Aflossen hypotheek
Wij hebben twee hypotheken. Een aflossingsvrije hypotheek van zeg 125,000 euro en een waarop we 2,3% rente betalen van ongeveer 25,000 euro. Nu willen we dit jaar weer wat extra aflossen. Omdat we hiervoor alleen een aflossingsvrije hypotheek hadden waarop we extra aflosten, hebben mijn man en ik discussie.
Mij lijkt het slimmer om op de niet aflossingsvrije hypotheek af te lossen, zodat die op een gegeven moment (sneller dan de looptijd) is afgelost. Mijn man zegt dat het niks uitmaakt.
Er zijn hier vast mensen die me op basis van kennis ipv intuïtie kunnen adviseren. Wil iemand er wat zinnigs over zeggen?
rentepercentage
Obv wat je nu schrijft kan je daar volgens mij niets zinnigs over zeggen.
Hebben beide delen een gelijken rente?
Wat is de evt boete rente als je op het niet aflossingsvrije deel wilt aflossen?
En wat voor hypotheekvorm is dat deel eigenlijk?
verschil
Het verschil is volgend mij dat je op de aflossingsvrije niet moet aflossen.
Afhankelijk van de voorwaarden mag je vaak 10-20 % boetevrij aflossen. Dat geldt volgens mij voor beide delen. Maar dat moet je eerst checken.
Dan is de vraag inderdaad: Is de rente bij beide delen even hoog?
Slim is om de lening met het hoogste percentage eerst af te lossen, omdat die rente hoger is dan wat je op je spaargeld aan rente krijgt.
Dit is evt. anders als je een spaarhypotheek hebt want dan spaar je vermogen tegen dezelfde rente als de rente die je op die hypotheek betaalt.
Als je meer wilt aflossen dan boetevrij mogelijk is, moet je eerst weten wat dat kost om te zien of dat gunstiger is dan niet aflossen. Ik kan het Me slecht voorstellen dat het dan gunstig is.
Conclusie: check wat je op beide delen boetevrij kunt aflossen en begin met het deel met de hoogste rente.
En dit wetende, bel evt. de bank even om te verifiëren hoe het bij jullie zit. En vraag je man wat de reden is dat hij zegt dat het niets uitmaakt, want het maakt wel uit.
De reden om niet af te lossen is dat je meer vrije middelen hebt om aan andere dingen uit te geven. Maar uiteindelijk moet je die hypotheek wel een keer aflossen! Dus het is niet slim om alles uit te geven.
Hypotheekrenteaftrek
In aanvulling op bovenstaande: je betaalt niet de volledige hypotheekrente, want je hebt hypotheekrenteaftrek. Hoeveel dat is hangt af van je belastingschijf waar degene met het hoogste salaris in zit.
Als dat 50% is, betaal je feitelijk niet 3,2 %, maar alleen 50% daarvan, dus 1,6%. Als je 40% belasting betaalt, betaal je 60% van 3,2%. Maar dat is nog meer dan wat je aan rente krijgt als je het best spaart. Aflossen is dus in die zin altijd gunstiger dan sparen.
aflossen
Je kan elk jaar een stuk boetevrij aflossen. Het percentage dat je mag aflossen wordt berekend op de hoofdsom, dus het blijft altijd gelijk. Dus als je nu een stuk boetevrij aflost, mag je datzelfde bedrag volgend jaar weer aflossen.
Als ik voor dezelfde keuze
zou staan, dan zou ik altijd kiezen voor het aflossingsvrije gedeelte. Gewoon omdat je daar dan klaar mee bent. Mocht je situatie veranderen, dat je dan gewoon weet dat aan het einde van de looptijd je huis hypotheek vrij is.
Je advies is niet helemaal juist.
Bij de meeste hypotheeknemers mag je idd het percentage van de hoofdsom op alle delen aflossen, maar dat is niet bij alle hypotheeknemers het geval.
De aflossingsvoorwaarden staan in je hypotheekacte.
Het handigst is om af te lossen op een aflossingsvrije hypotheek. Omdat je dit ten alle tijden zelf zult moeten doen tenzij je je huis verkoopt.
Op de andere hypotheken zit al een aflossingsplan. Hiervan weet je dat als je gewoon blijft betalen aan het einde van de looptijd (meestal 30 jaar) de hypotheek is afgelost.
