Studenten lenen voor eigen spaarrekening

Op naar de volgende financiële bubbel. Nu de beursbubbel.

Gut dat deed ik 25 jaar geleden ook hoor.

Al was het systeem toen natuurlijk anders. Naast je basisbeurs kon je een aanvullende beurs krijgen, maar dan moest je ook lenen. Dat leengedeelte (waar ik eigenlijk geen zin in had, want ik wilde niet lenen, maar die aanvullende beurs had ik financieel gezien toch echt nodig) ging meteen op een spaarrekening met goede rente. En toen ik geen beurs meer kreeg heb ik het geleende geld in 1 keer afgelost. Kon ik toch schuldenvrij de wijde wereld in.

Zometeen IS er geen beurs meer, en moet je als student alles lenen, verdienen of van je ouders krijgen. Ik vind het echt niet raar dat mensen dan meer lenen, om daar vervolgens winst op de maken. Het leensysteem lokt dat uit. Eigen schuld. Hadden ze maar de gewoon de basisbeurs moeten houden.

Hypotheek

Je studieschuld verlaagt je hypotheekbedrag: http://www.wegwijs.nl/artikel/2014/10/hypotheek-met-studieschuld-wat-verandert-er

En ja, met eigen geld mag je meer lenen, maar waarom zou je het risico willen lopen om boven je top te lenen?

bedoel ik niet

Ik bedoel niet dat je meer moet lenen dan verstandig is maar stel dat je met je inkomen (en een partner) een hypotheek kunt krijgen van 300.000 en allebei heb je 50.000 studielening die nog moet worden afbetaald. Kun je dan nog een hypotheek krijgen van 200.000 of wordt het dan eerder 150.000? Vergeet niet dat die studielening ook nog moet worden afbetaald natuurlijk.

fout voorbeeld

Ik bedoel dus: stel dat je een hypotheek kan krijgen van 200.000 samen en je hebt allebei 50.000 staan die nog moet worden afgelost. Kun je dan een huis kopen van 300.000 of mag dat niet?

Volgens mij niet

De lening wordt van je draagkracht afgehaald en je eigen geld erbij opgeteld. Dus per saldo krijg je hetzelfde (of misschien zelfs iets minder omdat ook rekening gehouden wordt met de rente over de lening).

Bovendien mag je de rente van een consumptieve lening niet van de belasting aftrekken.

Winst?

Je kan maar een bepaald bedrag per maand lenen, 854 euro en daar moet je je studie van betalen, je eten, je kamerhuur, je studieboeken de verplichte laptop, je kleding. Dat kost toch al gauw zo'n 750 euro als je heel zuinig doet.
Waar zou je dan die enorme winst mee moeten maken zodat je er een huis van kan kopen op het eind?? Van die 100 euro die je overhoudt?? Dan heb je na 5 jaar studie 6000 euro. Nou, dat wordt dan een caravannetje, geen huis.. En dat moet je ook gewoon terug betalen hoor.
Ja, als je ouders je hele studie betalen, dan kan je alles opzijzetten, en winst maken, maardat zullen niet veel studenten kunnen. En dan maak je eigenlijk winst ten koste van je ouders.

Karin

Met het studievoorschot kun je dus meer lenen, max 1016 per maand en als je thuis blijft wonen heb je dus niet zoveel geld nodig als je ouders 3000 per jaar kunnen betalen voor studiekosten. Op kamers wordt in verhouding veel duurder met het studievoorschot omdat je geen hoger bedrag krijgt dan thuiswonenden.

Ach, je hoeft niet perse te sparen voor een huis

Mijn dochter gaat ook de max lenen. Zij hoopt er dan genoeg van te kunnen sparen om na haar opleiding bv. een buitenlandjaar te kunnen betalen aan een gerenomeerde kunstacademie.

Investeren in jezelf noemen ze het toch?

mara

een hypotheek berekening is iets ingewikkelder, een studie of andere schuld gaat niet 1 op 1van je te hypothekeren bedrag af. Het zit in de inkomensformule. Net als bv te betalen alimentatie. Je te verkrijgen bedrag is ook afhankelijk van het onderpand en vooral je totale inkomen en betalingsverplichtingen, je gezondheid, en eigen vermogen.

