Boeterente
Ik heb de mogelijkheid om af te lossen op een kleine hypotheek en heb de volgende overwegingen. Mijn hypotheekrente staat in geen verhouding tot de huidige spaarrente en ik moet er over betalen in box 3. De boeterente die ik over de aflossing moet betalen is dan toch geen boete, maar de rente die ik ook zou moeten betalen als ik niet aflos ( moet ik nog wel laten berekenen), dus eigenlijk vooruitbetaalde rente ? Wat is dan het verschil tussen jaarlijks boetevrij aflossen en 1 maal groter bedrag. Klopt mijn redenering of mis ik iets?
Geld
'Wat is dan het verschil tussen jaarlijks boetevrij aflossen en 1 maal groter bedrag'
Bij het boetevrij aflossen gast het om kleinere bedragen (meestal 10 % van de totale som). Daar is bij het afsluiten van de hypotheek rekening mee gehouden (opslag is onderdeel van je hypotheekrente). De bank weet dan zeker dat het restbedrag nog geld oplevert voor minimaal 9, 8, 7, ... jaar. Als je alles in één keer aflost, loopt de bank die resterende jaren aan rente mis. Daarom kost dat geld.
Hmmm
Ik had er onder de douche nog eens over nagedacht en geloof dat ik het snap. Nu nog eens bedenken of daar ergens een omslagpunt is, waar het wel voordelig is.
nu en in 2021
Kijk in de voorwaarden van je hypotheek hoe het geregeld is. Of het 10% per hypotheek deel is of 10% over het totaal der delen.
Dat laatste is wat gunstiger als je 1 hypotheek deel wil aflossen want dan kun je de volle 10% alleen op dat deel aflossen.
Je kunt nu, het is al oktober tenslotte, 10% aflossen en dan in januari weer die aflossing gaat per kalender jaar. Dan heb je 20% afgelost.
Waar je ook op moet letten is de hypotheekvorm die je hebt, aflossingsvrij is dan het gunstigst aflossen is gelijk lagere maandelijkse kosten en aflossen moet je toch aan het eind van je looptijd.
Bij een spaarhypotheek zitten er wat addertjes onder het gras waar het goed is om met een financieel adviseur naar te kijken. Als je hypotheek afgesloten is voor 2013 moet de adviseur die je daarbij geholpen heeft dit gratis doen, dit zit namelijk in de commissie die de adviseur voor het verkopen van de hypotheek heeft ontvangen van de hypotheeknemer.
Dit jaar
Het is een aflossingsvrije hypotheek waarop ik 10% af mag lossen. Het liefst zou ik dit in één belastingjaar doen om box 3/ verzamelinkomen te drukken.
Je moet dit toch gewoon even uitrekenen
Eenmalig een boete is wel goedkoper dan alle rente die je zou moeten betalen over de resterende looptijd (als het goed is), dus als je het geld verder niet nodig hebt (nu of in nabije toekomst)...
Boeterente
Het verschil tussen boeterente en boetevrij aflossen is dat je een boeterente krijgt als je het contract verandert: je gaat tegen een lagere rente lenen. Boetevrij aflossen, dan blijft het contract in stand en ook de afgesproken rente. Ik heb nu al twee keer de rente laten verlagen. Het bedrag van de boeterente is eigenlijk binnen een redelijk korte termijn terugverdiend. Wat ik dan aan rente bespaar zet ik weer opzij om sneller af te kunnen lossen. Ook al is het een laag bedrag van 10 euro.
Tsjor
Soms
Soms betaal je geen boete als je de hele hypotheek in één keer aflost. Dat kun je nog nakijken.
Wij hebben een aflossingsvrije hypotheek waarbij we jaarlijks boetevrij 10% van het oorspronkelijke bedrag mogen aflossen. Ik vermoed dat dat bij alle hypotheken zo is. Dat is dus (meestal) minder dan 10% van de huidige hypotheek.
Voorbeeld: We begonnen met 200.000, hebben nu nog 140.000 schuld, mogen 20.000 boetevrij aflossen en dus niet 14.000.
Doen we dat, zoals Flavia voorstelt, in oktober en januari, dan hebben we zo in korte tijd 28 % afgelost van de huidige hypotheek. Restschuld: 100.000.
foutje: minder = meer
Dat is dus (meestal) minder dan 10% van de huidige hypotheek.
=
Dat is dus (meestal) meer dan 10% van de huidige hypotheek.
Boeterente
'Eenmalig een boete is wel goedkoper dan alle rente die je zou moeten betalen over de resterende looptijd (als het goed is), '
De boeterente is het verschil tussen de rente die volgens je hypotheekakte betaalt (bijvoorbeeld 5 % gedurende nog 15 jaar) en de huidige rente die de bank ontvangt als het geld opnieuw uitgeleend wordt aan iemand anders (nu iets van 1 %).
Nou
Op een kladje maar een snelle berekening gemaakt tussen nog een paar jaar aflossen en een bedrag ineens. Het verschil in rente zal minimaal 4% procent zijn, dus dat kost veel geld en loont niet...
Geld
Waarschijnlijk ben je met 10 % boetevrij per jaar goedkoper uit.
Of geen boete
Wij mogen zoveel aflossen als wij maar willen. Dus kijk even op de website. Er zijn geldgevers waarbij de voorwaarden in de loop der tijd gewijzigd zijn. Wij hebben zelf een hypotheek van Florius en daarbij is de nieuwste regel onbeperkt boetevrij aflossen terwijl ik oorspronkelijk ook maar 15% per leningdeel boetevrij mocht aflossen.
Helaas
Maar 10%
Vlinder
dat is wel heel ruim van jullie hypotheeknemer, is er niet een beperking dat je onbeperkt mag aflossen tot het punt dat je huis niet meer onderwater staat?
Flavia
Nee, staat ook zo op de website. Aflossen met eigen middelen is altijd boetevrij.
En er zijn er meer waarbij dat toegestaan is.