Gigantische persoonlijke lening

Langer

Je zit er wel langer aan vast voor die 550 euro per maand. Je bent zeker niet de enige, de voedselbank heeft het druk met mensen met zware leningen voor onnodige zaken.

Ons uitgangspunt is altijd geweest zolang we het kunnen betalen doen we dingen als we het niet kunnen betalen doen we het niet.

Ik zou de komende jaren gewoon de vakanties laten voor wat het is. En goed op je geld letten. Schuld aflossen en vervolgens pas iets doen als je een goede buffer hebt.

Automatisch aflossen

Bereken wat je maximaal per maand kunt missen en ga dat bedrag automatisch aflossen. Ik ben zo iemand die alleen geld leent voor een huis. Wat betaal je voor rentepercantage dan? Vast niet de 2% die je nu voor een hypotheek betaalt...

Een auto kan ik me nog wat bij voorstellen, maar voor dingen als vakanties? Dat zou ik echt nooit doen.

Wat

Is jullie netto maandinkomen?

realistisch budgetplan maken

Ik zou een realistisch budgetplan maken. Wat is je inkomen, wat zijn je vaste lasten, welke kosten verwacht je nog en spaar een klein bedrag. Daarnaast welk bedrag heb je minimaal nodig om van te leven elke maand? Luxe zou ik schrappen. (vakanties, misschien een tweede auto, tijdschrift/ krant abonnementen etc.) Wat er dan overblijft gebruiken om af te lossen.
En misschien toch ook eventueel de mogelijkheden van schuldhulpverlening onderzoeken?
Wij hebben hier ook de mening dat we alleen geld lenen voor een huis. Maar ik snap ook heel goed dat het verleidelijk is om steeds meer te lenen. Maar de stress die het oplevert lijkt me genoeg reden om een plan te maken om af te lossen.

Rente

6,1% rente over €43.000 is ruim €2600, €218 per maand dus. En dat moet je elke maand betalen zonder dat je daar mee aflost. Dus als je elke maand €550 betaalt, zoals je schreef, dan is daarvan €218 rente en maar €332 aflossing. Of zijn de maandtermijnen alleen aflossing en betaal je daarnaast nog rente?

Dubbeltje

Op z'n kant. Programma’s vol ermee....

Tja

T'is gebeurd, dus ook niet meer terug te draaien. Jullie hebben jarenlang wel heel erg je kop in het zand gestoken. En niet voor noidzakelijkheden, iig grotendeels niet. Toen jullie halverwege deze schuld waren, gewoon door gegaan met lenen. En ja, ik begrijp dat je nu enorm baalt, dat jullie nog jaren maandelijks een flink bedrag moeten aflossen. Dat is zuur. Iets anders dan zeggen: accepteren, maandelijks zoveel mogelijk aflossen (ik begrijp uit je verhaal dat dat in principe ook kan) en doorgaan met je leven.

Ook

Onze lening is nog een stuk hoger dan die van jullie. De eerste jaren hebben we alleen rente betaald omdat het qua inkomen ook tegen zat. Inmiddels betalen we rond de 1700 euro per maand af, liefst meer. We hebben ervoor gekozen om niet koste wat het kost zo snel mogelijk af te lossen omdat we niet alle extra’s willen schrappen. Desondanks zal ik dolblij zijn als we er vanaf zijn. Het is zo’n groot bedrag elke maand, en doet gewoon pijn omdat we er geen luxe spullen of vakanties van hebben gekocht. Het was pech in combinatie met onverstandige keuzes en een huizencrisis.

Gaat het ten koste van normale uitgaven?

Oftewel: komen jullie nog rond? Aflossen "gaat wel" kan ook een eufemisme zijn voor " we leven van een tientje per week".

nou ja

'Gelukkig hebben we de foto's nog'.

Goed van je dat je het hier weer eens neerzet en ik hoop dat iedereen nu eens beseft dat je niet moet lenen voor vakanties. Daar spaar je voor en als je er niet voor kunt sparen dan kun je het geld ook niet lenen.

Toch

Toch eens kijken of je elders een lening met lagere rente kan krijgen? Heb je een hypotheek met overwaarde? Misschien is daar iets mogelijk?

