Financiële gevolgen van eerder stoppen met werk
De gedachte gaat steeds meer leven voor man om niet tot de aow (en gekoppelde pensioen) leeftijd fulltime door te werken. Hij doet zijn werk best nog met plezier maar heeft ook hobbies en een aangeboren aandoening waardoor de gezondheid minder is. En de levensverwachting in redelijke conditie ook. Hij is nu 61.
Nu proberen we uit te zoeken wat dit voor financiële gevolgen heeft, om alvast zo goed mogelijk voor te sorteren. De hrm-er op het werk heeft op aanvraag berekend wat minder werken en/of eerder stoppen aan pensioenverlaging betekent en dat is vrij rechtlijnig. Zo van (even fictief) de pensioenopbouw bij een volledig dienstverband is 1000 euro per jaar. Iedere 10% minder werken scheelt je 100 euro pensioenopbouw per jaar. Ga je voor de laatste 5 jaar dus 80% werken dan valt je pensioen 1000 euro per jaar lager uit. Ga je 5 jaar voor datum nog 3 jaar 50% werken en de laatste 2 jaar niet meer, dan valt je pensioen 3500 per jaar lager uit. Alles bruto.
Maar ik vraag me af of dat klopt, het lijkt me wat simpel. Het is toch juist zo dat de laatste jaren het meeste meetellen in de pensioenopbouw? Dan kan het toch niet zo'n rechtlijnig iets zijn, daar moet toch een exponentiele component in zitten? Wie weet daar wat van en waar kan ik dat vinden?
hangt van je pensioen af
De meeste pensioenen zijn inmiddels geen eindloon meer maar middenloon pensioenen dus dan telt het allemaal ongeveer evenveel mee.
Ik zou het ook niet bij HR vragen maar bij je pensioenfonds en mogelijk kun je zelf op de site van je pensioenfonds het allemaal zelf al uitrekenen. Dat kan bij die van ons wel.
Ah zo
Dank je Vesta, dat zou best wel eens zo kunnen zijn, van dat middelloon. Maar dat geldt nu dan voor de meesten, dus dat verhaal van, eerder stoppen is heel ongunstig want juist de laatste jaren tellen het zwaarst mee, is wat achterhaald inmiddels. Dat zit dan vooral nog tussen de oren (bij mij ook dus) omdat dat vroeger zo was.
verschllende consequenties
Ik heb natuurlijk geen idee hoe jullie fin. situatie is en of het in die zin te doen is. Maar je moet met een paar dingen rekening houden. Stel je man heeft op z'n pensioengerechtigde leeftijd een max pensioen, dus ca. 70% van z'n inkomen. Dat is bijv. als hij geen pensioengat heeft. De meest gunstige situatie dus. Hoe dan ook, als je een paar jaar eerder stopt heeft dat een grote fin. consequentie. Ten eerste is die 70% INCL AOW. Dat vergeten mensen vaak, men denkt vaak dat 'pensioen' het bedrijfspensioen is. Nee, dat is maar een deel van die 70%, de basis is het overheidspensioen, de AOW dus. Stop je een aantal jaar eerder, dan zul je die eerste jaren dus bij lange na niet op die 70% komen, want je mist je AOW. En dat is een behoorlijke hap. Verder wordt er mbt het bedrijfspensioen alsvolgt gerekend: Er van uitgaande dat nu de pensioensleeftijd 67 jaar en x maanden is en de leeftijdsverwachting van een man (stel) 80 jaar is. Dan is er een reservering van je eigen bedrijfspensioenpot dat je over een periode van ca. 13 jaar maandelijks een aanvulling krijgt op je AOW zodat je tot die ca. 70% van je inkomen komt. Ga je 5 jaar eerder met pensioen, dan wordt die zelfde reservering niet over 13 jaar verdeeld, maar over 18 jaar. Dat betekent dat je maandelijkse bedrijfspensioen een heel stuk lager zal zijn én blijven, dus ook vanaf de leeftijd dat je AOW krijgt. Ook dan zal je een stuk onder die 70% blijven. En die jaren ervoor (zonder AOW) is het al helemaal weinig.