Bij een bedrag aan vermogen boven de 21000, gaat de vermogensrendementsheffing meespelen en met de huidige spaarrentes en de instabiele beurs (investeren kan geld kostenmipv opleveren) gaat vermogen je vooral geld kosten ipv opbrengen.

stukje nibud

Wij zijn nog aan het denken.

Nibud wordt natuurlijk ook weer betaald door overheid maar hun reactie:
Werd de studiefinanciering jaren geleden vooral gebruikt om de studie te bekostigen, tegenwoordig lenen steeds meer studenten maandelijks wat extra geld zodat ze hiermee in de toekomst een huis kunnen kopen. Maar is dit wel zo verstandig? En kom je met een studieschuld nog wel in aanmerking voor een hypotheek? VROUW vroeg het aan Annemarie Koops van het Nibud.

Studenten kunnen zeer goedkoop lenen bij DUO, de instantie die de studiefinanciering uitkeert. Iets waar de scholieren de laatste jaren dan ook gretig gebruik van maken. Zo geeft tien procent van de studenten aan maandelijks extra geld te lenen om met dit overschot een huis te kopen na de studie, zo blijkt uit een onderzoek van het Nibud.
Langlopende verplichting

Toch zou Annemarie Koops van het Nibud studenten niet aanraden om een grote som geld te lenen. "Het is een langlopende verplichting en er kan door de jaren heen veel veranderen. Zo kan de rente in het afbetalingstermijn bijvoorbeeld flink oplopen."

"Je moet tevens veel discipline hebben om het geldbedrag jaren op je rekening te laten staan. Want als je een keer krap bij kas zit, dan is de verleiding natuurlijk wel heel groot om tóch iets te gebruiken van die flinke geldsom die op je rekening staat. Als je dit te vaak doet, dan is je startkapitaal voor die woning voordat je het weet verdwenen en heb je een flinke schuld."

"Daarnaast is een studieschuld ook van invloed op het afsluiten van een hypotheek. De schuld heeft namelijk invloed op hoeveel je maximaal kunt lenen. In sommige gevallen kan het zelfs zo zijn dat je schuld zo hoog is en je inkomen te laag dat een hypotheekverstrekker niet eens akkoord gaat met het afsluiten van een lening."
Gevolgen

Iets waar Anne en haar vriend alles vanaf weten. Zij leenden beide tijdens hun studie maximaal en kunnen nu €80.000 minder lenen waardoor ze op dit moment geen huis kunnen kopen. Iets waar het koppel flink van baalt. "Als we in die tijd hadden geweten dat dit de gevolgen zouden zijn, hadden we wel iets meer op onze centen gelet en zeker minder geleend."

Annemarie zou studenten dan ook zeker niet aanraden om tijdens de studie al geld opzij te zetten voor een woning. "Het is misschien wel goedkoop om te lenen, maar het blijft een lening en je moet het geleende bedrag altijd terugbetalen. Het is daarom verstandig om alleen te lenen wat je écht nodig hebt", aldus Annemarie.

Veel erger

Studenten lenen bij soms onder druk van familie, om de schulden van ouders/ooms/tantes af te betalen.
Het is een van de redenen dat ik tegen dat leenstelsel ben.

Financiële bubbel

Studenten worden haast gedwongen steeds meer te lenen en niet alleen voor de spaarrekening. Zie dat nu bij mijn jongste. Ze is net uit huis en betaald alleen al €500 voor haar studentenkamer.

1016 ja, maar..