Genoten

Ik hoop dat jullie er erg van hebben genoten en goede herinneringen hebben aan de vakanties. Ik heb in mijn laatste twee studiejaren volledig geleend van de studiefinanciering, zodat ik geen baantje hoefde en gewoon wat relaxter kon leven. Dat was lekker en ik heb er geen spijt van gehad. Ik had een moeilijke periode in mijn leven en ik gaf mezelf zo wat rust. Daarna kon ik met mijn werk en lagere huur (door samenwonen) makkelijk aflossen.

Toch heb ik toen besloten om nooit meer te lenen, behalve voor een huis. Ik zag ook wel dat het toch een risico was. En ik ging het hele idee van rente beter begrijpen (beetje laat misschien, maar goed).

Bij ons pakte het lenen voor een koophuis (appartement) een stuk ongelukkiger uit dan bij velen. Wij zijn nu nog zeven jaar aan het afbetalen op onze restschuld. En helaas, hebben we hierdoor wel echt minder te besteden en hebben we weinig buffer. Door omstandigheden lukt het voorlopig even niet om voor extra inkomen te zorgen.

Het ergste van dit verhaal vind ik dat we van dat hele appartement erg weinig plezier hebben gehad, eigenlijk heeft het ons vooral veel zorgen, problemen en schulden gegeven. Nu we in een fijne huurwoning zitten zijn we veel gelukkiger met de hele situatie. Dus lenen voor een huis doe ik ook niet meer. Ja, als het goed gaat bouw je vermogen op, maar als het niet goed gaat zit je met een joekel van een restschuld opgescheept.

Fijn dat jullie nu in een situatie zitten waarin je goed kunt aflossen. Fijn ook dat jullie (zo te lezen) samen het roer hebben omgegooid. Hopelijk hebben jullie goede herinneringen aan je reizen. Dan kun je het nog zien als een investering in je eigen levensgeluk. Neem het jezelf in elk geval niet teveel kwalijk, want dat is zinloos.

Ook gedaan

Ja hoor, hier ook gedaan. Toen ik mijn partner leerde kennen kwam ik er na een half jaar achter dat hij een doorlopend krediet had van 10.000 gulden. En vlotte praatjes, waarom dat kwam, en verhalen van 'je leeft maar een keer' ik kan het makkelijk terugbetalen. Nou ja en dat kon, want hij had een meevaller bij de belasting en kon het in een keer terug betalen. Toch, jaren later, weer gedaan. En mijn ex (inmiddels) had weer een goed verhaal, je kon het beste een lening zo hoog mogelijk afsluiten want later kon dat niet meer, maar had je altijd geld achter de hand voor noodgevallen. Dus we hadden een krediet van 40.000 maar nog niet opgenomen hoor. Echter langzaam gebeurde dat toch. Een tweedehands auto, een reparatie eraan, vakantie. Kleine dingen, want ik weet nu niet meer waar aan we het allemaal hebben uitgegeven. Op een gegeven moment was het 30.000 euro. En al jaren niet mijn ding. Ik vond het heel vervelend om boven mijn stand te leven. Maar ik kon mijn ex niet remmen. Hij was verbaal sterker en kon het altijd zo mooi verbloemen, verhalen van laten we NU genieten, later komt het wel, nu zijn we nog jong en kunnen we die dingen doen, straks zijn we oud en krakkemikkig of misschien wel dood (hij dacht altijd dat hij nooit oud zou worden)
We zijn van de lening afgekomen omdat we een erfenis kregen en hadden daarna dus ineens een spaarrekening met 20.000 euro en daar ben ik als een havik op gaan zitten. Niet nog een keer, en mijn ex het plezier van deze rust aan zijn verstand geprobeerd te peuteren.
Inmiddels zijn we gescheiden en ik heb een spaarrekening en financieel alles op orde en hij is met zijn nieuwe vrouw weer gaan spenderen "het is maar geld' is hun motto, maar ik zou er gek van worden om zo te leven.