Kortom dat wordt een heel groot inkomens verlies, zeker de eerste jaren voor de AOW. Voor iemand die heel veel verdient en met een groot stuk minder kan, zal dat miss nog te behappen zijn. Maar iemand met een 'gewoon' inkomen, zal dat normaliter niet kunnen.
goed door laten rekenen
Want zo 1 op 1 heeft het inderdaad grote gevolgen zoals je hierboven leest. Dan is het besluit al snel nee wellicht Ik zou het daarom breder trekken als hij/jullie dit echt willen. Dit moet een gezamenlijke beslissing zijn. Werk jij ook? hoeveel dagen? wil jij wel blijven werken? Kun je meer werken?
Zijn de kinderen het huis uit? hoeveel finac ondersteuning hebben die nog en hoe lang?
Wil je wellicht kleiner wonen alvast zodat je nu je huis verkoopt met winst en dan goedkoper gaat wonen.
En dat dan allemaal bijelkaar levert een plaatje op met een besteedbaar maandinkomen waarop je dan ja of nee gaat zeggen.
Het is net zoiets als dat vrouwen vaak zeggen: ik ga niet werken want het bedrag dat ik verdien gaat rechtstreeks naar de creche. Dat klopt toch niet als je zo gaat rekenen?
Je doet de beide inkomens bijelkaar. Daar haal je de vaste lasten vanaf incl de creche en wat je overhoudt is je gezinsinkomen en dan bouw je als vrouw ook nog je eigen pensioen op. Dat rekent men ook vaak niet mee (zachte factoren als ontwikkeling e.d al helemaal niet).
Anyway lang verhaal kort: je vraag is te eendimensionaal.
Ga es praten samen wat je wil en aan welke knoppen je kan en wil draaien. Dat levert een finacieel plaatje op op basis waarvan je een besluit kan nemen.
groet
natuurlijk guera
Wij kunnen hier zo natuurlijk ook niet zoveel over zeggen, en zaken zoals wat de vrouw verdient spelen uiteraard ook mee.
Maar mensen vergissen zich nogal in hóeveel je achteruit gaat als je eerder stopt, vooral door die AOW.
Er zijn dus genoeg standaard gezinssituaties te bedenken, waar je met die wetenschap helemaal niet hoeft te gaan rekenen, maar meteen weet dat dát dus niet gaat lukken. Al je tussen modaal en 2x modaal zit, vrouw werkt bijv. ook (bijna) f.t., je woont in een normale woning, je hypotheek is nog niet afgelost, en maandelijks hou je klein beetje over om opzij te leggen (een vrij standaard situatie), dan kun je met wat passen en meten enz. mss een paar honderd euro p/md missen. Maar niet zó'n groot bedrag. Onmogelijk.
Dank bieb en guera
Voor de terechte waarschuwingen. Daar zijn we ons terdege van bewust gelukkig.
De bedoeling is om het pensioen pas in te laten gaan gelijk met de aow, dus op de datum die er voor staat. De 'eerder gestopte' jaren vangen we het gemiste inkomen niet op door al pensioengeld te laten uitkeren maar door dan te leven van mijn inkomen aangevuld met de (redelijk flinke) spaarpot die we hiervoor hebben bestemd. Dat gaat lukken.
Ik ben dus alleen op zoek naar hoeveel de pensioenuitkering lager wordt door het eerder stoppen met inleggen, en dan zou wat wij voorgerekend hebben gekregen misschien toch wel kloppen. Ik heb die brief er nog eens bijgepakt en het is geen hrm-er maar een medewerkerconsulent van het pensioenfonds (pme) dus we moeten dat maar aannemen dan.
Omkanteling
Ik snap helemaal wat jullie bedoelen, als je geen flinke spaarpot hebt en bij eerder stoppen afhankelijk bent van een al eerder ingaande pensioenuitkering, dan is het eigenlijk niet te doen. Je gaat dan op 3 punten naar beneden; je inkomen is ineens veel lager omdat je alleen pensioen hebt en nog geen aow, en als de aow-datum daar is dan is je pensioen veel lager omdat je al flink hebt afgesnoept EN omdat je minder hebt opgebouwd.
Als ik dat vergelijk met collega's die net een paar jaar ouder zijn is er veel veranderd. Toen waren er nog allerlei regelingen waardoor het je wel iets scheelde om eerder te stoppen maar best behapbaar. Het was toen heel gewoon om er met 60-62 uit te gaan. De pensioenleeftijd is objectief met een dikke 2 jaar omhoog gegaan maar effectief een heel stuk meer omdat eerder stoppen nu voor veel minder mensen is weggelegd.
