel korter, en de maandlast veel hoger. 10 jaar voor het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd wordt hier bij de doorrekening al op ingespeeld. Dus lager inkomen, hogere maandlasten = knelpunt
Al is het bij TO dus blijkbaar zo dat dat allemaal heel erg meevalt in de praktijk.
Wij kregen bij ons vorige huis bij de vorige bank dezelfde vraag. Wij wisten echter al dat het huis verkocht was, er een giga-overwaarde was en dat er over tien jaar een behoorlijk geldbedrag vrijvalt. Dus, wij hebben die stresstest maar gelaten voor wat het is. En dat mag, dan krijg je gewoon een mooie brief van de bank dat ze je adviseren om er zelf nog een keer goed naar te kijken (wat we dus al gedaan hadden).
Als TO er van overtuigd is dat zij over 20 jaar de maandlast van die lening van 4 ton nog steeds fluitend kan op brengen dan is er niet zo heel veel aan de hand.
Grootste probleem vind ik altijd nog hoe je je nalatenschap achterlaat. Ik wil mijn kinderen niet opzadelen met een moeilijk verkoopbaar huis waar nog een flinke maandlast aan hypotheek op rust. Daarom lossen wij nu af. Ik heb namelijk bij de erfenis van mijn ouders gezien wat een rust dat geeft. En bij anderen wat een stress dit kan geven.
Ginny, ja ik ben ervan overtuigd dat ik straks mijn maandlast makkelijk op kan brengen want die maandlast is minder dan iemand met een inkomen van 30.000 euro in een huurwoning. Ook als de maandlast verdubbelt want we hebben nu drie kinderen rondlopen die heel veel meer kosten dan de hypotheek. Als ik over 20 jaar overlijdt dan erven mijn kinderen een huis waar nu al een overwaarde van 6 ton op zit en relatief hele lage hypotheek en bovendien wel wat spaarcenten en een auto om hypotheek nog een jaar door te kunnen betalen. Bovendien kun je hypotheekbetalingen vrij makkelijk stop laten zetten, die worden dan betaald op het oment dat huis wordt verkocht.