Doorlopend krediet

Ik had ooit een doorlopend krediet van 30000 gulden. Nooit gebruikt, uiteindelijk heeft de bank het opgezegd omdat ik het nooit gebruikte. Maar het is voor onvoorziene uitgaven, protesteerde ik nog...

denkfout

"6.1% van 550 is 33 euro of ben ik het nu kwijt ??"

Je maakt een denkfout. De rente gaat over het volledige geleende bedrag, niet over de aflossing.

Family

Het is 6,1% rente op je lening van 43.000€. Dat is per jaar 2623€, is 218€ per maand aan rente.

Rente is geen aflossing. Dus bij een aflossing van 550€ gaat er 218€ naar rente en je werkelijke aflossing is 332€ per maand. Je kunt een overzicht opvragen bij je geldverstrekker. Ik reken ook maar wat uit de losse pols, de werkelijkheid kan iets anders zijn. Of maak een afspraak, kijk wat jullie maximaal kunnen aflossen en vraag een nieuwe berekening aan.

Dus iedere maand gaat er 332€ van de 43.000€ af, de rest is rente.

Sneller aflossen en de boete voor lief nemen kan ook gunstiger uitvallen dan je nu denkt. Nu plukken ze ieder jaar die 2623€ aan rente. Dat bedrag wordt natuurlijk kleiner naarmate je aflost.

Family99

Ook enige opluchting. Ik heb me wel eens afgevraagd: waar doen mensen het van? Inderdaad, dure vakanties, soms zelfs 2 of 3. Ik heb wel altijd inkomen gehad, niet altijd veel, maar vakantie was toch iets waarvoor ik eerst het geld moet hebben. En soms geen vakantie, of kamperen (ik heb wel campingspullen). Geen haar op mijn hoofd zou kunnen bedenken dat ik daarvoor een persoonlijke lening af zou sluiten.
Dus je verhaal geeft mij ook een beetje lucht: het klopt dat het niet altijd kan. Er is inderdaad schone schijn en daar hangt een duur prijskaartje aan.
Ik heb ooit een persoonlijke lening gehad om mij studieschuld af te lossen. In die tijd kon je bij Ritzen de schuld tegen korting in een keer aflossen. Ik heb het toen uitgerekend: met een persoonlijke lening, met rente, zou ik, als ik gewoond onbetaalde even lang en even veel moeten betalen. Dus daar zat de winst niet in. Maar als ik sneller kon aflossen verdiende ik de rente die ik niet meer hoefde te betalen. en dat kon ik wel zelf beslissen. Jaren later bleek die persoonlijke lening een probleem toen ik een andere hypotheek wilde afsluiten. Er was jarenlang niets op gebeurd, alles was afgelost. Ik heb hem toen opgezegd. Ik was vergeten dat ik hem had.Gelukkig maar, want er zijn ook periodes geweest waarin ik het financieel beroerd had en geld goed kon gebruiken voor de gewone rekeningen.

Inderdaad: versneld aflossen. De 7 vette jaren heb je gehad. Nu 7 magere jaren. En wellicht zelfs nog meer.

Tsjor

Family99

"soms werd het afgeloste maandtermijn een dag later weer opgenomen."

Het klinkt bijna als verslavingsgedrag. Misschien moet je psychologische hulp zoeken of een of andere instantie die je budgettering in de gaten houdt. Die bestaan toch?

Misschien ziet hier wat bij:
https://www.nibud.nl/consumenten/hulp-bij-schulden/

Ik vind je heel eerlijk

en dat verdient een complimentje, vind ik . Er zijn heel veel mensen die er mee in een grot kruipen en van daaruit als een lamgeslagen vogeltje verder tot niets komen. Misschien heb je even in die fase gezeten, maar je bent uit de grot en de lamgeslagen vleugels lijken slagvaardig te zijn geworden.

Ondanks dat je zegt dat je het zelf kunt oplossen, zou ik dat niet doen. Ga naar schuldhulpverlening van je gemeente en maak met hen een plan. Je hebt nu niets aan stoerdoenerij, je moet van die schuld af. Ik zou het zelfs in een vorm gieten waarbij jullie alleen nog maar huishoudgeld krijgen en de rekeningen voor jullie betaald worden. Daar betaal je een bijdrage voor. Je leest hier meer https://www.kredietbanknederland.nl/budgethulp

Je zo laten helpen, lijkt misschien heel kinderachtig, maar zo moet je het niet zien. Het is pas kinderachtig als je weigert hulp te vragen.