Daarvan is 162 euro/maand leengeld voor het collegeld, dus dat ben je toch gelijk weer kwijt?
Blijft er toch 854 over

Volgens de Nibud Huur: 366 euro
Boodschappen: 161 euro
Studieboeken en -benodigdheden: 57 euro
Vervoer (naast de OV-kaart): 55 euro
Ontspanning, uitgaan en sport: 144 euro
Kleding en schoenen: 47 euro
Zorgverzekering: 97 euro
Telefoon: 26 euro

Okee, de zorgkosten kunnen eraf, want je krijgt zorgtoeslag, en uitgaan sport en ontspanning kan ook gekort tot 50 euro: dan kom ik op 712. Je hebt dan van je 854 142 over. Dus 5 jaar heel zuinig doen, dan heb je 8520 "over", die je wel gewoon terug moet betalen.Loont dat nou echt?

ja maar karin

Ik heb toch al gezegd dat het voor thuiswonenden hele andere bedragen zijn? Die hebben geen huur, eten met de pot mee en als de ouders nog 3000 euro kunnen dokken per jaar hoef je amper of niet te lenen, zeker als je er nog wat bij werkt. De vraag is dus vooral in die situaties: ga je dan geld lenen?

Mirjam

Je slaat de spijker op zijn kop. Ik ving een gesprek op in de trein (kon het niet vermijden), tussen twee jonge meiden. De ouders van het ene meisje hadden voorgesteld, dat zij veel meer zou gaan lenen, tegen de lagere rente, zodat de ouders dan hun schulden konden aflossen. En zij zouden dan later de schuld van de dochter aflossen. Het meisje voelde zich er ongemakkelijk onder. Het vriendinnetje wist ook niet wat ze ermee aan moest. Ik kon me er natuurlijk niet mee bemoeien, maar ik dacht: als je ouders overlijden voordat de 35 jaar (wat een tijd!) om zijn, dan blijf jij met de schuld zitten. Tenzij de ouders natuurlijk een afgelost huis hebben. Maar dan moet je weer belasting gaan betalen over het huis, dat met jouw schuld is afgelost. Hoe moeilijk kun je het mensen maken.

Maar de lage rente is natuurlijk wel aantrekkelijk. Nibud praat met doemscenario's (stel dat de rente gaat stijgen, tsja, dan komen er heel veel meer jonge mensen in de problemen, die bom is al lang gelegd onder de toekomst van onze kinderen). En over het aangaan van verplichtingen op lange termijn zeuren ze ook: een hypotheek ga je aan voor 30 jaar, tegen een veel hogere rente. De studielening iets langer, dat is waar, 35 jaar (hoe hebben ze dat ooit kunnen verzinnen).

Wat dom is, dat is om te kijken of je vervolgens een mooier en groter huis kunt kopen. Als je enig voordeel wil hebben van die lagere rente, dan moet je zorgen dat het geleende bedrag van je maximale hypotheek af gaat. Anders heb je er alleen maar last van.

Let op, we komen straks om in de huizen van overleden (gescheiden) ouders, die onder maximaal 3 kinderen moeten worden verdeeld. Of verkocht natuurlijk.

Tsjor

Ik begrijp dat studenten het doen

omdat de gelegeheid er ís, maar ik vind eigenlijk dat die mogelijkheid in de kiem gesmoord zou moeten worden. Dat geld moet toch allemaal opgehoest worden door de overheid. Een béétje over je studie- en leefkosten heen lenen, dat vind ik niet zo erg, maar studiegeld is naar mijn idee niet bedoeld voor de aanbetaling van een huis en de inrichting ervan. Een jaar buitenland ivm een opleiding vind ik een goede reden om extra te lenen. Studie is studie tenslotte.

Mensen die niet in staat zijn om hun studiegeld op te potten, omdat ze het echt gebruiken, krijgen hierdoor (weer) een achterstand. Zij zijn níet in staat om er luxedingen mee te doen, zoals een wereldreis of sparen voor een huis. Ik vind dat niet terecht. Het voelt toch een beetje als dat de overheid de kruiwagen van de (blijkbaar) meer vermogende ouders helpt te duwen. Als je geld wilt steken in dat soort zaken, moet je er maar zelf voor sparen, of normaal lenen tegen de geldende rente.