Door de aflossing op de aflossingsvrije hypotheek kun je zelf je annuiteiten hypotheek creeren door het rente verschil per maand weer te sparen en in je hypotheek te stoppen. Het aflossen zal dan steeds sneller gaan.
Als je het aflossingsvrije deel hebt gehad kun je met een adviseur gaan bepalen wat handig is voor het andere stuk. Meer inleggen en looptijd verkorten. Want daar is waarschijnlijk ook een verzekering aangekoppeld die ook zijn voorwaarden heeft mbt belasting etc.
Onvolledig
Daniela, wat voor soort hypotheek is die tweede hypotheek van 25.000 euro? Zolang we dat niet weten, kunnen we er niks zinnigs over zeggen.
akte erbij gepakt
En de hypotheeknemer gebeld maar die kon niet adviseren. Dus jullie zijn mijn hoop!
Rentepercentage op aflossingsvrije en annuïteitendeel zijn allebei 2,1 % (dus niet 2,3%).
Ik mag op beide 10% boetevrij aflossen.
Ik weet dat aflossen altijd gunstiger is dan sparen omdat de spaarrente op ons spaargeld nu 0,6% is. Bijna verwaarloosbaar dus.
We hebben een geheel aflossingsvrije hypotheek gehad, maar bij het oversluiten konden we niet de hele som aflossingsvrij houden, dus daarom hebben we nu dat gedeelte annuïteiten. Dit jaar heb ik zoveel extra gewerkt, dat ik dat geld wil gebruiken om af te lossen. We losten elk jaar wel een beetje af op de hypotheek, maar eerst hadden we niks te kiezen. Dat maakte het wat makkelijker!
Iemand schreef dat aflossen niet altijd gunstig is, maar we zorgen wel dat we nog een heleboel spaargeld houden voor de dure tijden die eraan gaan komen als alle drie de kinderen naar de universiteit gaan. Een er al op, nog twee te gaan (nu in 5 en 6 vwo, dus het gaat snel)
Ik denk altijd maar, elk jaar dat je over iets geen rente betaalt is mooi meegenomen.
truc
de truc die je ook nog kan toepassen is nu in december 10% aflossen en in januari weer. Dat zijn 2 jaren. Maar scheelt je wel over heel 2017 rente betalen over 20%.
Staat er in je acte ook of je die 10% van de hoofdsom naar eigen inzicht mag aflossen? Dus het totaal op 1 van de hypotheek delen? Ipv op elk 10%. Want dat laatste beperkt het eenvoudig aflossen op het aflossingsvrije deel.
kan niet meer dit jaar
Dit jaar kan niet meer, dat zei de man van de hypotheek vanmorgen. Pas weer vanaf 1-2-2017, maar dan berekenen ze wel meteen de nieuwe maandelijkse betaling.
Maakt ook niet zoveel uit, want we hebben geen 15.000 nu en 15.000 in januari om af te lossen. Het ging meer om 5000 euro.
Reken ik het goed uit dat we dan 105 euro minder rente betalen per jaar als we 5000 euro aflossen? 5000 x 2,15 = 105
Zet eigenlijk niet heel veel zoden aan de dijk, want 5000 euro levert ons wel mooi 30 euro rente op......
hoezo kan het niet meer?
Als wij aflossen (op onze aflossingsvrije hypotheek) storten we gewoon een extra bedrag op de rekening waar normaal gesproken ook de rentebetalingen heen gaan, en dan krijgen we een paar weken later een berichtje dat er een aflossing is ontvangen. De daarmee samenhangende verlaging van de rente gaat dan overigens pas een maand later in, dus ik kan me wel voorstellen dat als je nu aflost, je daar pas met de betaling van februari wat van merkt.
Groeten,
Temet
niet helemaal
het levert je tot einde looptijd 105 euro per jaar op, en de rente op je spaarrekening kan nog lager en wordt wellicht belast met vermogensrendementsheffing.
Aan het eind van de looptijd zul je toch die € 5000 op moeten hoesten want of je een nieuwe hypotheek krijgt als je 70 of bijna 70 bent is nog maar de vraag.