Eens met Kaaskopje

Je post #21 laat zien dat je niet goed in de gaten hebt hoe het werkt, en dus heb je denk ik ook geen kloppend beeld van hoe lang en hoeveel je nog moet aflossen. Je moet echt wel iemand hebben die met jullie helder kan krijgen hoeveel jullie kunnen aflossen, en hoe lang het dan nog duurt voor je uit de schulden bent.
Overigens, je schrijft in je eerste post dat je over 5 jaar klaar denkt te zijn, maar dan ben je er volgens mij (en de berekeningen hierboven) nog lang niet. En wat zijn je plannen nadat je binnen 30 maanden onder de € 10.000 bent gekomen? Minder af gaan lossen? Dat lijkt mij niet verstandig. Dan duurt het nog langer voor je helemaal uit de schulden bent.

En als er iets gebeurt, wasmachine overlijdt, auto moet vervangen, onderhoud aan je huis, kun je dat niet vanaf je spaarrekening betalen, dus dan zul je denk ik toch weer de lening op moeten hogen. Ook niet wenselijk, maar dat is minder onderhoud ook niet. Dus ik zou inderdaad op zoek gaan naar een budgetcoach, stel samen een realistisch budget op, en hou je daaraan.

Ik vind het heel sterk van je dat je het hier opbiecht, en dat je aan de slag gaat. Maar je moet wel weten waar je het over hebt!

Geen schuldhulpverlening

maar een budgetcoach. Dat is echt wat anders. Hoewel je er wel voorzichtig mee moet zijn, er zit nogal wat kaf onder het koren. Er bestaan ook projecten als Schuldhulpmaatje, dat zijn vrijwilligers die je helpen met je schulden. Google er eens op.

Ik begrijp nog steeds niet hoe je binnen 30 maanden uit kunt komen op minder dan € 10.000 met € 550 aflossen per maand. Dat red je niet, tenzij die € 550 alleen maar aflossing is, en je de rente in dit bedrag niet mee hebt genomen? Of komt hier nog die € 200 tot € 400 extra aflossen bovenop?

En ik begrijp ook je opmerking niet dat als er iets kapot is, dat betaald kan worden uit jullie salarissen. Dan hou je óf per maand nog een heleboel over dat je niet gebruikt om af te lossen, of je lost dan even niet af, omdat er andere prio's zijn. Maar dan denk ik dat er elke maand wel iets is dat meer voorrang heeft/moet hebben. Zo kom je er dan niet.
Ook daarom is een strak plan en een strak budget belangrijk. En gezien jullie 'verslaving' aan dat krediet (dat is wat Ad Hombre hierboven bedoelde, niet dat jullie verslaafd zijn aan drugs of zo) is het denk ik fijn als er iemand meekijkt. Ook vandaar die coach.

meer aflossen = minder rente

Het rekensommetje is heel simpel: hoe meer je leent hoe meer rente je betaalt. Hoe meer je aflost hoe minder je aan rente kwijt bent.
Die rente, daar maakt de bank zijn winst mee.
Bekijk of je in 1 maand direct een flink stuk kunt aflossen, dat scheelt voor de rest van de looptijd aan rente.

Reken je niet rijk, je hebt een goed inkomen maar ook een forse schuld.
Je weet hoeveel schuld je hebt.
Je weet hoeveel er netto aan loon binnenkomt
Weet je ook hoeveel je aan vaste lasten (huis, gas/water/licht, auto/vervoer) en boodschappen per maand kwijt bent?
Reserveer geld voor kleding, cadeautjes, vakantie etc en houd je daar ook aan
Nu heb je een idee wat je maximaal zou kunnen aflossen dit jaar.

Mocht je na al die mooie verre vakanties een excuus nodig hebben om dit jaar niet zo ver weg te gaan, je kunt besluiten om je ecologische voetafdruk bij wijze van sport dit jaar zo minimaal mogelijk te maken en bijvoorbeeld het pieterpad lopen in de zomervakantie (erg leuk, ook met kinderen).