Mijn dochter leent alles

omdat het moet. Wij kunnen het niet betalen, en dochter heeft nu weliswaar een baantje, maar gaat een opleiding doen waarbij zij waarschijnlijk geen tijd over heeft om veel erbij te werken. Ze heeft dus het volledige bedrag nodig. Idd een kamer van 500 euro, en thuis blijven wonen is geen optie ivm reistijd en lange schooldagen. Sappelen dus. Mocht ze kunnen sparen, dan raad ik dat toch meer aan dan minder studieschuld, omdat ze ook de wens heeft om na haar opleiding een buitenlandjaar bij een gerenommeerd instituut te volgen. Dat is ook een goede incentive om idd eventueel gespaard geld niet op te maken. In die zin is het idd een 'investering in jezelf' (ik vind overigens dat een overheid in haar mensen moet investeren, niet de persoon zelf, dat is makkelijk).

Maar wat Miriam noemt had ik zelf nog niet bedacht... Tja, dat kan ook nog. Toch vraag ik me af of mensen die er geld voor hebben hun kinderen echt de max laten lenen. Want die weten ook dat het hebben van een (studie)schuld ongunstig is later.

Geld ervoor

Wij zijn van die mensen die het geld ervoor hebben. Wel gaat zoon om de hoek studeren hoor, zodat hij thuis kan blijven wonen, anders was het wat lastiger.
We hebben het inderdaad over de optie gehad om maximaal te lenen ivm aankoop huis in de toekomst, meer een beetje grappend eigenlijk, toen we hoorden hoe laag de rente is. Maar nu blijkt het dus best een serieuze optie te zijn.
Wij zullen alles wat studiegerelateerd is betalen, zorgkosten (hij maakt jaarlijks zijn eigen risico op ivm een aandoening) en kost in inwoning. Wij willen wel dat hij zijn kleding, telefoon en zakgeld zelf verdient. Als hij zou bijlenen moet dat wel op een rekening gestort worden waar hij niet aan kan komen, want dan willen we ook niet dat het besteed wordt aan andere zaken, daarvoor gaat hij maar meer werken. En dan zou het indien nodig ook ineens terug betaald kunnen worden, als inderdaad blijkt dat het ongunstig is.

Rekensom en discipline

Onze zoon gaat volgende maand ook studeren. We hebben deze optie ook bekeken.
Nu heeft onze zoon een enorme discipline. Hij geeft geen cent teveel uit en wordt letterlijk zenuwachtig bij de gedachte dat zijn saldo op zijn rekening zou dalen.

De optie van geld parkeren om later een stuk hypotheek klaar te hebben staan tegen uitermate gunstige condities te hebben is aantrekkelijk.

Maar ja, dat is de situatie van nu. Misschien loopt hij over een paar jaar tegen een vriendin op onder wiens invloed hij een enorme verandering ondergaat. Of komt er iets anders op zijn pad waar hij erg graag het beschikbare saldo voor wil aanwenden.

Hij heeft geen baantje en ook totaal geen behoefte aan extra geld nu. Niet omdat wij hem zo enorm volstoppen (ik hanteer al jaren de adviezen van het Nibud voor zak-en kleedgeld). Wij vinden dat hij toch wel een baantje moet zoeken om in elk geval zelf zijn collegegeld te verdienen. Wij denken namelijk dat dit goed is voor zijn ontwikkeling. Reactie van zoon: "Als ik nu ga werken verdien ik € 3,99 per uur. Als ik het geld leen tegen amper 1 % rente en ik betaal het terug als ik afgestudeerd ben, dan verdien ik minstens het dubbele per uur. Dus dat is veel slimmer". Tja. Hij gaat een studie doen met een erg zekere baangarantie. Puur rationeel heeft hij gelijk. Maar ons gevoel zegt dat dit niet zou moeten.

De andere kant is ook weer dat hij over een paar maanden 18 wordt en wij dan helemaal niets meer te beslissen hebben over hoe hij met zijn geld omgaat.

erg zekere baangarantie - o.t.

Nieuwsgierig! Wat voor studie is dat?

een baantje is meer dan (weinig) geld verdienen

@Tihama, je kent je zoon het best, met zijn studie is het misschien niet nodig om een of meer bijbaantjes op je CV te hebben.
Bij mijn kinderen heb ik ontdekt dat het bij het vinden van een (betaalde) stageplaats of baan uitmaakt of je eerder gewerkt hebt.