Door nu af te lossen maak je jezelf wel minder kwetsbaar.
En idd sommige hypotheeknemers laten je klooien met aanvraagformulieren en dan innen zij zelf. Dat kost veel meer tijd.
Ik kan gewoon overmaken en dat ga ik komende week dan ook nog doen en dan wordt dat gewoon verwerkt.
In dat geval
zou ik aflossen op het aflossingsvrije deel. Die annuïteitenhypotheek lost zichzelf wel af, daar betaal je namelijk elke maand behalve rente ook al een deel aflossing voor.
De aflossingsvrije hypotheek is veel hoger en gaat helaas niet vanzelf weg 
. De daling van de maandlasten is misschien niet spectaculair, maar daar doe je het ook niet voor. Het doel is om uiteindelijk van je schuld af te komen, of deze in ieder geval een heel stuk terug te brengen.
Of hebben jullie een ander plan paraat om aan het eind van de looptijd 100.000 euro in een keer te betalen (of, als de bank daarmee akkoord gaat ten minste, te herfinancieren tegen een onbekende rente en zonder hypotheekaftrek)?
inderdaad
Het is inderdaad 105 euro per jaar dat het ons oplevert. Niet alleen voor 2017.
Ik kon nu geen extra aflossing doen, zei hij aan de telefoon. Ik moest een mailtje sturen en dan zouden we instructies krijgen via de mail. Zomaar extra storten deden we inderdaad eerst, maar deze werkt blijkbaar anders.
Om vermogensrendementsheffing te betalen moeten we wel wat meer spaargeld hebben, dus daar hoeven we niet bang voor te zijn. We hebben nu ongeveer 30.000, daar komt aan het eind van het jaar zeker zo'n 6000 bij van mijn extra verdiensten, dus die kan ik wel kwijt zonder er iets van te merken.
Of vinden jullie spaargeld van 30.000 niet veel? Ik kan dat zo moeilijk beoordelen, want ik heb nogal een rijke familie, dus kan me met hun niet vergelijken. Dan zijn wij echt arme sloebers, hoewel ik vind dat we dat echt niet zijn. En op mijn werk praat ik hier niet graag over. Hier is het lekker anoniem en kan ik het beter toetsen.
o, en natuurlijk bedankt
En natuurlijk bedankt allemaal voor jullie input. Dit soort info krijg je zo moeilijk van je hypotheekverstrekker of van een adviseur. Dan zit er altijd zoveel eigenbelang bij.
veel of weinig
Dat is afhankelijk van je plannen en verwachtingen.
Wat wil je met dit bedrag dekken?
Ik raad je de bufferberekening van het Nibud aan. Dat geeft je meer inzicht.
Want ik kan wel zeggen of ik het veel of weinig vind maar dat is ook maar een mening en geen feit. Een bedrag alleen zegt niets zonder de plannen die je hebt.
Daniela
Strikt genomen heeft Taruh helemaal gelijk, maar ik denk dat voor het gros van de Nederlanders toch wel geldt dat €30.000 spaargeld veel is.
Groeten,
Temet
Let op
wat Charis zegt... hebben jullie een plan om aan het einde van de looptijd 125.000 euro paraat te hebben om die 'aflossingsvrije' hypotheek af te lossen? Niet met je normale spaargeld dus. Dus niet alleen nu kijken naar wat het je aan rente bespaart als je aflost maar goed bedenken dat het belangrijk is om die schuld langzaamaan af te bouwen. Want aflossingsvrij is natuurlijk alleen tijdelijk aflossingsvrij.
Nog een reden
om op de aflossingsvrije hypotheek af te lossen is dat je maar een beperkt aantal jaren je hypotheekrente kan aftrekken van de belasting. Heb je aan het eind van die termijn nog een hypotheek dan kan je die rente helemaal niet meer aftrekken van de belasting.
En inderdaad het spaargeld moet je in verhouding zien tot wat je er mee wilt.
Temet
Het gros van dat gros heeft een huurhuis. Ik vind 30.000 niet veel met een koophuis en pubers.
Eens
Met Truva.
Als je ervan uitgaat dat studerende kinderen globaal €10.000 per jaar kosten (zie diverse draadjes hierover op OO), dan red je het niet Me € 30.000 als je 3 kinderen hebt. Als je ze natuurlijk niet zelf wilt laten laten lenen voor hun studie.