Pensioen
Kun je niet zelf je pensioenpremie doorbetalen?
Heb je al online gekeken bij je pensioenfonds?
Bij mijn pensioenfonds kan ik zien hoe mijn pensioen eruit zou zien als ik vanaf nu geen premie meer zou betalen. Dan klik ik aan: pensioen (normale leeftijd) bij werkeloosheid vanaf nu.
Ad en Lente
Helaas Ad, dat zouden wij ook best willen maar dat schijnt niet te kunnen als je gestopt bent met werken. Je kunt zelf het daarvoor bestemde geld natuurlijk wel sparen of beleggen maar niet in het pensieonfonds.
Da's een goed idee Lente, daar zal ik eens naar gaan zoeken. Maar wordt er bij werkeloosheid dan helemaal geen enkel pensioen meer verder opgebouwd, vanuit de WW die je iig de eerste tijd nog krijgt? Want als er nog wel iets opbouw is dan wordt de uitkering wel lager maar niet zoveel lager als bij stoppen met werken (en inleggen).
vrijwillig voortzetten
Volgens mij kun je wel vrijwillig voortzetten nadat je ontslag hebt genomen en niet elders werkt. Het kan alleen niet over de periode vanaf 3 jaar voor je AOW datum
https://www.metalektropensioen.nl/werkloos#!step:0d44d8256a
En nog even over pensioenopbouw in laatste jaren.
Als je een individuele pensioenregeling hebt (doorgaans bij een verzekeraar) dan is het wel zo dat de premie en daarmee je inleg oploopt als je ouder wordt. De reden is dat op jongere leeftijd de inleg nog langer kan renderen. Dus voor 1.000 euro pensioen op 67 hoeft je op 37 jarige leeftijd een stuk minder in te leggen dan op 57 jarige leeftijd
Als je deelneemt aan een collectieve regeling (zoals een pensioenfonds als PME is), dan betaal je ieder jaar een zelfde premiepercentage en krijg je ieder jaar evenveel opbouw (op dit moment maximaal 1,875% in middelloonregeling). Dat kan omdat in een collectieve regeling het vermogen van alle deelnemers gezamenlijk wordt belegd. Dan kun je daarmee de rendementen middelen.
Dank Alkes
Bedankt voor je link Alkes! We hebben deze vraag vrij letterlijk gesteld (hoeveel zou ik moeten bijbetalen bij minderen of stoppen om mijn pensioenrechten op stand ( uitgaande van fulltime werken) te houden?).
Het antwoord, ik citeer: het is niet mogelijk om bij teruggang in dienstverband voor het resterende pensioen op te bouwen. Als uw dienstverband b.v. naar 80% gaat, zal de pensioenopbouw over deze te werken uren gebaseerd zijn.
Maar betekent dat nou dat je het .bij minderen niet zelf kunt aanvullen, maar bij volledig stoppen wel? Toch nog maar eens met die consulent in de bocht.
vrouwvan
Het is inderdaad zo dat bij minder werken vrijwillige voortzetting niet mogelijk is voor het deel dat je niet meer werkt. Dat is inderdaad raar. Niet alleen voor mensen die minder willen gaan werken zoals jouw man, maar ook voor mensen die minder gaan werken om daarnaast als zzp-er aan de slag te gaan. Ook zij kunnen geen gebruik maken van vrijwillige voortzetting. Wie weet verandert dat de komende jaren maar daar hebben jullie weinig aan.
Nog wat langer doorwerken en met deeltijdpensioen gaan, is dat nog een optie?
Geen deeltijdpensioen
Best wel vreemd idd dat je niet kunt aanvullen voor minder werken maar wel bij helemaal stoppen met werken.
Deeltijdpensioen willen we juist niet omdat de pensioenuitkering dan vanaf de aowleefijd echt wel flink lager is. Het is ook niet nodig omdat we spaargeld als aanvulling voor het levensonderhoud bij minderen/stoppen hebben. En bij helemaal stoppen en van je spaargeld leven hoef je ook geen inkomstenbelasting te betalen, dat scheelt weer.
We proberen nu een beetje verschillende scenario' s door te rekenen. Man werkt sinds een jaar 90 %. Wanneer verder terugschroeven? Hoeveel voor hoe lang? Wanneer helemaal stoppen? Liever langer wat minder werken of meer blijven werken en dan eerder helemaal stoppen? Luxeprobleem, daar komen we wel uit.