Bromvlieg

Hij gaat natuurkunde doen. De kans op een baan ligt daar tegen de 100%. Natuurlijk moet hij het wel eerst afmaken en ook zorgen dat hij werkt

En voor wat betreft mijn zoon: ja, ik denk dat een baantje een heleboel andere voordelen biedt, voor zijn ontwikkeling etc. Hij denkt er nu over om bijles wis of natuurkunde te gaan geven. Hij heeft al wat klanten in de rij staan...

Ik vind zelf dat ik zinvolle dingen geleerd heb van mijn baantjes als schoonmaakster en lopende bandwerk. Over menselijke gedrag, manieren waarop bazen zich gedrag ed.
Zoon heeft wel laatst (tegen betaling onzerzijds) meegeholpen 10 m3 zand weg te scheppen en te kruien. We zijn er nog met hem over in gesprek. Alleen deze week niet, want hij is nu naar wiskundekamp. Een week lang wiskunde, voor zijn plezier.

Tihama - wiskundekamp!

Onze jongste zoon was daar ook (weer) afgelopen week, en heeft er opnieuw enorm van genoten! Voor de 6e keer alweer. Hij komt daar ieder jaar weer al zijn kampvriend(inn)en tegen, grappig dan onze zoons elkaar dan waarschijnlijk kennen. Het leukste onderwerp deze keer was de 'wiskunde in de muziek'. Hij wil misschien als extra studie conservatorium gaan doen... (naast economie oid).

Toeslagen

Als je een leuk bedraag op een spaarrekening hebt staan heb je geen recht meer op toeslagen mocht je een laag inkomen hebben. Dus als je na je studie geen dikbetaalde maar een benedenmodale baan vindt of na een tijdje werken in de ww komt kom je zowel niet in aanmerking voor een hypotheek voor een koophuis als voor huursubsidie voor een huurhuis. Als het nou gewoon spaargeld was geweest dat je dan voor je levensonderhoud moest aanspreken dan was er niets aan de hand, maar dit is 'spaargeld' dat niet van jou is, je moet het ook nog terugbetalen als je (weer) boven het minimuminkomen zit.

skik

Skik

Je kunt het dan ook meteen terugbetalen, je hoeft het niet op je spaarrekening te laten staan.

Tsjor

Tsjor

Als je geen inkomen hebt en bijstand wil aanvragen maar vermogen hebt moet je daar eerst op interen. Dat mag met een maximum van 150% van de voor jouw situatie geldende bijstandsnorm. Als je je studieleningkapitaaltje op de bank hebt staan en zonder inkomen komt te zitten (bijvoorbeeld omdat je nog niet lang genoeg gewerkt hebt om in aanmerking te komen voor ww, of omdat je ondernemer bent geweest) dan mag je dat vermogen er niet te snel doorheen jagen. Ik weet niet of je in zo'n geval je kapitaaltje zomaar even terug kan boeken. Ik kan ook nergens vinden hoe dat zit met toeslagen. Aangezien de belastingdienst van je spaartegoed op de hoogte zal zijn en over de toeslagen gaat kan ik mij voorstellen dat daar nog wel eens haken en ogen aan zouden kunnen zitten.

skik

Marjoleine64 (ot)

Ha wat grappig. Onze zoon dus ook voor de 6e keer. Ze moeten elkaar inderdaad kennen, want die club kent elkaar ook helemaal.

In de auto terug zat hij zich ook te bescheuren om de groepswhatsapp.

Zoon vindt het ook jammer dat er niet gewoon vaker dit soort kampen zijn. Zoals hij zegt: er wordt nooit gepest, iedereen heeft lol samen, echt de beste sfeer ever.
Hij twijfelt nog of hij zich op zal geven als begeleider volgend jaar.
Mag jouw zoon nog een keer?

Tihama (ot)

Ja mijn zoon mag nog 2 keer zelfs, hij gaat nu naar de 5e. Hij zit sinds hij vrijdagavond thuis kwam weer continu online op de whatsapp, en de eerste 'reuni' is alweer gepland hoor ik. Hij wil later ook begeleider worden! (en oudste zoon heeft precies hetzelfde super-vakantie-gevoel maar dan van zijn computerkampen bij Tweehek).