En inderdaad onderhoud en tegenvallers met de auto en allerlei apparaten, tikt vaak lekker aan.
Ik zou er zelf heel onrustig van worden maar zo weinig spaargeld te hebben, maar het hangt natuurlijk erg er vanaf wat je er allemaal precies van wilt/moet betalen. En als je goed tering naar de nering kunt zetten kom je ook een heel eind als dingen even tegen vallen. Een aflossingsvrije hypotheek aflossen lijkt mij ook een rustiger gevoel geven.
Nou dat valt toch wel mee
Hier krijgen we aankomend jaar de eerste student.
En ik vind die 10.000 euro kosten per jaar schromelijk overdreven. Eten en drinken en zich kleden moet ie nu ook, dus daar hoef ik niet voor te sparen. Netto gaan wij er met de student 400 euro per maand op achteruit (inclusief wegvallen kinderbijslag) dus als ik dat zou willen overbruggen met spaargeld zou ik dus met 5000 euro per kind per studiejaar al een heel eind komen. Wil je dat vooraf op de bank hebben dan is dat 45.000 euro, maar ik verwacht dat we nog lustig kunnen doorsparen en dat oudste allang afgestudeerd is als jongste begint. 30.000 euro is dan best een aardig bedrag. Want zoveel kost dat eigen huis ons nu ook weer niet aan onderhoud. Als ik zou moeten schatten is dat 100 per euro per maand.
Nieuwsgierig geworden
Heb ik de bufferberekenaar van het Nibud ingevuld en die kwam op een advies van € 20.000.
Grappig is ook dat ik bij elke nieuwe levensfase van de kinderen denk "de komende periode worden ze een stuk duurder". Al geloof ik dat nu de duurste periode eraankomt. De kinderbijslag is gestopt, op een na. Collegegeld is best veel geld.
Ik ga in de kerstvakantie met man maar weer eens om tafel voor een goed geldgesprek en een hernieuwd geldplan. Daar waren we altijd wel goed in, maar de laatste jaren is er een beetje de klad in gekomen, eigenlijk een beetje doordat we goed verdienen en niet meer zo hoeven op te letten.
Dank voor al jullie input, het heeft me weer aan het denken gezet.
Ginny
Een jaar studeren kost 10.000euro, alleen als je kind thuis blijft wonen, betaal je nu per jaar ook al heel veel voor je kinderen, dus is het verschil met wat je nu betaald lang geen 10.000 euro.
Dat geloof ik best Specht
Maar er zit verschil tussen wat je voor een kind moet sparen en wat het je kost. Die overige 500 euro per maand (wat veel trouwens) zou ik sowieso aan hem kwijt zijn.
klopt Ginny
maar dan valt het veel minder op. Omdat de inkomsten ook gelijk een stuk teruggaan (kinderbijslag, kindgebondenbudget) wordt de kloof ineens heel groot.
Je MOET natuurlijk helemaal niet sparen voor je kind, dat mag, en is fijn als het kan. Maar zelfs als het kan dan MOET het nog niet.
Die 10.000 zijn de kosten per jaar, hoe het kind die dekt samen met de ouders is hun gezamelijke beslissing afhankelijk van de mogelijkheden.
Dat zat al in die 400 euro
Taruh
Daniela
Ik heb de berekenaar ook gedaan, maar volgens mij neemt het NIBUD geen studiekosten er in mee. Als een deel van jouw 30 k bestemd is voor de studie van de kinderen kom je waarschijnlijk wel tekort.
Hoezo kost studeren 10.000 per jaar?
Ik snap hem even niet hoor, mijn zoon studeert (nu in het vierde jaar) en dit kost 1900 aan schoolgeld per jaar, plus misschien nog hier en daar wat extra kosten aan boeken en wat materiaal (ongeveer 400 per jaar)
Dus waar komt die 10.000 dan vandaan? Particuliere studie ofzo?
10.000
Marian, als je kamerhuur en kosten levensonderhoud meerekent, dan komt een student al snel aan 10.000 euro kosten per jaar. Dat betekent natuurlijk niet dat je als ouder 10.000 euro op tafel moet leggen.